最近有小伙伴咨询小编，意外险有必要购买吗？今天我们就通过一篇文章，详细解读意外险，期望解答你关于意外险的全部疑问，具体内容如下：

意外险看似简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现在高杠杆和伤残保障两点。

高杠杆障：几百元就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的；

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，意外险还有附加的医疗责任，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱，为你和家庭遮风挡雨。

意外险没有健康告知，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买的。

在谈如何挑选意外险之前，小编有必要重申一下意外的定义，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件。

所以中暑、猝死、高原反应这种，看似意外发生的事情，本质还是由于个人身体原因导致的，并不满足意外的定义。

常见的交通事故、游泳溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤、高空坠物等都是满足意外定义的，都是可以通过意外险获得赔付。

其实看似简单的意外险，也有五花八门的分类，下面小编就为大家做简要的说明。

如果按照保障时间来看，意外险可以分为一年期意外险和长期意外险两种。

1、一年期意外险：

一年期意外每年价格也就是几百块而已，交一年保一年，市场上产品数以万计，想买哪款买哪款。

而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险，所以我觉得 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。

2、长期意外险：

有些重疾险需要捆绑销售长期意外险，比如市场上流行的某款产品，小编测算了一下：

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元。

所以长期意外险并不适合普通家庭购买，生活压力那么大，没必要把钱放到保险公司，还不如留给自己自由支配。

3、返还型意外险：

保险行业有一种误导，就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。

小编明确表达了自己的态度，普通人强烈不推荐返还型意外险。

大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。

小编建议，在投保意外险的时候，要清楚自己的目的，而且也要注意投保须知的内容，才能选择一款适合自己的产品。

针对普通人购买意外险常见的误区，小编也列了出来，建议大家都关注一下。

1、特别约定和投保须知：

很多时候保险销售平台都会强调这款产品有多好，并不会提及产品的不足，大家在挑选意外险的时候，要注意这款产品的特别约定部分。

这是某平台销量第一的意外险，在整个产品页面都很完美，如果直接投保的话，可能并不会注意到特别约定部分：

这也就意味着：

如果登山旅游不慎意外失足坠亡，那么一分钱也不能获得赔付；

游泳溺水导致身故，只能获得一半的保额赔付；

也有的产品会有这样的特别约定：

特别约定：发生理赔时，身故收益人应提供被保险人投保前一年个人年收入所得税税单作为收入证明，为达到个人所得税纳税基准得，可提供银行流水作为收入证明，且被保人年收入不少于被保人累计身故保额得10%，否则，本公司有权利拒赔。

小编能理解保险公司是为了避免道德选择的风险，但是如果这些信息能反应在销售页面就好了。

所以大家在投保意外险时可以注意投保须知，里面有比较详细的信息。

2、意外购买后，什么时候生效？

意外险购买后，一般是次日可生效。但也有些产品不是这样规定的，比如：

温馨提示：生效如期为投保成功后最早第7日零时生效

这个产品生效日期是可以自己选择，但最早也要7日后生效，这就需要大家注意了，如果希望立即就能获得保障，这样的产品就不太适合了。

3、意外险没有健康告知，谁都能买？

虽然意外险都没有健康告知，但一般意合同中都会有类似的明确说明，被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。

那残疾人可不可以买？

经客服确认，对于 1 - 3 级伤残已经严重影响了正常生活，大多是没办法投保意外险的。但是对于残疾情况较轻，可以线下投保进行人工核保，且可能存在一定的保额限制。

如果身体不健康人群，比如高血压、冠心病甚至癌症，只要能正常生活和工作也都是可以购买的。