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百年人寿是一家喜欢搞事情的保险公司。 虽然前首富老王把百年的股份转给了绿城，据说赚了10来个小目标，但那是资本大鳄之间的事，对于百年经营团队来说，他们还是在一门心思打造让人“尖叫”的保险产品。 前不久，百年新出了一款主打多次赔付的重疾险，守卫者1号，官方名称其实是“百年慧惠保重大疾病保险”，跟百年的康惠保、定惠保一样，都是“惠”字辈，不用问，又是一款主打性价比的产品。 不客气地说，这款产品可以吊打绝大多数同类产品，堪称多次赔付重疾险中的战斗机。 今天，小编给大家细细拆解下这款新型战斗机：
亮点1：重疾分组合理 挑选多次赔付的重疾险产品，一定要注意看疾病分组是否合理：因为每组疾病只能赔付一次，所以高发疾病均匀分散在各组，对消费者更为有利。要是将高发病症放在同一组，那可不太厚道。 而守卫者1号的分组情况是： A（12种）：重大器官移植术或造血干细胞移植术，慢性肝功能衰竭代偿期，重型再生障碍性贫血，经输血导致的艾滋病病毒感染或患艾滋病等 B（13种）：急性心肌梗塞，冠状动脉搭桥术，心脏瓣膜手术，严重原发性肺动脉高压，主动脉手术，严重原发性心肌病等 C（42种）：脑中风后遗症，终末期肾病，急性或亚急性重症肝炎，良性脑肿瘤，瘫痪，严重阿尔茨海默病，严重脑损伤等 D（14种）：多个肢体缺失，严重度烧伤，双耳失聪，双目失明等 E（1种）：恶性肿瘤 可以看到，5组分别涵盖了不同的高发病症，尤其是将恶性肿瘤（即癌症，约占重疾理赔的60%以上）单独分为一组，大大增加了获得理赔的机率，相当良心了。 因为一个人罹患癌症之后，再度罹患其他严重疾病的概率会大幅上升。 当然，比起分5组，更好的设计是不分组，所有重疾互不影响，这一点守卫者1号还没有做到。 亮点2： 轻症无分组，赔付保额高且递增，无间隔期 50种轻症，可三次赔付，分别为35%、40%、45%的基本保额，总计120%的基本保额，而市面上大多数轻症赔付比例为20-30%基本额保，再加上守卫者1号的轻症没有分组，没有间隔期，基本可以碾压同类产品。 亮点3：智能核保
亮点4：豁免 一般投保人豁免条件跟主险保障条件是对等的，但守卫者1号却生得骨骼清奇：虽然主险没有中症保障，却给了投保人中症豁免。 如果选择了投保人豁免，一旦遇到轻症/重疾/全残/中症/身故中的任一情况，均不需要继续缴费，豁免条件堪称最全。 亮点5：等待期 等待期内出险，保险公司是不赔的，所以等待期自然是越短越好。相较市面上大多数等待期为180天的产品，守卫者一号等待期只有90天。 没得挑，好评！ 亮点6：价格！价格！ 和市面上同类产品比较一下，大家自行感受下（30岁男士，50万保额，20年交，保终身）：
亮点7：消费储蓄两相宜
如果保至70岁，保单的现金价值最终会归零，属于“消费型”重疾险。 如果选择保终身，保单的现金价值则会越来越高，最终趋近于保额，属于“储蓄型”重疾险。 所以，无论偏好“消费型”还是“储蓄型”，总有一款适合你。 亮点8：1-6类职业均可投保 守卫者1号的承保范围广，被保险人只要不是健康告知问卷中提到的高危职业，1-6类职业均可承保。 说完亮点，再看槽点。 槽点1：跟同门产品可能产生冲突 同为重疾险，守卫者1号和康惠保都是百年人寿承保的产品，所以风险保额是要累计的。如果已经买了50万的康惠保，就不能再买守卫者1号。 槽点2：最高只承保至55岁 超过55周岁就买不了守卫者1号了。而且最高保额限制为：0-40周岁：50万元；41-50周岁：30万元，51-55周岁：10万元。 槽点3：公司偿付能力逼近监管红线 根据保监会的要求，保险公司核心偿付能力充足率应不低于50%，综合偿付能力充足率应不低于100%。 根据2018年三季报，百年人寿核心偿付能力为91%，综合偿付能力为106%，后者已逼近监管红线。 原因是百年作为后起之秀，近年来出了一系列高性价比产品，利润薄，承担的风险大。所以说，在保险圈好人不是那么好当的。 照我看，偿付能力逼近监管红线，意味着使出了浑身解数，说明百年为了打造让人“尖叫”的产品也是蛮拼的。至少对于投保人来说，百年体现出了十二分的诚意。 话说回来，只是逼近监管红线了，但毕竟还没触及红线啊！我们可以理解为贴地飞行。 同类产品大PK
终极PK
相对于哆啦A保，守卫者1号赢得比较轻松，可以说是全面胜出。 总体来看，守卫者1号再次刷新了多次赔付重疾险的性价比底线，是一款非常值得关注的产品。 百年这样的区域性寿险公司，借助互联网渠道异军突起，不断带来让用户“尖叫”的产品：前有康惠保刷新单次赔付重疾险的价格底线，今又有慧惠保直奔多次赔付重疾险标杆而去。 让我们多关注这类“小公司”极具性价比的产品吧，希望他们带来更多“尖叫”！
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