重疾险里面的重疾到底是什么？

重疾险以疾病种类多、定义复杂而久负盛名，也是理赔纠纷比较多的一款产品，大部分人买重疾险只关注有多少种重疾，但究竟这些重疾是怎么定义的，很少人会去了解。本次内容，懒伙计分成两部分，先从保险的角度，谈谈重疾的定义；再谈谈重疾险是如何判定的，哪些情况是除外不赔的。

重疾险很重要，但只有了解它，才能更合理地搭配和选择适合自己的保险，给美好的时光加上一段保障。

一、重疾的定义

保单就是一种合同，所以合同上每个字眼的释义非常关键，重疾险中的重疾，更应被称为“危重疾病保险”。谈及“危重”，可见程度之高，所以，我们不能按照俗称或主观意识来判断一个病是否为重疾，而要清楚保单中的解释和判定条件。

1、6大核心重疾

按照中国保监会的监管要求，能够冠名重疾险的产品，必须提供6种核心重疾的保障，占一般人群一辈子能换上重疾的80-85%。这6种重疾为：

恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，重大器官移植术或造血干细胞移植术，冠状动脉搭桥术，终末期肾病。

2、25种重疾

上述6大重疾是中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义，此外，行业重疾定义还规定了另外19种比较常见的重疾，这就组成了最常见的25种重疾组合，这是目前市场上绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围，对于99%的国人来讲，遇到这25种重疾之外的其它重疾概率实在微乎其微。

很多保险公司，在这25种重疾之上制作出60种、100种重疾保障的产品，更多的是出于营销噱头，增加了保费。所以购买重疾险，在保障重疾数量上，还是要根据个人经济情况谨慎选择。

3、含疾病终末期条款

在这些重疾之外，不知道以后会得什么奇怪的疾病去世的，比如SARS、疯牛病等，就买含疾病终末期条款的，至少生存期不超过6个月时，能得到保额赔付，否则对于不含身故责任的重疾险，则一毛钱都不赔了。

二、重疾的判定和除外责任

1、重疾的判定

即使被保人不幸罹患上述重疾中的某个，也未必在理赔范围，这是因为保单对重疾判定有严格的标准。比如近年常见的理赔纠纷中，心脏支架手术（冠状动脉支架植入手术）是最为消费者误解和诟病的，手术费数万元，在普通人心中已经是“重病”了，而在重疾险的重疾定义里，针对冠状动脉搭桥的手术要求必须是开胸手术，支架植入收入是不在理赔范围的。

可见，重疾的判定并不都是确诊即赔，有的是需要达到某种约定状态（病情或治疗方式），一般来讲，重疾险理赔分四个种类：

① 确诊即赔（达到“临床疾病”诊断标准）

真正做到确诊即赔的，只有癌症和高位伤残（失明、烧伤、多个肢体缺失等）。

② 约定手术（施行了某些治疗方式）：

罹患重疾后，必须达到指定手术标准方可理赔的：如冠状动脉搭桥术、主动脉手术、重大器官移植手术、心脏瓣膜手术等；

③ 约定状态（疾病达到某一特定状态）：

罹患重疾后，病情需达到指定程度方可理赔的：如脑中风后遗症、脑膜炎后遗症、严重脑损伤、严重原发性肺动脉高压等。其中部分重疾还要求确诊后的存活时间，一般在180天，是为了防范道德风险和逆选择。

④ 终末期病情：

其实也是一种约定状态判定，只是状态确诊为终末期，比如终末期肾病、终末期肺病，保单上都有非常准确的判定说明。

2、除外责任

除外责任分成两种，一种是治愈率高、费用相对较低的患病情况，比如癌症里的原位癌、皮肤癌等；另外一种是出于被保人的特殊情况考虑，比如酗酒和滥用药物导致的肝功能衰竭、继发性帕金森综合症（由于长期服药或外伤导致）等。