乍一听增额终身寿险，或许不少人觉得就是“死了”才会赔，但它的作用跟年金险一样，甚至在某种程度上比年金险更加灵活、收益更高。

增额终身寿险是什么样的产品？

说人话：相当于在保险公司开一个“终身+复利增长“的储蓄账户，可以通过减保操作领取保险金，用于教育金、养老金、资产传承、保值和隔离等等。

亮点： 终身锁定至少3.5%复利增长，可以加保、减保，灵活方便。

适合人群：规划教育金、养老金、资产传承人群。

对很多人而言，增额终身寿险这个概念比较新颖，那今天就通过盘点优质产品，来看看增额终身寿险的优势：

1、增额终身寿险和年金险的区别

2、增额终身寿险优缺点

3、增额终身寿险测评

4、哆啦建议

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增额终身寿险和年金险的区别

按保障年限来说，寿险分为定期寿险和终身寿险；

而终身寿险按保额是否恒定，又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。

虽然都是叫寿险，但增额终身寿险却比较特殊：

• 保额终身复利增长

• 通过减保方式部分领取，实现教育金、养老金等功能

可能有些人对复利这个词没有概念，那我们换算成单利，也就是一般银行理财、定期存款使用的计息方式。

单利：即利不生利，利息仅按原始本金计算。本金固定，到期后一次性结算利息，而本金所产生的利息不再计算利息。

复利：即利滚利，把上一年度本金和利息作为下一年度本金来计算利息。

假设10万元存10年，年利率都为3.5%，来看看差距：

复利的增值效果体现在时间上，比如当持有年限为40年时，复利3.5%和单利3.5%利息相差达到15万之多。

持有时间越长，复利增值效果越明显。

了解了这些，大家会发现增额终身寿险跟年金险很类似，那区别在哪呢？

1、领取灵活性

相比于年金险，增额终身寿险更加灵活。

年金险的年金是被动领取，在投保时选定领取时间，不能早也不能晚，而增额终身寿险却可以通过减保方式随时支取。

2、收益性

如果年金险和增额终身寿险预定利率同样是3.5%，长期来看，增额终身寿险收益会更高。

不管是年金险的年金还是增额终身寿险的减保，都是领取现金价值。

所谓的现金价值，是长期保险才具有的，一般来说，就是退保能够拿到的钱。

再者，长期保险具有现金价值，可以通过通过保单贷款来解决急需资金，一般可贷现金价值的80%。

正因为年金险的被动领取，现金价值随着领取年金而减少，那领取后剩余现金价值再复利增长。

而增额终身寿险，领不领取完全由自己决定，如果不领取，那现金价值就一直复利增长。

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增额终身寿险优缺点

增额终身寿险，归根结底还是寿险，保身故、全残。

但区别于普通寿险，增额终身寿险的保额和现金价值会终身按合同约定利率复利增长。

优点1：保额和现价复利增长

相当于一个终身复利增值账户，身故/全残保额、现金价值每年复利增长。

寿命越长，收益、身价越高。

优点2：存取灵活

相当于一个账户，那就可以灵活存取。

存：也就是加保，投保后觉得保额不够，可以选择增加保额。一般来说，加保时按照投保年龄计算保费，年龄越小，保费越低。

取：也就是减保，犹豫期后可随时支取，用于急需资金、教育金、养老金等等。

优点3：可保单贷款

一般来说，增额终身寿险支持保单贷款，贷款金额为现金价值的80%。

增额终身寿险前期现金价值比较高，万一急需用钱，可以通过保单贷款方式应急。

缺点：

当然，相较于年金险，增额终身寿险也是有缺点的，年金险提供的现金流更加稳定。

年金险领取更加长期，只要人还健在，就可以一直领钱；

而增额终身寿险通过减保领取现金价值，只要现金价值领完，就不能再领取了。

随着平均寿命越来越长，在应对长寿风险上，年金险稍显优势。

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增额终身寿险测评

我们选取了目前市面上比较热销且口碑不错的几款产品，通过2个方面来做个对比：

1、投保规则对比

如意尊：投保年龄最高可达80周岁，可追加可减保，并且能附加万能账户，保底利率3%，目前结算利率6.05%；

中华尊：缴费不是很灵活，只能选择5年和10年交，可追加可减保。产品将在今天下线！

琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次；

家业常青G款、守护神、弘利年年：三款比较类似，但灵活性较差，不支持加保。

传世赢家：与琴童尊享同属横琴人寿，支持减保，加保规则一样，但是保额以4%复利递增。

2、收益对比

对于普通人来说，增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、强制储蓄，那归根结底还是理财类产品，就得考虑其收益率。

IRR，即内部收益率，可以说是所有理财产品的“照妖镜”，反映其真正收益。

分别以30岁男性和女性为例，年交保费10万元，来看看不同缴费年限下真实收益率：

（点击可查看大图）

可以看到，对于30岁男性而言：

趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增长，爱心守护神收益会反超；

3年交、10年交：琴童尊享收益最高；

5年交：20年内中华尊收益较高，可达到3.52%，超过20年后，琴童尊享收益更高；

15年交、20年交：爱心守护神回本较慢，但随年龄增长收益会越来越高。

不得不说的是，选择5年交，中华尊在第5年保本、收益率可达到3.71%。

（点击可查看大图）

可以看到，对于30岁女性而言，跟男性差别很大：

趸交、15年交、20年交：前期都是如意尊收益高，但随着年龄增大，爱心守护神收益反超；

3年交、5年交、10年交：琴童尊享有绝对优势，利率在整个保险期间内都是最高。

因此，通过上面的分析，我们不难得出结论：

• 对于女性而言，可优先考虑琴童尊享；

• 对于男性而言，可优先考虑中华尊或如意尊。

• 爱心守护神在后期收益率会上升，但回本太慢，加之不能加保，灵活性较差。

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哆啦建议

国内利率持续下降，银行3个月定期存款利率由1993年的10.98%下降至2020年的1.35%。

纵观全球利率，发达国家早已步入负利率时代，对于中国来说负利率或许也是迟早的事。

对于普通人而言，我们没有办法左右宏观大局，唯一能做的就是根据自己的能力和个人喜好，做好资产配置。

诸如年金险、增额终身寿险这类保障类投资，虽然收益并非特别高，但却安全、稳定。

如果有养老金、教育金甚至资产传承需求，如果没有合适的规划方式，完全可以考虑年金险或增额终身寿险。

或许，没赶上4.025%年金险，那就别错过3.5%增额终身寿险。

如果你对增额终身寿险还有任何不清楚，关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。