重疾险到底该选谁？这四个种类，谁是最佳选择?

重疾险稳坐健康险c位，一直是大家关注的重点。但重疾险的形态有很多，一个不小心可能就会pick出错。总结几种常见重疾险形态，并给出选择的利弊分析，给选择多一份借鉴意义。接下来，你会看到这几个重疾险产品形态的分析。

1、组合型重疾险

2、储蓄/返还型长期重疾险

3、消费型重疾险

不推荐：保费很高的组合型重疾险

组合型重疾险的产品形态很多样，比如寿险附加提前给付重大疾病保险，附加一年期意外险、医疗险，这类保险的主要特点就是看起来保障更全面，但其中也存在很多不足。比如“保额共享”，一张保单看似得到了寿险和重疾险提供的两个保障，但只赔付其一。保费高且保障存在不足，不建议投保。

综合评价：

保费非常高；保障责任复杂不利于用户理解；一张保单全都保的说法，在实际应用上远远做不到。

不推荐：返还型长期重疾险

“生病了给保额，没生病返保费”这是返还型重疾险最大的特点，很多人出于储蓄的角度会选择这一类保险，生病了能拿到钱，没生病也能拿回交的保费。这一类保险主要是满足了人们买保险也能储蓄的心理，但产品的费率非常高。

综合评价：

保费很高，普通用户投保压力大；返还保费的产品设计回报率非常低，“羊毛出在羊身上”，用户并不能以合算的价格实现保障+储蓄的双重目的。

推荐：消费型重疾险

与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。

（注：目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值）

综合评价：

产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点。

这几种重疾险险到底怎么选？

30岁左右的年轻人建议选择消费型重疾险，如果刚入社会且经济状况不乐观，可用配置定期重疾险过度，待经济好转后，配置长期重疾险；在已经有了较扎实的经济基础，建议选择消费型重疾险，直接配置到终身。

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