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关于“医疗险”,你想问的都在这里!

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2018-11-14

小伙伴在后台咨询医疗险,小编今天就来整理下有关“医疗险”的基础知识,你想知道的都在这里了。


一、医疗险有什么用?


市场上的医疗险,主要有两类:


第一类:费用报销型的医疗险。对发生的医疗费,在报销范围、报销额度内,进行补充报销。

第二类:以津贴的形式,固定赔付的医疗险。按住院天数,每天按固定金额的津贴(几十至几百元不等),补偿收入的损失。


相对而言,第一类是更常见、更实用。


二、医疗费,是不是全部可以报销?

一般不是。

不同类型的医疗险,报销范围不同,并非全部都可以报销。 


1)“普通医疗险”:是最常见的普通医疗险,报销额度在几万以内,但它的报销范围,与医保一样。即医保目录可规定可以报的,医疗险才能报。


对于医保不能报的进口药、自费药,普通医疗险也不能报销。这类普通医疗险,报销起点(免赔额)低,即自己先自费一部分,其它的由保险公司来报,作为医保的补充,可以称为“小医保”。 


2)“中端医疗险”:即“百万医疗险”,也是医疗险的一种,因报销额度可达百万,形象地称为“百万医疗险”。它除了可以报销医保目录内的,对于医保不能报的进口药、自费药,“百万医疗险”也可以报销。


但“百万医疗险”报销起点(免赔额)高,通常在1万元左右,免赔额以内不报销,所以它主要保障大病、大额医疗费支出,小病经过医保报销,以及自己自费1万元,往往达不到“百万医疗险”的理赔条件。 


3)"高端医疗险":高端医疗险,报销范围广,医保目录内、外的药物、器械及服务,都可以报,报销门槛低,报销比例高,但保险费也比较贵 ,一般每年数千元以上。


简而言之:

普通医疗险,以保小病为主,大病报不了;

百万医疗险,以保大病为主,小病报不了;

高端医疗险,大小病都保,但保费很贵。


三、医疗险,怎么理赔?

第一步:治疗前报案 


发生保险事故及时向保险公司报案,因为如果超过保险公司规定的报案时间,可能产生保险理赔纠纷。方法:提前准备好身份证号、保单号等信息,拨打客服电话,说明相关情况。


注意:如果在互联网或者手机链接上买保险,一定要问清楚,理赔时是打哪个电话。因为同一家保险公司,销售渠道不同(网销、代理人等),理赔受理部门可能不完全相同。


第二步:治疗后理赔 


治疗结束后,就可以申请理赔了,先与保险公司确认,需要准备的材料,通常包括:身份证明复印件;医疗费收据原件;检查单、处方、化验单等原件;病历复印件盖医院章;出院小结(住院需提供,由医院提供并盖章);社保报销分割单(住院需提供,医保局打印)


备注:如果住院时有医保,则先通过医保报销,再向保险公司申请理赔。通常保险公司会要求提供一份社保报销分割单(即医疗费用结算单),在住院结算后,凭收据到医保局前台打印。


四、有社保,医疗险要怎么理赔?

先通过医保报销,再找保险公司进行二次报销。


如果在医保所在地就医,医保部分可在医院直接结算,之后找保险公司申请理赔;


如果是异地就医,先按异地就医的流程,进行医保报销,注意需按参保地要求准备相关报销材料。


部分地区异地就医流程比较复杂,如果嫌麻烦,也可以直接找保险公司报销,报销比例会少些,比如只报60%,以保险合同约定为准。


五、有几份医疗险,可重复赔么?

医疗险适用“补偿原则”,即所有的报销,不超过实际的支出。买了多份医疗险,可找其中任意一家保险公司申请理赔。如一家已经报销,还没有报销完,可以找其余医疗险二次报销。


一般建议医疗险不要重复买。


六、什么叫“免赔额”?


免赔额,就是报销的起点,没有达到这个金额,保险公司不赔,需要自己支付。


打个比方,假如在投保时,保险约定免赔额为500元,看病时一共花了2000元,其中医保报销800元,还有1200元需要二次报销。保险公司会先扣除500元的免赔额,只对剩余的700元理赔。


免赔额又分为单次免赔额、累计免赔额,要看清楚。


单次免赔额,即每一次报销,都先扣除这个报销起点,这在普通医疗中比较常见,因为小病报销频次很高;


累计免赔额,即一年内所有的报销,自付部分累计加起来达到免赔额,剩余部分保险公司报销,这在“百万医疗险”中比较常见。


七、医疗险,每年交费都一样么?

不是的。


根据投保时的年龄,每年的保险费不同。


一般而言,儿童、中老年阶段,疾病风险较大,保费相对较高;青中年阶段,疾病风险较小,保费相对较低。


八、买一份医疗险,可以保终身么?

不可以。 


医疗险通常为1年期产品,即只保障一年,次年需续保。 


对于普通的医疗险,很多保险公司在续保时,对于上一年有过理赔的客户,会拒绝继续投保。此外,由于医疗费用变化等不确定因素,如果理赔率比较高,导致保险公司不能盈利,医疗险就会停售,保障终止。


九、可续保的终身医疗险,值得买么?

可以续保”到终身,并不代表“保证续保”。在保险条款中,一般都会写明几个可以续保的前提条件,其中最大的不确定性,是如果保险公司不再销售这款保险,就无法续保,理论上保险公司可以随时停售。


所以,医疗险,起到补充报销的作用,最好同时购买长期保障的重疾险。


十、住过院,还可以买医疗险么?

这个涉及到不同疾病的核保规则,不能一概而论。


要看具体的疾病,以及是否治愈。简单地讲,如果过去的病史,被认定为对未来没有影响,是可以买医疗险的。


投保医疗险之前,会有健康告知(例如下图),如果没有健康告知中所列的疾病或异常,即可购买。


责任编辑:bluceshen

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