香港保险核心优势1一价格

　　说起香港保险的优势，很多人第一反应想到的就是便宜。确实，香港保险比起内地保险，普遍便宜10%以上。选取香港友邦公司和内地平安公司的主推重疾险为例：同样是30岁的不吸烟男性，购买50万元的终身重疾险，分10年缴付，平安的价格是每年25,650元，而友邦的价格仅需要19,770元，便宜了接近30%。

　　为什么香港保险的定价会这么便宜呢?下面小编来给大家分析一下吧。

　　一、预定利率高

　　这是香港保险比内地保险便宜一个最核心的因素。我们知道，保险公司卖终身重疾险，是用客户的保费进行投资，赚取得的投资回报，去除需要赔偿给客户的赔款等其它费用，剩下的就是保险公司的利润。我们可以笼统地理解为，预定利率，就是保险公司在自己的投资收益中，要给投保人的部分。比如保险公司的实际投资收益是5%，预定利率是2%，那么保险公司就可以享受到3%的利润，而投保客户可以享受到2%的利润。

　　预定是由保险公司来设定的(有的保监会有限制)，每出一个产品，都要设定一个预定利率。预定的投资收益率越高，需要的保费就越少。为了方便大家理解，下面举个栗子：

　　比如保险公司向一个30岁的客户卖出一份50万保额的重疾险;保险公司假定这个客户会在80岁的时候出险。这样一来，保险公司需要在这50年(80岁-30岁)里面，通过投资的方式，把客户给它的钱变成50万，这样才能在客户80岁的时候赔出这么多钱。

　　那么到底30岁的时候该收多少钱呢?如果保险公司假定自己每年的投资回报有2.5%，那么50年之后，大约会翻3.44倍，也就是30岁的时候收50÷3.44=14.5万，就可以达成80岁的时候赔出50万的目标。

　　如果保险公司假定自己每年投资回报有3.5%呢?差了1%会差多少?我们来算算：103.5%的50次方大约是5.58，也就是说，这时候，30岁的时候收50÷5.58=8.96万就可以了!

　　聪明的你们可能已经想到了，如果保险公司每年假定自己投资利率是2.5%，但实际上是5.5%的话，多出来的3%，保险公司不就可以装进自己的口袋了吗!事实上确实是这样的，如果你把预定利率假定到0%，那就要问客户拿50万，50年后再赔给他50万，这样子，每年的投资收益都全是你的!利润爆表!可是这样的保险有人买吗?

　　同样，如果你把预定利率假定到8%，这样你只需要问客户拿1万，50年后就能赔出50万，这样的保险肯定人人争着买!可是如果做不到8%怎么办?保险公司就要自己贴钱进去，亏本生意哪有人肯做啊?预定利率到底设成多少，是保险公司自己做的权衡，其实就跟产品定价一样，在销量和价格之间取舍。

　　我们可以从案例中看到，1%预定利率的差别，最后算出来的保费差了超过50%，对于终身险来说，预定利率就是这么重要!而香港保险为什么普遍比大陆的保险公司便宜，最主要就是因为香港保险产品的预定利率是高于内地保险的。

　　二、平均寿命较长

　　这个平均寿命其实包括了很多东西：包括各种疾病的发病率、意外发生率等。我们可以直观感受到，在北京等雾霾严重的城市，患癌的概率肯定高于空气质量好的城市;在一些治安很差的城中村，发生意外的概率肯定高于治安很好的城区……

　　由于环境的原因，生活在不同地区的人们，罹患疾病、遭受意外的概率都是不一样的，那么，保险公司对于不同地区的人收取不同的保费，也就是情理之中的。

　　香港人的平均寿命是世界第一的(截止2014年数据)，男性平均寿命80.5岁，而女性是86.7岁;作为比较，中国的人均寿命是男性74岁，女性77岁(2015《世界卫生统计报告》数据)，男性的平均寿命差了5年，女性的平均寿命更是差了10年!

　　虽然保险公司在计算需要收取多少保费的时候，并不是只使用人均寿命一个数据(会具体到某个病的发病率、某种交通工具的意外发生率等)，但是人均寿命毕竟是所有数据综合出来的一个结果，从人均寿命的差距，我们可以理解到，香港的保险公司推出的产品为何会比大陆更便宜。

　　有的客户可能会问：那现在买香港保险的也是大陆人啊，适用的还是大陆的生命周期表，难道买了香港保险就可以延年益寿?

　　没错，如果大量的大陆客户去买香港保险的话，确实有可能增高赔付风险。事实上已经有新闻在播报由于大陆赔付频发，香港保险公司承受着加价的压力。不过，以下这些因素仍然发挥着作用：

　　1)投保群体

　　事实上，去香港买保险的基本都是中产以上(一年两三千保费的人基本不会去香港买)，他们能享受到的医疗条件、工作种类等都决定了他们本来就是大陆人群里面平均寿命更高的群体。所以，并不能根据两地的平均寿命，就直接得出大陆客户的风险远高于香港客户的结论。

　　2)占有比例

　　在香港保险新增保单里面，大陆客户占有的比例越来越高，截止2016第一季度的数据里面，新增385亿的保费里面，有34.2%是大陆客户贡献的，创了历史新高。但是要注意这是新增保单的占有比例，并不是所有总保单的占有比例。

　　香港保险毕竟是这几年才在大陆火起来的，但是香港保险本身已经有了150年的历史了，有大量的历史保单。从保单总数上来看，至少目前，还称不上是“大陆人的香港保险”。

　　三、退保率低

　　这个也是常常被忽略的，但其实非常重要的一点。先上数据： 先说香港，根据香港保险会的数据，个人寿险业务的退保率在2011年到2015年分别为4.2%、3.8%、3.4%、3.3%、3.2%。可以看到，退保率是比较低的，而且逐年呈下降趋势。

　　而内地，由于小编没有找到保监会的统一计算数据，只能通过别的权威媒体去看数据：2013年整个内地寿险业务的退保率高达13%，创了新高。而上海财经大学保险系精算博士王涛指出，如果以[退保保额/年初有效保额]这种计算方式，内地寿险业近几年是一直处在10%的高位的。(信息来源，华夏时报，2014年5月)

　　关于内地的退保率这点，一直众说纷纭，小编也一直没找到公布的全面的退保率数据。但是，内地寿险退保率高这一点业界还是有共识的。下面，我们说说高的退保率会如何影响保险公司产品价格：

　　大家都知道，客户买一份保险，自己交的保费是要扣掉中介的佣金、保险公司的其它费用，最后剩下的部分才会变成保险公司的净保费，用于投资或赔付。理论上，我们买一份重疾险或者人寿险，动辄会交十几二十年的保费，那么对于保险公司来说，开发客户的成本是一次性的，但是带来的保费收入却是长期的。

　　但如果我们再考虑退保的话，问题就没那么简单了，退保意味着它付出同样的开发客户的成本，保费收入却少了。这势必会造成保险公司需要投入更多的成本到市场营销，而这些成本最后都会转嫁给消费者。

　　我们来算一算，A保险公司的退保率是4%，B保险公司的退保率是10%，两个公司同样每年卖出10万份保单。那么10年后，A公司手上一共会有80.4万份保单;而B公司手上只会有58.6万份保单!那么如果B公司还想维持跟A公司一样的保费收入，在这10年间，就必须额外多开发21.8万份保单!

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