很多刚接触保险的朋友都搞不懂重疾险和医疗险的区别，都是身体健康相关的，看保障范围也差不多，买了重疾险还需要买医疗险吗？而且医疗险几百块就能搞定，干嘛还要花那么多钱买重疾险呢？

今天就和大家聊一下重疾险和医疗险的区别，以及该怎么选择选择医疗险时要注意的坑！

关于重疾险和医疗险的关系，先说结论吧：

重疾险是非常重要的保障，医疗险是重疾险的补充说明。

医疗险和重疾险很容易被人搞混，但是如果仔细研读条款，你会发现这两种保险的属性是完全不同的。

首先，重疾险是定额给付型保险！

简单来讲，重疾险是一次性理赔，只要是投保人满足了保单的理赔要求，无论投保人是否选择治疗，都会得到理赔金。但相对于医疗险来讲，重疾险所保的疾病范围较小，只保障合同条款中所列的重疾和轻疾。

这笔钱的用途是他自由支配的，可以选择在国内治疗，也可以选择出国治疗，可以选择保守治疗，也可以选择积极治疗，也可以用于康复期的所有生活开支，旅行散心，在极端点，不治疗直接留给孩子，也没有保险公司过问。

而医疗险则不同，它的赔付方式和社保是一样的，都属于报销型。保单里会说的很明确，他只是解决医疗费用上开支。简单来说，就是保障期间，医疗费花了多少钱，保险公司会按约定的比例给报销。

医疗险保的内容分门诊和住院两类：

• 门诊责任：无论身体好坏，每年去 1 - 2 次门诊看病还是很正常的，费用一般都不会太高。由于理赔的机率大，保费的性价比不高，市面上很少这种产品。

• 住院责任：大家都担心高额医疗费用，这种情况一般都是住院的，所以爱签单认为购买一份适合自己的住院医疗险才是挑选的重点。

再看医疗险的报销主要取决于这几项因素：

• 保额：最高能报的上限，超过保额都报不了；

• 免赔额：保险公司要求的最低下限，低于这个数目也报不了；

• 报销范围：能报销医保范围，还是不限医保范围；

• 报销比例：有的可以 100% 报销，有的只能报销 80%；

医疗险的优点是保费极低，每年只需花几百元的保费就可以得到两三百万的保额。而且医疗险的保障范围很广，可以说，只要你符合了健康告知并成功的购买了医疗险，一旦出险，无论是什么类型的疾病，医疗险都可以进行报销，而且报销比例也很高。

但相比重疾险，医疗险也有缺点。

比如，医疗费是得由投保人先垫付，然后再由投保人拿着单据去进行报销。其次，医疗险还有免赔额，对于医保已经报销的部分和“免赔额”以下的金额，保险公司都是不予报销的。而且医疗险无论怎么报销，它的金额加上社保的金额，不可能超过当年治疗的总金额。

另外，医疗险是短期险，绝大多数都是一年期的，它最大的变数就是不能保证续保，那些承诺不会因为个人健康状况而单独终止合同和单独调整费率的产品，在保单中会注明，未来存在因为整体医疗水准的变化、产品赔付会有费率调整的可能。那么医疗险在产品稳定性上，是肯定不如重疾险那么有保障的。

还有一点就是，重疾险采用的是均衡费率，所以每一年交的钱是一样的，而医疗险大多都是一年期的消费型险种，采用的是自然费率，就是说保费会随着保险人年龄的增加而变贵。

比较完重疾险和医疗险的优缺点，是不是发现，其实这两个险种正好互补。

万一得了重疾，有了重疾险，马上就可以得到赔付，用它来支付医疗费。但这笔几十万的赔付未必够用，因为除了医疗费、住院费、康复费用，还有家庭生活开支等等……而医疗险可以报销部分医疗费，让重疾险的赔付更多地花在康复费用、家庭支出上。

另一方面，医疗险属于报销给付型，要想报销给付，前提是要垫付最初的大笔治疗费，而重疾险恰恰提供了这笔资金。

所以，在经济条件允许的情况下，建议大家同时配置这两款保险。这样就可以充分利用重疾加医疗险的组合优势，转移尽可能多的风险。

什么才是好的医疗险，想到的标准大致如下：

说不足的时候就已经提到，医疗险的一个很大的槽点就是它的免赔额门槛。如果免赔额门槛比较高，那留给投保人可报销的空间就没有多少了。所以，在同等保障下，尽量选择零免赔额或低免赔额的医疗险。

当然也不是免赔额越低越好，现在市面上火爆的百万医疗险来讲，正是因为有1万的免赔额能过滤掉大部分理赔，所以大家才能以几百元的保费买到几百万的保额。

等待期是保险公司为了降低骗保风险所设立的。而医疗险一般都是一年期的，所以对投保人来讲，等待期越短，保障时间就会相对来说越长。所以，大家在选择医疗险时，尽量选择等待期较短的医疗险。

一般来讲，医疗险中都包含了最基本的手术费、床位费、膳食费、护理费等等。除此之外，不少医疗险还包含了更全面的保障范围，如救护车费、加床费、重症监护室床位费等特殊费用。所以，在选择医疗险时，同等价位下，自然是可保险种类越多越好。

市面上不少医疗险产品都是对有、无社保区别对待的。如果投保人没有社保的话，其保费就要比有社保的高出不少。所以，大家在配置医疗险时，一定要根据自己的实际情况做出选择，没有社保的朋友，要尽量选择报销范围不限制社保目录，而且保费较便宜的医疗险。

特别说明一点，很多医疗险在宣传的时候都打“保证续保”类似概念的擦边球，那么“保证续保”是我们选择医疗险的关键要素吗？

说句不客气的话，目前真正意义上的“保证续保”产品并没有，非常接近“保证续保”的产品非常少（等两天小智君给大家推荐），但这种续保也是有条件的，而且价格不低。

根据《健康保险管理办法》，保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

这也就是说，一款“保证续保”的医疗险，是不会因为曾经理赔过、身体健康状况、或者产品停售了而拒保。

这个条款对于保险公司来说是有风险的。如果投保人因病理赔过或身体情况变得更差，保险公司对未来费用风险的控制不好控制。医疗险不像重疾险那样，既有详细的条款要求，也有一次性赔付保额的底限。

当然，也有“准保证续保”的医疗险，但保费可能要比其它医疗险贵很多。

建议大家在投保之前问自己一个问题，我想通过医疗保险解决什么问题？

买保险一定要适合自己才好，每款产品都能满足特定的需求，适合别人的产品不一定适合自己。

简单给大家列一下常见医疗险的功用，供大家参考：

A. 解决小病风险：低保额，低免赔

产品特点：这类产品由于保额低，一般都在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

适用人群：这类产品理赔概率极高，能买一年是一年，仅仅是社保的补充，解决的是小额医疗风险的问题。

B. 解决大病风险：高保额，高免赔

产品特点：这类是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，可以过滤掉绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：为0- 4岁的孩子购买可能稍贵，30岁男性购买也就300元左右，也可以为老年人购买。

C. 提升就医体验：

高端医疗保险：想到公立医院特需部、私立医院就医，可以选择高端医疗险，可以很好地提高就医体验；

海外医疗险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险；

D. 其他类型：

税收优惠型健康险：就算罹患癌症、重病，都可以购买的福利产品，目前国内只有税优健康险。

关于医疗险，想说，这世界上没有一款保险产品是十全十美的，符合所有人的要求和标准，只能是我们去选择一个最大限度保障未来最严重风险的产品。一些覆盖不了的小风险本身我们自己也能扛下。

另外医疗保险变化多样，建议大家不要被各种的细节所迷惑，一定要有取舍，学会抓住重点 ，才能解决自己的问题。