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重疾险升级换代速度非常快，虽然保障越来越好，但也稍显复杂。很多人会有选择困难症，不知道如何挑选。 今天就来谈谈轻症，看看轻症是到底有什么用，以及该怎样合理选择：
一、轻症是什么，是小病吗？ 早期的重疾险被认为“保死不保活”，因为早期的重疾险产品是没有轻症的。并且有的重疾险产品的理赔条件比较苛刻，比如对心肌梗塞、脑中风有一定要求存活天数才能理赔，所以重疾险中的轻症，解决的就是这个问题，就算疾病没有达到重疾的理赔标准，同样通过轻症可以赔。 同时随着医疗水平的提高，很多疾病在早期就会被发现，如果按照重疾的定义来讲，这些疾病还没有达到重疾的理赔标准，自然无法赔付保额。
比如根据 2007 年 4 月推出的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，重疾险中必须要包含冠状动脉搭桥术（须开胸手术）。 而实际上，现在这种手术根本用不着开胸，只需要做微创手术就可以。而部分轻症就有微创冠状动脉搭桥手术，就能提前获得赔付。 轻症降低了重疾险的理赔门槛，让患者获得更好的医疗保障，所以如今的重疾险“保死不保生”这种说法是不对的。
下面，我们通过对比表来看看，轻症和重疾有什么区别？
轻症的诞生让重疾险更有意义，降低了重疾险的理赔门槛，使得患者在疾病早期就能获得理赔，并接受治疗，是非常有利于投保人的设计。
二、发病率高的轻症有哪些？ 2007 年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的 25 种重疾进行了统一的规范，而对轻症没有统一的标准。
例如有些癌症是可以在早期发现的，所以如果不幸患有原位癌，虽然无法获得重疾险理赔，但是可以获得轻症的赔付，看一下轻症中的条款： 1）极早期恶性肿瘤或恶性病变： 指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。 a）原位癌； b）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病； c）相当于AnnArbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病； d） 皮 肤 癌 ； e）TNM 分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌； 所以轻症还是有必要的，有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，点赞！
三、重疾险中的轻症，到底怎么选？ 了解了轻症的作用，且各家保险公司对轻症保障存在一定差异，那么大家一定会有疑问，轻症到底如何挑选？
为此，为你总结了如下这几点：
下面我们看一下挑选要点： 挑选要点一：轻症病种 1、病种数量 一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。 2、病种不分组 可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。 3、疾病理赔要求 上面提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上 ，的确存在一些差异。 不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。 挑选要点二：赔付方式 1、赔付比例 一般来说，一次轻症的治疗费用是 3 万 - 10 万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。
目前市场上大多产品，轻症会额外赔付20%的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。 2、多次赔付、无时间间隔 有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付 1 次，赔付的次数肯定越多越好。 对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔 90 天，也就是两次患轻症要相隔 90 天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。
四、轻症一定要买吗，谁不需要？ 我们一直倡导一个理念，买保险一定要适合自己。
那我们就来看看，轻症一定要买吗？当然不是，比如如下两类情况可以考虑不附加轻症： 1、预算不足 我们知道轻症是有成本的，所以如果附加轻症，那么保费会存在一定比例的增加。 如果预算不足，投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的产品都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。 这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。等经济条件改善后，后续再补充。 2、医疗保险齐全 我们知道轻症一般治疗费用不高，大概就几万元左右，所以如果大家的医保报销比例很高，那么自然可以选择不附加轻症。 或者大家已经买了一份合适的商业医疗保险，已经可以起到转移部分风险的作用，那么我觉得轻症就算不买，也是可以接受的。
所以是否选择含有轻症保障的重疾险，个人认为没有标准答案，要根据自己的具体情况来判断。
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