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跟大家说一个不好的事情： 增额终身寿险，要集体下架了！ 说实话，哆啦也挺吃惊的！ 但细想也在情理之中，因为这事早就有苗头了。 前些天，有个保险精算师群流传出来一个消息， 某家保险公司申请3.5%复利的增额终身寿险被拒了。 理由是“终身产品，3.5%定价，有较大利率风险”。  也就是说，监管不再允许这类高现价、可灵活减保的产品上市了。 而且据可靠的内部消息，增额终身寿险可能即将面临全部下架。 作为深受广大消费者喜爱的理财型保险， 监管为什么不再批准上市，还要下架所有产品？ 究竟存在什么风险？是保险公司，还是消费者有风险？ 这要从去年银保监会的一则《通报》说起。 01增额终身寿险，为啥要下架？去年12月31日，银保监会官网发布一则《通报》， 一次性点名了30家保险公司， 其中就质疑了部分保险公司增额终身寿险长险短做的问题。  （银保监会官网截图） 长险短做是一个大问题，按照惯例， 只要监管敲打过，产品就得停。 比如说当年质疑万能险长险短做， 然后5年满期、3年就返本的这类产品就消失了； 还有在投保当年就能返钱的年金险，如今也没了。 现在轮到增额终身寿险挨刀了。那监管为什么要制止长险短做？ 主要是因为长险短做风险隐患大。  增额终身寿险提供给投保人预定3.5%的收益， 是按照这笔保险金能够长期运作的前提下来设计的。 可偏偏增额终身寿险有一个强大的功能：减保取现。 随时可减保，不限金额，不限次数...... 比如，大雄给儿子小雄投保一份增多多增额终身寿险。 等小雄18岁上大学时，可每年领取10万当教育金， 4年下来共领取40万，剩余现价53万+； 28岁时，一次性领取婚嫁金30万，余现价38万+， 如果小雄后续不用这笔钱， 大雄还可用来当自己的养老金，想怎么取，就怎么取。  而保险公司做的大多都是长期投资，很容易就出现： 一边是保险公司投出去的保费还没产生收益； 另一边是消费者把钱提前取出来用， 万一兑付高峰出现，保险公司现金流就崩了... 而一旦保险公司出问题，又得监管来收拾烂摊子。 这就是监管要限制高现价和可以灵活减保的增额终身寿险的原因。 然而对于我们消费者来说，有法律效应的合同在，怎么样都可以拿到钱。 所以现在能买到增额终身寿险，大概率是捡便宜了， 这几乎是薅保险公司羊毛的最好机会！ 02增额终身寿没了，对我们有啥影响？增额终身寿险要是全都下架了，会对我们有什么影响呢？ 未来我们也就再找不到像增额终身寿险一样， 能兼顾安全性、流动性，并能保证长期收益率的产品了。 我们都知道，投资的一个铁律：投资的不可能三角。 分别是安全性、收益性、流动性。 三者相互制衡，从来没有哪种投资能同时把三方面做到最强。  比如说房子吧，收益不错，也很安全，但想变现是比较难的； 再如常见的活期存款、余额宝、理财通等， 安全性很高，流动性也很好，但它们的收益普遍都很低。 再就是股票，形势好的时候收益性很好， 也可实现很好的流动性，但安全性很差，一不留神可能就血本无归。 而增额终身寿险就把这3点平衡的很好：
很多人看不上这3.5%的收益，别忘了， 就算是大家最信赖的银行存款，也只保证50万以内资金的安全。 03写在最后既然监管已开了口，增额终身寿险估计也存活不了多久。 对于我们消费者而言，能薅到保险公司的羊毛，何乐而不为？ 趁着下架潮来临之前，建议你考虑考虑这种理财型保险——增额终身寿险。 如果你还不懂怎么买保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。  希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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