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单身时，一人吃饱全家不愁。而在组建家庭之后，钱包仿佛打开了一个大口子，支出项目越来越多，数额也越来越大。
比如在购置房子、车子、子女教育、父母养老、疾病等方面的各个问题都需要花费大量的资金。保险消费者中有子女的家庭占比为78%，说明购买保险，已经成为越来越多家庭进行资产分配的手段之一。
人们将钱投入到房产、股市、基金等，目的是为了利用高杠杆获得高保额的资金回报，钱生钱。而购买保险，则是为了保住钱，通过保险保障的高杠杆，转移未来大额疾病支出、意外、变故对家庭经济收入造成重大损失的风险。
那么，保险为什么对于家庭资产分配越来越重要呢？应该如何合理配置保险？哆啦君现在就来给大家介绍。 今天跟大家分享两个话题：
1.家庭面临的风险及对应方式 2.二套家庭保险配置方案参考 N1 家庭面临的风险及对应方式 1.经济顶梁柱变故，收入锐减的风险 经济顶梁柱作为家庭收入的主要来源者，若因失业、劳动能力丧失、死亡等因素造成收入中断，不但影响家人的生活质量，很有可能陷入债务偿还危机，房贷、车贷等巨额贷款。
应对方式：除了多积累收入，开源节流外，还应该为家庭经济顶梁柱配置定期寿险、意外险；而寿险是以人的死亡为给付条件的，保障期限覆盖了债务偿债期，且保额覆盖了债务总额，即使这样顶梁柱死亡家人可一次性获得保险金，用于偿债或维持生活质量，对家庭的冲击也是最小的。
我们在选择寿险、意外险时，应包含全残、身故保障责任，注意查看免责条款。
2.疾病、意外突发情况的大额支出 平时小病小灾的有医保可以报销，医保是最基础的保障，但是也有局限，报销的范围仅限于医保用药范围内，如果生的病需要花费十几万甚至上百万，那么，短时间去哪里筹措充足的资金来看病，房子、车子能一下子变卖掉吗？
对于疾病的风险，哆啦君建议通过百万医疗险+重疾险的组合进行风险防范。百万医疗险作为医保的补充，自费部分通过商业保险来弥补；
而重大疾病保险可以作为百万医疗险的补充，当疾病确诊后，可以一次性得到充足的保险金自由支配，可用于治疗或康复费用都是极好的，能够弥补因生病带来的收入损失。而医疗险只能花多少报多少，自由支配度不高。
3.子女教育、老人养老、自己养老所需的资金储备规划 孩子成长阶段的教育支出，比如早教班、补习班、出国留学等等，需要花费很多钱的，父母晚年养老也是需要做长远规划的，而现今就业环境竞争也很激烈压力大，越来越多的人面临着中年危机，失业是极有可能发生的。
若仅依靠工资主动收入，没有其他收入来源，另外考虑到通货膨胀的因素，将来养老金可能不够花；那么工作期间就应当做好退休后20-30年的资金储蓄。
毕竟目前基本上每个家庭都是4个老人+2独生子女+1孩子的结构，压力可想而知。应对这些问题，需要我们做一个长远的资金规划和储备。
要选择可以承受风险能力的理财，且要分散投资，一部分保本小额增长，如储蓄型的年金保险，缴纳一定年限后，利滚利，将来按计划提取。另一部分用于高收益投资，积累家庭的财富。 N2 一家三口的配置方案 举个案例，李先生和妻子都是白领，两人的总年收入为30万，女儿6岁，房子150万（房贷剩余50万没有还清），车子10万（无车贷），现金流10万，其他投资20万，现在哆啦君就来介绍下一家三口的保险方案应该怎么配置？
（点击图片可以放大查看） 方案分析： 1.医疗险（ 百万医疗）： 报销大病医疗费用，不限社保，不限疾病。定心丸是一款5年期的长期医疗保险，除了保证5年续保外，每年的保费也是固定的。家庭版虽然费率比普通版略贵了一点，但是所有参保的家庭成员5年累计有1万元的免赔额。
除了百万医疗之外，给女儿配置了少儿门诊暖宝保。小孩活泼好动、身体抵抗力较差，这是一款集意外、门诊和小额住院的综合保险，全面覆盖了少儿常见的意外情况和感冒发烧等医疗费用。 定心丸购买地址：
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小程序 2.重疾险 （1）夫妻两人的重疾：
采用定期+终身的搭配，康惠保旗舰版是性价比很高的消费型重疾险，保障全面。而守卫者2号（也称为备哆分一号）多次赔付+终身保障+身故赔保额，补充了70岁之后的保障空白。
夫妻互保，并附加投保人豁免，一旦夫妻有任何一个人不幸罹患轻症，四份重疾保单未交保费全部豁免，很大程度上减轻了家庭的负担。 重疾险保额综合考虑至少要3年的恢复期和货币通胀、医疗通胀等因素，李先生累计80万的保额，妻子累计50万的保额。 购买地址：
保险精品汇 备哆分1号购买地址
小程序 （2）女儿的重疾： 慧馨安2.0（也称晴天保保）和妈咪保贝两款产品都是性价比非常高的少儿重疾险，如果选择定期保障，哆啦君推荐慧馨安2.0，重疾 保 额每两年增加15%，最高可赔付175%基本保额，而且提供15种特定疾病额外赔付1倍的基本保额 。 爸爸为女儿投保，附加投保人豁免责任，缴费期内，爸爸不幸罹患轻症/重疾/身故/全残，未交后续保费可全部豁免，女儿可以继续享受保障。
如果感兴趣可以研究下我们的测评文章：儿童重疾险：晴天保保PK妈咪保贝，哪款更划算？ 购买地址：
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小程序 3.寿险 房贷50万，子女教育及维持家庭生活水平条件等因素考虑，大约需要准备150万的风险储备。李先生是主要的经济来源，按2:1给李先生分配了100万的寿险额度+太太50万寿险额度，二人共同承担。而该款爱相随定期寿险若被保人在41岁前身故，可额外获得50%的基本保额，很人性化，高性价比。 购买地址：
保险精品汇 爱相随定期寿险购买地址
小程序 N3 总结
从以上保障方案可以看出，一家三口一年保费2.8万元，仅占年收入的9.3%，且每个人都可获得上百万的保障，杠杆非常高。因意外、疾病、身故等风险均有效防范，提高了家庭抗风险能力！在配置保险时一定要选择适合自己的，结合自己的需求、预算、风险偏好等因素综合选择。
如何花最少的钱、买保障最好的保险？想给家里量身定制一套家庭保险方案？！可以微信咨询哆啦君（ 18588965883 ）给你做个免费的全家保障规划。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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