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上周，一篇中信证券的研究报告登上热搜。 报告说渐进式延迟退休方案要来了， 预计2023年公布，于2025年开始实施， 到2055年前后实现65岁男女同龄退休。
虽然官方目前没有正式发布具体的延迟退休方案， 但终究还是快到那一天了…… 去年全国总人口减少85万，退休高峰却已来临。 生育率下降，需要领养老金的人却在增多， 社会“抚养比”进一步压缩。 延迟退休势在必行，箭在弦上！ 延迟退休，我们每个人到底会延迟多久呢？ 作为大时代下的个体，我们该如何应对？
N1不同年龄段，多少岁才能退休？延迟退休，前面还有“渐进式”三个字。 它并不是一步到位，一下推迟5-10年。 比如“明明下个月就可以退休了，结果延迟退休了，又要多干5年”这种事情，不会发生的。 那么在渐进式的延迟退休方案的情况下， 当下不同年龄的人，要到多少岁才能退休呢？ 假设每年延迟2个月退休，不同年龄段退休时间表：
这份退休年龄表，影响到70后、80后和90后。 如果按照这个去落地执行的话， 影响最大的大概就是80后和90后了。 这里，90后看到，也要说一句： 这个班真的是要活到老、上到老！ 对此，不少90后在网上也炸开了锅：
N2延迟退休的背后竟然是...延迟退休的目的，就是要让我们延迟领退休金。 或者相比60岁、55岁或50岁退休， 少领5年到15年养老金。 为什么会少领养老金？ 因为国家养老金快没钱了。 中国社科院2019年发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。 其中提到，中国养老金“坐吃山空”， 可能到2035年，其结余将耗尽。
既然延迟退休是因为国家的养老金不够， 咱们就少给国家财政增加负担，少领几年养老金。 有位网友说得挺形象， 延迟退休约等于全国人民过上了加强版东北下岗职工的日子。
养老金够花了咱就退休，甭管国家了； 不够就老老实实继续搬砖，自己想办法存钱养老。 毕竟60岁在职场上还吃香的是少数， 大部分人还是会为生计发愁。 所以，提前规划养老特别重要， 在65岁之前，拥有“自己的养老金”， 也就是能定期释放现金流的资产。 在银行存款、理财、股票基金、房产、理财保险等众多理财方式中， 养老年金险和增额终身寿险这两种理财险， 是最适合用来应对延迟退休的理财工具。 养老年金险 跟国家养老金一样，每年/每月定期领钱的形式， 活多久领多久，直到去世。 拿我多次跟大家推荐的养多多3号养老年金为例。 比如35岁女性，每年交10万，交5年， 60岁开始，每年能领6.66万，活多久领多久。
如果活到80岁，加上现金价值， 一共能拿到约180万养老金，收益率有3.81%； 活到90岁，养老金有206万+， 本金的4倍，收益率3.96%； 活得越久，拿钱越多，收益也越高。 增额终身寿险 养老年金险只能每月或每年领钱， 无法一下子拿出大笔金额。 虽然有的产品可以退保取现， 但退保以后，终身收入现金流就没有了。 而增额寿的作用，就是留一笔钱以备不时之需， 不用的时候在保单里稳稳增值， 要用的时候随时可以拿出来，灵活变现。 举个栗子，30岁男性，年交10万，交5年，投保人我行。
如果一直不领取，到60岁时， 现金价值有130万，本金的2.6倍， 复利收益3.481%，折合单利5.97%； 这笔钱可以一次性取出来， 也可以减保取出一部分，没取完的继续复利增值。 存的时间越长，收益越高， 这个投保方案，IRR最高可达3.495%。 N3写在最后养老问题对个人或社会，都是一个很大的挑战。 但话又说回来，我们退不退休、什么时候退休， 其实不在于官方规定，而在于我们自己。 只要能保证晚年生活无忧， 随时随地都可以“退休”，不是吗？ 我叫哆啦，是专业的保险测评师，熟悉全国各类保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来聊~
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