百万医疗险怎么选？为什么这么便宜？

百万医疗险，江湖人称杠杆率最高、人人都能买得起的保险。一年保费几百，可以换来上百万保额的保障！眼花了？撞大运啦？还是保险公司疯喽？这让吃瓜群众难以置信，这么便宜还保这么多，别是骗人的吧？

百万医疗险为什么这么便宜？

百万医疗这么便宜的原因，当然不是保险公司采用倒贴钱争抢客户的低劣手段，要不然它也红不了。事实上百万医疗险本来就该这么便宜，这是一种新的医疗险类型——“大额住院医疗费保险”。

为什么称“大额住院医疗费保险”呢？因为这类产品往往都有1万元免赔额，因此只能报销高于1万元的大额医疗费。

比如一次住院花了9800元，如果你只买了百万医疗险肯定是无法报销的；但如果住院花了12000元，可以报销12000元-10000元（免赔额）=2000元，自己要负担另外的10000元。所以，保险公司不用承担小额医疗费，只承担大额医疗费，风险大大降低了，保费也自然会很便宜。

百万医疗险都按自然费率收保费，保费随年龄越来越高，年轻人保费较低，也是因为这个年龄不易患重疾，风险因素相对较小而已。

而且从精算角度看，报销型的医疗保险无论是“保500万”，还是“保额上不封顶”，其实都一样，再加上百万医疗险往往都是要求在二级及以上公立医院就诊才可以报销，因此有力地控制了医患串通的道德风险，实际医疗费绝对是可控的。所以，市场曾出现500多元保1500万的住院医疗保险，在台湾地区更是有保额上不封顶的医疗保险。另外，百万医疗险核保阶段都非常严格，很多产品不接受告知有异常的客户投保，因此能买这种保险的客户大多都是很健康。

因此，几百元保上百万是非常合理的，并不是保险公司忽悠你，尽管放心买，不骗人。不过，百万医疗险不能解决所有担忧，它能解决什么问题？我们接着说。

百万医疗能解决什么问题？

15个字：“保大不保小，保内不保外，保短不保长”。百万医疗险报销的是住院治疗的大额医疗费，因此，一定要满足“在医院”和“大额”两个前提条件。

保大不保小：10000元的免赔额设置，让普通小病并不能报销，并不适合小病医疗。百万医疗针对的是巨额医疗费的住院风险，包含自费药的保障也解决了社保及普通医保报销药品限制大的问题。需要注意的是：没有社保和有日常小病门诊、住院医疗保险的朋友，应该搭配一些低免赔甚至0免赔的产品作为日常医疗的保障。

保内不保外：百万医疗险属于一种报销型产品，因此并不能弥补所以损失：比如说确诊疾病后，在治疗期间患者家属的额外花销、以及请护工的费用；治愈出院后患者需要的护理、疗养费用；还有一块隐性损失也非常巨大——治疗期和恢复期患者本身的工作收入/奖金损失。

保短不保长：百万医疗都是一年期的产品，如果中途换产品，需要重新计算等待期，并再一次进行如实告知，这就给续保带来了巨大的风险，至于能不能保证续保，请看后文。

选择百万医疗需要注意什么？

①按社保情况购买：不管有没有买社保，百万医疗几基本上都可以全额报销免赔额以上的医疗费部分，但是没有社保的人就需要多交点保费。如果自己没有社保，却按照有社保交保费，理赔时就不会100%报销，有可能从100%报销降至60%报销。按自己实际情况购买，才可以100%报销。

②如果需要搭配主险购买，权衡一下利弊：很多百万医疗是以附加险的形式推出，如果想买，必须买一个长期的主险，有的公司还会要求主险保费要达到一定标准（如2万/20年）才可以附加百万医疗。是否接受绑定购买，要看主险是不是自己需要，且适合自己的。

③免赔额能不能降低一些：可以选择能共享免赔额的产品，10000元的免赔额很高，但如果一家三口一起买，三个人平摊这10000元的免赔额，就相当于每个人的10000元免赔额降低到了3333元，从家庭整体保障赖看会好一些。当然，目前市场中还有0免赔的百万医疗，这种产品规定了几十种重疾（比如70疾、80种等等），因这几十种病住院，所有的医疗费可以100%报销，免赔额是0。想买免赔额是0的百万医疗，就会有报销病种的限制；如果想住院即报销，不限病种，就要承担10000元的免赔额。

④含住院前、出院后门诊的当然最好：有的百万医疗会含有住院前后7日（或30日）门急诊的报销责任，这也是相对人性化一些的设计。因为住院前一定会先去门诊看病，出院后还会通过门诊复查，这个设计是锦上添花。

⑤保证续保的问题：百万医疗都是交一年钱保一年，如果中途不让续保了怎么办？续保条件自然成了最为关注的重点。

保证续保是保险公司必须无条件地给被保险人续保。无论被保险人新患何种疾病，保险公司都不得拒保。这是一个非常重要的责任，但保险公司必定承受巨大的风险，因此保证续保一般都是有条件的。

（1）保证续保，但不保证不调整保费（如果理赔率升高，可能会加费）。

（2）保证续保，但产品停售就不可以再续保。

（3）保证续保，但需要投保足额、特定主险才可以附加百万医疗。

（4）保证续保，但整体理赔额度有限制。

（5）保证续保，但要先买一段时间（如3年、5年等），其间不能有理赔记录，期满后再考虑是否接受保证续保。

（6）保证续保，但有保证续保间隔，如保证续保5年，然后根据理赔及身体状况考虑是否再接受客户下一个5年保证续保。

以上提到的限制，各家公司的产品或多或少都会有几项。买之前看看合同，挑选限制最少的即可。当然，与其纠结是不是保证续保，不如以长期重大疾病保险（如保障至70岁、80岁、至终身）和社会医疗保险作为基础，百万医疗作为补充。这样无论如何都会有终身保障，既有日常医疗，又有经济/收入补偿，不会因为百万医疗的随时变化而打乱自己的保障规划。