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医保断交保障被清零?深度解读医保

来源:保之道 作者:bluce 人气: 发布时间:2017-11-16
  很多人对医保其实并不了解,分不清什么是个人账户、统筹账户,分不清楚医保和社保什么关系,也有人不知道医保的重要性,换工作的空档期还可能把医保中断了。所以,保之道跟大家谈谈,连外国人都这么关注的,关系到我们每个人切身利益的医保相关话题。
 
1.什么是医保
 
  大家讨论该买什么保险时,总会先问一句,有医保吗?有的用户就迷茫起来,自己没有工作,倒是办了新农合,算不算是医保。答案是,算。医保包括城镇职工医保、城镇居民医保、新农合三类。不同类型的医保,参保人群不同,缴费方式不同,享受的待遇也会有差别。


  医保资金来源,决定了医保性价比远高于任何商业险。医保资金来源除了个人,政府每年也会补助一部分费用到对应基金中。而商业保险公司收取投保人的保费,不仅没有任何被保险人之外的资金来源,而且保费除为被保险人提供保障外,还要覆盖保险公司的人员、营销、运营等成本,还会包含一定的利润目标。
 
  而医保账户的组成可分个人账户和统筹账户两部分。其中个人账户就是我们医保卡看得到的余额,主要用于门诊医疗费、去医保定点药店买药;统筹账户不会在医保卡中体现,主要用于住院治疗的医药费、恶性肿瘤等大病门诊费。


 
 
2.医保和社保有什么关系

 
 
  社保简单说,指的是我们常说五险,包括养老保险医疗保险失业保险工伤保险生育保险,其中医疗保险是我们常说的医保。医疗保险和社保的关系,就像是苹果和水果的关系,苹果属于水果,但除苹果外,还有香蕉等其他水果。
 
  关于五险,2016年人社部发布《关于阶段性降低社会保险费率的通知》,明确提到将生育保险和基本医疗保险合并。所以,近两年部分省市开始试点,将五险变四险,也就是将生育保险合并到医疗保险中。在此大白强调一下,别看五变四像变少了,但实际对原来有五险一金的人并没有损失,对原来无法享生育保险的人来说更是利好。
 
  没错,并非有医保就一定有生育保险。在我们提到的职工医保、居民医保和新农合这三类医保中,仅职工医保参保者由单位为员工缴生育保险,居民医保和新农合都是个人自愿缴费,不能单独参保生育保险,不一定能享受生育津贴和生育医疗。而五险合并成四险,相当于只要参保了医保,就同时有生育保险的保障,能享受相应的待遇。
 
  综合来看医保和社保的关系就出来了,医保是社保的一部分,但并非有医保就同样拥有社保的其他保障。
 
3. 医保断交,哪些保障被清零
 
  对像毕业开始工作,享职工医保的我们来说,可能会因为换工作,或者想休息一阵或者想自己做些其他的事情等,都可能面临社保中断。要注意的是,社保中断,次月开始就无法享受医保保险统筹基金支付医保待遇。


  另外,中断对连续缴纳累计时间的影响,也会有一些权益受到影响。
 
 
 
3.1 医疗相关权益可能受影响

  虽然传闻的医保断交个人账户清零不属实,但中断缴纳社保确实会影响医疗相关权益,不同地区具体权益影响会有差异。接下来以深圳为例,来详细说说连续缴纳时间长短的影响。


  在讨论连续缴纳权益之前,我们先了解什么情况下中断会影响连续参保时间,进而影响相关的保障。办法中说“参保人在一个社保年度内医疗保险参保中断不超过三个月的,视同连续参保;参保中断超过三个月的,再次参保时重新计算连续参保时间。”也就是说,如果断交1个月马上补起来,连续参保时间是可以不受影响的。
 

3.1.1.大病医保

根据参保人连续缴纳社保的时间,享受大病门诊待遇的参保人的基本医疗费用、地方补充医疗费用,分别由基本医疗保险大病统筹基金、地方补充医疗保险基金来支付,支付的比例也不同。从60%到90%,报销比例差别高达30%。


3.1.2.统筹基金支付额度

每个医疗保险年度,统筹基金支付都会有一定的限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。


3.1.3.地方补充医疗保险基金支付额度

每个医疗保险年度,地方补充医疗保险基金支付都会有一定限额。根据参保人连续参保时间的不同,限额也会不同。


 
3.2 买房资格可能被清零

北上广深等很多城市都有住房限购政策,对连续缴纳社保时长有要求。比如非北京市户籍居民家庭在北京购房,要求从申请月的上一个月开始往前推算60个月在本市连续缴纳个人所得税。对于因工作变动等原因造成未缴或补缴税款且不超过三个月的,视为连续缴纳。而如果超过三个月,即便补交也没有用,都会失去本来要到手的买房资格。
 
同样的上海买房需要缴满60个月社保,中间也只能间断3次,广州买房需要连续缴5年社保,深圳买房需要连续缴5年社保。所以,在这些有购房限制的城市,如果想买房的话,那就要尤其注意避免社保断交。
 
3.3 买车资格可能被清零

和买房一样,很多城市为了限制机动车数量,参与车牌摇号的资格中也有连续缴纳社保时长的要求。
 
比如,非北京户籍人员参与购车摇号持有北京市有效暂住证,同时要满足连续五年(含)以上在北京缴纳社会保险和个人所得税;非上海市户籍人员参加车牌竞拍,要求持上海市居住证且自申请之日前已在上海市连续缴纳满3年社会保险或个人所得税;非深圳户籍需要持本市有效的居住证,且已最近连续2年以上在本市缴纳(不含补缴)基本医疗保险。所以,在这些有车牌摇号限制的城市,如果想买车的话,社保断交了也很麻烦。
 
3.4 落户资格可能被清零

除了买房、买车的资格可能会被清零。很多城市落户资格中也有对社保缴费年限的要求。申请积分落户北京应同时符合下列条件:持有本市居住证;不超过法定退休年龄;在京连续缴纳社会保险7年及以上;无刑事犯罪记录。
 
申请落户上海也有对社保连续缴纳年限的要求:持有《上海市居住证》人员申办上海市常住户口需按规定参加上海市城镇社会保险满7年;最近连续3年在上海市缴纳城镇社会保险基数高于上海市上年度职工平均工资2倍以上的,可优先申办上海市常住户口。
 
3.5 退休后养老保险待遇可能受影响

养老保险中断后,虽然可以补交,资格不会清零,但退休后的待遇也可能会因中断而受到影响。因为相关政策规定,15年的年限只是职工退休后领取基本养老保险金的前提条件,间断缴费几年,基础养老保险金的计发比例就会少几个百分点,退休后享受的待遇自然也会下降。
 
 
4. 如何避免中断
 
既然中断可能面临的权益损失这么大,那如果已经中断的,怎么避免继续中断,可能会中断的,怎么避免发生中断?我们一起来看看。


4.1 已经断交的月份,争取补缴


只有在用人单位未按时为职工参加医疗保险时可以补缴,比如,前不久新闻曝出乐视断交员工医保,乐视的HR就可以统一申请为员工进行补缴的。而参保人个人,一般是不能补缴的。
 

4.2.将来不想中断,自己缴纳

如果已经中断,现在发现医保的重要性;如果预期将来会换工作,或者想休息一阵或者想自己做些生意等。如果有当地户籍,可以到当地社保局申请自费缴纳养老保险、医疗保险;如果不是户籍地的话,那可以找单位挂靠,请单位代缴社保。
 
 

 



责任编辑:bluce

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