增额终身寿险，复利4%？你就是这么上当的！

你一定听别人这样说过：

“这款增额终身寿险每年按4.0%的复利递增，而且保证一辈子收益率不变……”

保证一辈子收益率不变是对的，

但4%的复利一定有问题。

事实是：保额的复利率，不等于产品的真实收益率，

4%不代表比3.5%的收益高。

今天哆啦就跟大家仔细唠唠，

保额复利究竟是个啥？

增额终身寿险的收益率要看什么？

只有真正了解它们，看破它们，你就不会被宣传的复利率蒙蔽了。

一、保额复利，是个啥？

这得从增额终身寿险的概念说起。

增额的意思，就是它的保额每年递增，幅度就是按复利x%。

通俗的讲，它就是一款终身增值的，

且带有身故责任的保险产品。

这个保额复利，虽然跟收益率没啥关系，

但跟18岁后、缴费期满后的身故/全残赔付责任相关：

现金价值、保费*系数和有效保额的较大值

如果不幸身故/全残，会按照不同年龄，

获得一笔赔付金，也就是以上3者，哪个多赔哪个。

而与此同时，除了保额会增长以外，

增额终身寿险的现金价值也会增长。

当现金价值超过保额后，身故赔付的就不再是保额，而是现金价值了。

一般来说，增额终身寿险的保额，

只在前期的身故/全残赔付起作用，到后期基本就成了摆设。

因此，增额终身寿险的收益率，跟保额利率并不挂钩。

那么，收益率看什么呢？

二、增额终身寿险，收益率看什么？

增额终身寿险的收益率，要看现金价值走势。

现金价值相当于本金存款（前几年会扣一笔手续费），

我们说的加保、减保，就是在现金价值账户上的存取。

现金价值的复利率，才是真正的收益率。

大多数增额终身寿险的现金价值IRR都能达到3%以上，比如这几款产品：

（图加水印防复制）

它们的IRR都非常接近，基本在3.44-3.49%之间。

这里，需要提到一个概念：预定利率。

也就是银保监会规定的一个最高收益率标准：不能超过3.5%。

增额终身寿险的收益率，只要超过这个值，就不可信了。

像这种收益率在上游水平的产品，

IRR相差并不大，也就是0.01%-0.05%之间。

如果保费基数不大，最终差距是不会太大的。比如，

同样是上述4款产品，60年后现价相差为：

（图加水印防复制）

因此，收益率并不是增额终身寿险的唯一衡量标准。

产品是否适合自己也很关键。

三、如何选择增额终身寿险？

除了收益率，产品适不适合自己，主要看这3点：

1、存取是否灵活

增额终身寿险最大的特点就是加减保灵活。

但每款产品的加减保规则又不一样，比如上述4款产品：

（图加水印防复制）

如果对资金的支配要求高，那就选灵活度最高的产品。

如果想强制储蓄，担心提前取光，可以选减保规则较严的。

2、缴费期限的选择

缴费期限一般分一次交清和年交。

如果手头有一笔钱，未来几年都用不上的，可以考虑一次交清；

3-5年交则比较适合短期内收入来源稳定的情况；

10-20年分期更适合工薪阶层，对于月光一族，能月交的产品最好。

3、回本速度

增额终身寿险的现金价值虽然很高，

但投保前几年退保依然会有本金损失。

如果担心中途需要挪用本金的情况，可关注下回本速度。

不同缴费方式，回本的速度也不同，不同产品也不一样。

一般情况下，同样的缴费方式，回本速度差别不会太大，大致1-2年。

不过，就算万一急需用钱，

也可以通过保单贷款来缓解资金压力，不用割肉减保。

四、最后说下

我们在挑选产品时，再不要被保额递增的复利率给忽悠了。

投保时，最好结合我们的收入特点、资金用途和理财习惯来选择。

如果你还不懂怎么买理财保险，欢迎关注我的公众号“年金险对比”，阅读相关文章。

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