银行保单贷款案例分析

　　在此我们选取富卫人寿(FWD)的环荟致富万用寿险为例子，至于为什么要选择这一款，主要是：

　　起点低，无需在香港私人银行开户。目前香港几乎的融资贷款产品都要求在私人银行开户。而私人银行开户嘛，起点非常高，最低存款要求都在100万美元以上，部分银行甚至要求存款达200万美元以上，但FWD的合作银行不需要私人银行开户;

　　手续简单，投保、体检、银行贷款申请可当天完成;而且时间快。从投保到贷款大约3周左右;

　　体检简单：抽保人在45岁(含)以下，保额在200万以下非常简单，仅做简单的体检：验身，尿液，尼古丁，血液测试;

　　资产证明简单：保额200万美元以下，仅填写财务问卷即可，无需提供资产证明。

　　案例：

　　客户A购买了一份60万美金的万用寿险，保额有300万。目前在香港的市场情况下，融资额可以做到保单现金价值的90%。保单首日的现金价值，一般为缴付保费的80%。也就是说，客户大概能从银行获得43万美元的贷款。

　　他每年需承担银行保单贷款利息为1.95%单利，即每年430,000×1.95%=8385美金，而这份保单的的收益是4.5%左右(目前行情)，60万的保单第一年的账户价值便有48万美金，那么第一年的收益就是480,000×4.5%=21,600美金，这当中就有了21600-8385=13,215美金的利差。而且注意收益是复利，即21600美金的利息，是会算到第二年的本金上的。

　　现在客户A有了300万美金的保障，以及43万美金的现金，每年还能享受到利息差。

　　至于这笔钱怎么用，可以用于投资移民、海外买房、或者用于补充自己做生意的现金流、或者配置海外的股票、基金等，甚至可以用于再买一份香港保险。届时贷款期满，可以把配置的资产变现还债，或者直接用结束保单用于还债。