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北京最近推出的惠民保——京惠保， 没有健康告知、没有年龄限制、没有职业要求， 一年79块，最高报销200万... 这么好的产品，保险公司简直是在做“赔钱”的买卖？！ 内行人一看就知道，背后的真相，不简单~ 保险公司会这么傻吗？  我们来盘一下这款产品的保障， 分析下产品的优缺点，和背后的利益关系，你就懂了！ 一、京惠保，都保啥？惠民保虽然是由地方政府牵头推动，有官方的背景，但千万不要和社会医疗保险混为一谈！ 它本质上其实还是商业健康险，是对社会医保的补充，承保方也是保险公司。 具体保障如何，瞅下：  京惠保的保障内容很简单，就2点： 住院费用，最高报销100万 如果生病住院，扣除2万免赔额后的费用，100%报销，最高可报销100万。 但必须要符合社保范围内，经过社保报销之后剩余的费用，自费部分不能报销。 17种特定药，最高报销100万 另外京惠保还规定了以下这17种特定药品，可报销90%：  这17种特定药品都是高价抗癌药，社保不能报销； 京惠保可0免赔额，按着90%的比例报销，最高可报100万。 具体能报销多少钱？ 举个栗子： 林女士参保了北京医保，也投保了京惠保， 不幸得了乳腺癌。 假设她住院总费用25万，其中医保报销了13万，医保外的自费项目3万， 此外，需要长期服用抗癌药，一年药品费10万。 那么她通过京惠保， 住院费用可报销： （总花费25万-医保已报销13万-自费项目3万-免赔额2万）*报销比例100%=7万 特定药物可报销： 特定抗癌药10万*报销比例90%=9万 共计理赔了16万元。 总结： 原本30万的医疗费用，林女士经过医保报销之后，还得自己花23万， 参与了京惠保之后，还可再报销16万，整体算下来，自己只需花6万即可。 二、京惠保的猫腻猫腻1：保障不全 京惠保的保障很不全面。 首先，住院报销只能报销医保目录内的费用，特定药品报销也只能在17种药品的清单内， 其他一概不管，局限性太大！ 除此之外，相比普通的百万医疗，它还缺少了很多保障比如： 特殊门诊、门诊手术、医疗垫付、质子重离子等。 这些保障，几乎是百万医疗的标配，但京惠保统统都没有， 虽然宣传说还有18项增值服务，但实用性不大。 猫腻2：既往症不赔 京惠保虽然没有健康告知，不限情况投保，但如果投保前已有这5类既往症，也是不赔：  比如老王有高血压lll期，如果因为高血压病史导致住院出险，京惠保一概不赔， 但如果是因为其他病住院，该赔的还是会赔。 猫腻3：续保条件不好 京惠保是1年期医疗险，续保需要重新审核：  猫腻4：免赔额2万，门槛高 也就是说，住院花的医疗费，需要自费2万以上，京惠保才能报销。 普通百万医疗一般来说免赔额是1万左右，甚至是6年共享1万元的免赔额。 在这些方面，京惠保就是个“弟弟”。 三、京惠保的可取之处看完产品测评，不难发现，京惠保的保障真不咋滴， 但京惠保真正的有优势，不在于它的性价比，而是在于投保门槛低，谁都有资格买： 优点1：不限年龄、职业，价格便宜 无论大人小孩老人，还是从事高危职业的建筑工人、警察、消防员等等， 京惠保都不设限制，而且统一价：79元/年，谁都买得起。 优点2：没有健康告知 无论你有病没病、大病小病都可以买，甚至“带病投保”也是常规操作。 人群不受限制，价格便宜，谁都能买、谁都买得起， 这几乎是所有城市惠民保共有的特色。 所以最适合买京惠保的人是这3类： 1.年纪较大，没有更好的医疗险可选； 2.健康状况有异常，无法投保其他百万医疗； 3.从事高危职业，一般百万医疗不保5类以上的高风险职业人员； 按照这些情况投保，那么出险概率比正常情况要大得多， 而且一旦出险，79块最高能报200万，这怎么看都是个“赔钱”的买卖， 那么，为什么这么多城市、这么多家保险公司都乐意干这“赔钱”的买卖呢？ 四、这种赔本的保险，背后目的是什么为了响应国家政府对加强全民社会保障的号召， “缓解民生之痛，没有健康就没有幸福” 惠民保就是地方政府推动“多元化医疗保障体制”的尝试。 有了官方背景，一切就变得可信了很多。 越多人了解，越多人购买，就能很大程度的缓解了社保的压力，也能解决医保外的医疗费用问题。 对于保险公司来说， 79块可报200万的产品，的确没啥钱赚， 但79块能换来大众的疯狂刷屏、病毒式传播... 这个广告太划算啦！ 这可以获得多少用户数据？！你懂的~~ 对于市民大众来说： 客观来说，惠民保价格便宜、没有健康告知、没有年龄限制。 实实在在的惠民保险产品，是真值！ 一款阉割版的简易百万医疗，还是有可取之处的！ 五、哆啦有话说写了这么多，只是想要大家明确一点： 惠民保虽好，代替不了一般百万医疗。 它产品设计的收益群体，是非常有“针对性”， 对于年纪大/身体状况异常/高危职业，这些无法投保其他医疗险的人群， 79块绝对是买不了吃亏买不了上当。 但对于年轻力壮、身体健康的朋友， 79块，也只是买了个寂寞， 如果想要保障更全面和性价比更高的产品， 就别去凑热闹贪这份“便宜”了。
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