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如何理解终身寿险 终身寿险的保障期为终身，因此只要投保人在中途不退保，保单受益人获得终身寿险的保额赔偿就是一个“100%会发生的事情”，因为“人总有一死”。 终身寿险“储蓄功能的本质”是：保险公司要把投保人所交的保费进行投资。大家可以把它想成一笔特殊的投资：投保人每年交一定的保费，希望可以在很多年以后将一笔钱留给保单的受益人。受益人所获得的钱比保费多的部分，就可以看做是这笔投资的“收益”。 在这笔投资中，有两个点比较特殊：首先是这笔投资的目标金额—保单的身故保额，另外还有分红部分；其次是这笔投资的投资期，实际上就是被保险人的预期剩余寿命。
终身寿险与投资的区别 有人会说，既然终身寿险是一笔投资，那为什么一定要把我的钱买成一份终身寿险呢？为什么不用这笔钱做其他的投资，只要每年能获得同样的投资收益率不是也可以拿到相同回报，甚至还要多？ 让我们来看看这两者的区别： 终身寿险首先是一份保险，具有一定的风险转移作用。因为人的剩余寿命存在不确定性，可长可短，而终身寿险正是将人剩余寿命给投资带来的不确定性风险给转移了，使保单的受益人无论被保险人在什么时候身故都能拿到一笔确定的金额外加分红。 比如说，一位32岁的女性有一笔5万美金的资金，那她需要做一份年复利为5.8%收益的投资且中间不能取出，这样才能在18年后达到20万美金的资产规模。而如果她购买的是一份终身寿险，首先5万美金可以分成18年支付，另外从第一年开始她就拥有了20万美金的保额，并且到了第18年还有每年所累积的分红。
三大类不同的终身寿险 偏重于保障的终身寿险 1.缴费期较长，因此每年的保费较低，可以在早期撬动较高的身故杠杆比。 2.早期所能达到的身故保额，通常为总保费的3~5倍以上，可以发挥较好的保障作用。 偏重于储蓄的终身寿险（储蓄险） 1.缴费期较短，通常为趸交（或预缴）、5年交，一般不会超过10年交。 2.身故保额较低，在保单生效初期一般为已缴总保费的101%或105%，之后则是与保单的现金价值比较取大者。这种做法的主要目的是为了减少身故保障所消耗的风险成本，从而令储蓄部分产生更高的收益。 3.投保这类储蓄终身寿险，主要是为了当作教育金/生活补足/养老金使用，因此有在一定年期后进行提取或是退保的打算。 偏重于传承的终身寿险（大额保单） 1.缴费期很短，通常为趸交式的一次性缴费，在香港等成熟保险市场可以通过保费融资来提高杠杆。 2.对保费和保额的要求很高，通常要符合公司对大额保单的要求，因此可以降低单位保额的管理成本，资金运用效率更佳。 3.投保这类终身寿险的目的，通常都是为了将资产通过保险的形式传承给后代，因此一般不会选择提前退保。
三类终身寿险的对比 上面介绍的三大类终身寿险，也就是保障型、储蓄型和传承型的终身寿险，由于产品设计形态的不同，在不同的方面各有侧重。 从身故风险保障角度来看，效果从高到底分别是：保障型>传承型>储蓄型。 这是因为保障型终身寿险缴费期长，每期保费少，身故杠杆比最高；传承型终身寿险初始杠杆较低，但仍有一定的身故风险保障（通过保费融资可以提高杠杆率）；储蓄型终身寿险，资金使用的灵活性高，相对来说前期保障效果没有另外两种明显。 从投资收益角度来看，效果从高到底分别是：储蓄型>传承型>保障型。 这是因为身故风险保障需要消耗成本，会降低储蓄部分的收益率，因此保障效果越好的终身寿险，储蓄效果越差。 从资产传承角度来看，效果从高到低是：传承型>储蓄型>保障型。 综合考虑资产传承的确定性以及资金的投资收益情况，大额终身寿险最能满足高净值人群的需求；其次是投资收益率较高的储蓄型终身寿险；早期身故风险保障较高的保障型终身寿险由于资金运用效率不高，与前两者相比逊色不少。
如何进行选择 首先，传承型终身寿险适合有较多资产需要传承的高净值人群，这时一次性或分短短几年把自己想要传承的一部分资产购买成终身寿险，就会让受益人获得一个比较有确定性的金额。 其次，就是投资属性较高的储蓄型终身寿险，它适合希望在中长期内实现资金大幅增值，能在将来有充足现金流可以灵活支配并拥有寿险保障的人群。 最后，就是能最大程度抵御身故风险的保障型终身寿险，它适合在早期对身故保障有较高需求的年轻人或家庭支柱，同时保单拥有较高的现金价值，即使退保亦可获得可观的收益。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。 《重疾险选购宝典》目录 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保?公众号上，记得去看哦。
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