当前内地居民可投保之香港定期寿险总结

　　之前香港定期寿险基本是不对内地居民开放的，但是自从友邦香港首次向中国内地居民开放购买定期寿险产品之后，我就把目前两地和海外的定期寿险，以及定期寿险的产品差异，跟大家详细说说。

　　为什么要买定期寿险?

　　定期寿险是在一定时期内(如20年)以身故责任为赔偿的保险产品。由于定期寿险属消费型保险，若被保险人在保障期内没有身故，则不会有赔偿发生，所交保费并不退还。因此，定期寿险的保费相比于终身寿险来说便宜很多，能以较少的保费撬动较高的身故保额，属于典型的“以小博大”。

　　虽然中国人很忌讳谈“死”这个话题，但家庭顶梁柱身故给家庭所带来的经济打击是巨大的，尤其是当家庭尚有未还完的房贷、还没有给子女赚得足够的教育资金、还没有为家庭未来的美好生活打下坚实基础的时候。

　　因此，应对“家庭顶梁柱身故”这种“低频率、高危害”的风险，最佳的风险转移方案就是为家庭顶梁柱购买定期寿险。

　　为自己投保重疾险，是希望当自己患重疾时有足够的金钱来治病，是一种“利己”的心态;而为自己投保定期寿险，则是希望当自己身故时，爱人和子女有足够的金钱继续美好生活，是一种“舍己”的心态，更加伟大，更能体现自己对家庭的责任与爱。

　　由于定期寿险相当于将一个人的未来剩余价值直接“变现”(有点类似于为上市公司估值)，所投保的定期寿险应尽量覆盖被保险人能创造价值的时期(即保障至被保险人退休)，所需要的保额则应接近被保险人的“身价”。

　　对于中国居民来说，可选择投保定期寿险的保险市场主要有三个：中国内地、香港和新加坡。简单总结一下三地的定期寿险(具体细节可能因产品而异)：

　　新加坡：

　　价格最便宜;保额上限高(可达年收入30倍);除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔;有可转换权，可免体检将定期计划转为终身;有全残赔偿及人性化的全残定义;需要投保人本人到新加坡投保，投保流程较复杂。

　　香港：

　　价格中等;保额上限高(符合财务核保即可);除外条款少，仅在投保后一年内自杀不赔;有可转换权，可免体检将定期计划转为终身;一般不附带全残赔偿;需要投保人本人到香港投保，投保流程略复杂。

　　中国内地：

　　价格最贵;保额上限很低，一般网销产品不超过100万RMB，线下核保产品不超过200万RMB;除外条款极多(目前除外条款较少的仅有瑞泰瑞和);大部分无可转换权;部分产品带全残赔偿，但全残赔偿的定义较苛刻;网销产品投保简便、快捷。

　　友邦这次产品选用了挚诚、尊诚两个名称，主要是用以区别投保是否需要体检与投保保额的高低。其中：

　　挚诚的投保保额为2.5万美金至50万美金之间，投保无需体检;

　　尊诚(标准体)的投保保额为50万美金以上，投保无需体检;

　　尊诚(优选体)的投保保额为50万美金以上，投保需要体检;

　　此外，两款定期寿险还具有以下特点：

　　1、星级人生选项：在被保险人获批楼宇按揭、结婚、生子时，可行使“免体检加保”权利，加保保额不得超过原保额的一半或50万美金(两者取小);

　　2、保证续保：不会因被保险人的身体状况发生变化而拒保或额外加费，续保时按被保险人的年龄调整费率;

　　3、保证转换权益：在70岁之前可不提交任何健康声明将定期计划转换为终身;

　　4、末期疾病利益：被保险人患末期疾病时可预支计划100%保额;

　　5、Vitality健康程式优惠：加入AIA Vitality健康程式会员可享受保费9折(限尊诚定期寿险)。

　　香港同类产品对比

　　香港目前开放给内地居民购买的定期寿险产品主要包括(如果产品不全，欢迎大家在留言中补充)：

　　全美人寿定期寿险;大都会简选定期寿险;忠利至尊之选G-Pro定期寿险;友邦挚诚、尊诚定期寿险。

　　内地目前比较主流的定期寿险产品包括： 瑞泰瑞和定期寿险;弘康大白定期寿险;华贵擎天柱定期寿险;人保精心优选定期寿险;同方挚爱定期寿险。

　　由于定期寿险的责任较单一，我会将产品对比的重点放在产品的“可购买性”上，即在正常情况下投保人“最多可投保的保额”与“保费的费率”。有关于产品的个性化差异(包括产品特性、免责条款等)，我将在文字中作简单介绍，而不会在图表中作列示对比。

　　一般来说，“需体检”的定期寿险对被保险人的健康状况要求更高，一般用“优选体”和“标准体”对被保险人进行区分(每家公司的标准有不同)，健康状况越好，所获得的“报价”(保费费率)更低，投保额度更高。下面，我将分“免体检”与“需体检”两个部分进行介绍，并对比30岁、40岁、50岁不吸烟男性、女性投保20年期定期寿险时每千元保额所对应的费率。

　　大致介绍一下上面提到的几款产品：

　　1、全美人寿定期寿险：全美人寿是一家在全球范围内专业经营寿险的保险公司(包括定寿、终身寿、万用寿等)，在香港的规模不大，但专业性较强。定期寿险会根据被保险人的身体状况分为5个等级：超优体、优选体、标准体、吸烟优选体、吸烟标准体，最高级别的超优体(需体检)无疑是香港定寿中费率最低的。产品的主要限制就是最低投保额也要100万美金，可能超出了中国部分年轻家庭目前的需求。

　　2、大都会简选定期寿险：大都会是美国最大的保险公司之一，在香港排名第十位左右，近几年开始主攻内地市场。产品根据投保额与被保险人的身体状况(虽然免体检，但是“全面核保”对于健康状况的要求更高)分为两档，费率适中，可购买保额弹性较大，内地居民可直接作为主险购买，是我目前见到的对内地居民最有诚意的一款定期寿险产品。

　　3、忠利至尊之选定期寿险：意大利忠利保险(Generali)在香港市场的份额很小，属于前十名以外的公司。这款定期寿险中规中矩，免体检保额10万-25万美金，可以满足有小额定寿需求的家庭，但听说核保颇为严格。

　　4、友邦挚诚、尊诚定期寿险：友邦的产品分档与大都会简选类似，根据投保保额与核保要求的不同分为挚诚与尊诚(标准体)两档，都是免体检。友邦这款定期寿险最大的优势，主要体现在内地居民投保友邦重疾险时，可方便地将此定期寿险作为附加险一同投保(强烈建议投保友邦重疾的朋友人手一份)。虽然目前此定期寿险的投保保额不得超过主险保额，但也方便灵活地满足投保人的一部分寿险保障需求(目前内地居民投保内地定期寿险保额也同样买不高)。

　　5、瑞泰瑞和定期寿险：目前内地线上投保最佳的定期寿险，主要还是因为其费率便宜(相对于内地保险产品)，而且免责条款少(仅3条)，对被保险人的职业类型也没有限制，带全残赔偿。同时，瑞泰也是一家比较老牌的“小公司”了，创立于2004年。

　　6、弘康大白定期寿险：弘康就不多说了，主营互联网业务。大白的费率与瑞泰瑞和相近，但最大的不足就是除外条款高达7条，像“恐怖袭击”这种责任都给免除，在寿险中确实显得有些突兀。另外就是产品核保采用“邮件白名单”形式来确认投保人是否为“公司白领”，但这项工作为全人工操作，效率低下。科普君用自己的公司邮箱尝试投保，结果竟没通过审核(可能被弘康工作人员当做了三线城市的保险销售人员)。

　　7、华贵擎天柱定期寿险：网销平台小雨伞与华贵人寿开发的定期寿险，线上投保产品中目前价格最低，免责条款5条较为适中，但是华贵人寿这家公司太新、太小了(2017年刚开业)，一般不会建议去碰。另外这个产品如果线下核保投保，保额可以买到1000万，不过如果投保人愿意进行线下核保，完全可以选择更便宜的“需体检”产品。

　　“需体检”的定期寿险：

　　大致介绍一下上面提到的几款产品：

　　1、全美人寿定期寿险：上面提到了，全美人寿的“超优体”保费费率在香港是最低的，对自己身体健康情况很有把握的朋友可以考虑。

　　2、大都会简选定期寿险：大都会简选的全面核保(需体检)的费率略高，不过保额的选择较全美人寿更为灵活，可投保300万港币至100万美元(约800万港币)之间的保额。

　　3、友邦尊诚定期寿险：友邦尊诚(优选体)的投保保额从50万美金开始，30岁左右的费率与全美(超优体)相近，较便宜(加入Vitality更可以在表格中费率的基础上打9折)。

　　4、人保精心优选定期寿险：中国内地老牌的定期寿险，曾经是业内专业人士一直推荐、红极一时的定期寿险，不过这个费率今天回头来看，不是一点点贵，也由此可见中国人平均寿命在最近几年有了较大改善。

　　5、同方挚爱定期寿险：同方的挚爱定期寿险沿用了“精心优选”的精髓(实际上同方与明亚也主导推出了“精心优选二代”，不过对比价格还是挚爱更优一些)，同样采用多组别区分被保险人的身体状况，目前在内地“需体检”的定期寿险产品中价格最优。

　　总结

　　国保监会主推“保险姓保”的理念之后，以“定期寿险”为代表的保障类产品开始在中国保险市场蓬勃发展，人们保险意识的增强、对定期寿险的认可，实在是行业进步的一个标志。包括我在内的一些业内人士，也一直在极力向身边的朋友普及定期寿险知识，希望将定期寿险变成大家所拥有的重疾险之后的“第二张人生保单”。

　　友邦这次为内地居民开放定期寿险的购买，虽然目前开放的投保额度不高，但在香港大型保险公司中起到了很好的带头作用。预计未来香港保险市场会逐步向内地居民提供更多的消费型保障产品，友邦所开放的定期寿险、定期重疾购买额度也无疑会突破现有的“主险保额”天花板，为内地居民提供更高、更好的风险保障。

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