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今天，先来聊聊怎么正确配置保险，首先离不开这三个原则：保障充足，性价比高，重在当下。 重在当下，意味着风险从此刻防范起，对保障方案切莫拖拉。因为风险是不确定的。 性价比高，也好理解，同样保费下保障内容更好更划算。 保障充足，是保险最实际的意义，假若不充足，无法抵抗大风大浪。 但什么是保障充足？仅代表保险金额高吗？类似开头的案例，50万保额的保障就充足了么？ 其实非也~
随着经济和社会发展，每个人的保障需求不断变化，所谓的“保障充足”，本身就是动态的，而变化的依据是你的钱包。 因此，我们把保障充足划分成低、中、高三个级别。 今天还是以最复（gui）杂的重疾险为例，看看买了保险的你是否真的达到保障充足，或者给正要想买保险的你做一个参考。 1 初级当下的充足 保障充足的最低层次，就是当下的充足。 就是说，如果购买重疾险，衡量的是此时此刻你需要购买多少重疾的保额；怎么计算自己重疾险的额度需求呢？通常按照下面这个公式： 重疾额度=疾病治疗费用-社保报销额度+1～3倍的年收入 （如果配置了百万医疗，可以按照1～3倍年收入） 目前我国治疗一场重大疾病平均花费是50万左右；社保报销额度每个地区情况不一样，一般报销上限在15～30万左右；最后再补充1～3年工作收入作为误工费就基本妥了。 我常说重疾险就是个人的家庭责任险，而它所保障的是你的赚钱能力。因为得了重疾无法工作，也就没有收入，但家庭开支得照常应对，误工费是非常必要的！
在这个层面上，互联网保险倡导的保额优先的理念，可以满足当下充足的要求。 当下充足，毫无疑问是所有充足的基础，也是最重要的，尤其对于成长中家庭而言，上有老下有小，生活已经紧紧巴巴，不必在保险上耗费过多的资源。 2 中级时间上的充足 是不是只满足当下就够了呢？人们常说，世上唯一不变的是变化，当下也是会变化的。 在当下充足的基础上，应该去追求第二层次的充足需求——时间层面的充足，说人话就是：随着时间流转，如何能长久获得保障充足的状态。 很多盆友的人生焦虑，其实主要集中在时间维度上： 年轻时有保障，挺好； 年老时，这个保障还在不在？保障还在但是不够怎么办？ 如果你现在财力允许，在“当下充足”已经满足的基础上，你就应该考虑满足第二层次的充足。 这里提供两个解决思路—— 第一个，把问题完全简化，预算允许的情况下，直接购置保障终身的各类产品，包括重疾和寿险。 第二个，进行动态评估：定期检视保障规划，或者财务上出现比较大的变化时进行检视，是否达到时间维度的充足。 3 高级安全余量的充足 更高层次的充足，也是保险行业的产品设计者不断发掘销售卖点的领域，“安全余量的充足”。 举个🌰 过去在没有重疾险之前，多数是执行报销制，花多少，报多少。 后来有一位医生发现，治疗费准备充足的病人和欠缺治疗费的病人相比，同样的治疗方案，前者的疗效比后者要好，那么如果在人发现罹患重疾的时候，保险公司能先理赔一笔钱给客户，可能对治疗的效果都会有正面影响，于是保险公司根据这个建议，设计出了先行赔付的重疾险。请参考故事分享丨重疾险，备受宠爱却并非亲生的险种 重疾险发展到最近十年又遇到了一个新问题：之前的重疾险，在理赔过一次以后就不能再购置了，因为这个产品设计的医学前提是，大多数重疾无法治愈，所以没有再购置第二次的需求。 随着医疗技术的进步，重疾的治愈率越来越高，比如心脏搭桥手术，它本身是个重疾，但不算绝症，现在搭桥成功率极高，如果理赔了这样的重疾，痊愈的消费者需要再次购买重疾险，来防范再次得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。 市场上产生了这种需求，产品就要进行调整，于是重疾险的产品中就出现了多重赔付的保障条款。 这一类的保障，针对的是“安全余量”的问题。安全余量，来源于金融学上的一个名词——safe margin。 这就好比拖地，你用拖把基本上把整个地面都拖完了，可能还有一些犄角旮旯你的拖把拖不到，这些犄角旮旯就是安全余量。
现在市面上许多产品的区别，其实就在这些安全余量保障上，比如重疾险，在保额、年限等等基本条款上差别不大，但收费不同的基础就在于安全余量保障上的设计不同，比如说多重给付，就有双重、三重、五重等区别，还有覆盖的重症种类多少、早期重疾赔付、轻症豁免等等。 在什么情况下可以考虑安全余量的充足呢？ 1.当下充足已经绝对保证； 2.时间层面的充足也一定程度保证了； 3.还有预算。 身边很多朋友，保障观念很强，很早就配置了保险。就购买时而言，保障是充足的。 但是，当家庭收入不断增加，需求不断变化，产品也在变化，他们往往就忘记了再次评估。 有些家庭的经济状况早已到了要考量“安全余量”的时候，他们的保障却还停留在“当下充足”的层面。有的朋友由于没有考虑到多重赔付的问题，结果导致发生重疾理赔后，很难再购买保险。 这真是一个遗憾。 总结 还是举拖地的例子： 安全保障的覆盖就好像一位家庭主妇对地面干净程度的追求一样，当下的充足好比用水管冲地，时间层面的充足就好比用拖把来拖地，那么安全余量的充足就好比趴在地上用抹布擦地。 如果你时间来不及，就用水管快速冲一下地面；有一定的时间，可以用拖把拖几遍地；有更多时间，就趴在地上细心擦地好了。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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