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少儿保险如何配置最省钱?

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2019-08-26

今天,咱们就说说最容易掉坑的少儿保险,到底应该如何正确、划算地给孩子买保险,避开那些坑。

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给孩子买保险,要注意这几点!

1、给孩子买保险,首先考虑健康险

凡是有孩子的爸爸妈妈都知道,孩子的健康问题,最影响家庭的财务安排。孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。所以给孩子买保险,寿险考虑健康险。

至于很多家长都掉进的大坑——教育金险,就没必要考虑了。

为什么我说“教育金险”没什么用?目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费、大学的学费,或毕业之后的创业。

一般而言,中国的分红类产品,与储蓄的收益相差无几,大概在3%上下。一份保单就数十年了啊,这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题。

保险姓保,解决的是保障的问题,而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险,只要买健康险就好了,这起码已经能避开教育金险这种坑了。

具体应该如何选择健康险?儿童健康险,我们主要考虑三种:重疾险、医疗险、意外险

2、重疾险必须买,越早越好

毫无疑问,儿童重疾险必须买,越早越好。因为发重疾,对家庭财务影响最大。

插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性价比高。简而言之,就是买够、买抵。

首先,重疾险保额一定要足够。

重疾险的额度应该覆盖大多数重疾的平均治疗成本——50万元。

为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异,以广州为例,重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销,因此建议保额买到50万元以上。

有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事。

保险要买就按需求买够,否则就无法根本解决家庭财务问题。

第二,重疾保障的种类和限制。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险,我们只需要重点注意,是否涵盖了孩子的特有重疾,如川崎病、脊髓灰质炎等。

综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好。

如果预算不够,50万的保额不能降,可以缩短保障期,保个二三十年来降低预算。

3、医疗险产品差异大,挑选需细致

儿童买住院医疗险和成人在保障范围方面没有大的区别,同样是注意以下几点:

(1)报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用,否则起不到补充社保不足的作用了。

(2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的一年期产品,如果没有保证续保,那么第二年可能就无法继续投保了。因此购买时要注意看条款:什么时候情况下保险公司不续保,保证续保期有多长。

4、意外险的挑选要点

我们知道意外险一般包含3大保障责任:意外身故、意外伤残、意外医疗。

但国家对未成年人的身故责任有额度的限制:0-9岁身故赔付不能超过20万,10-17岁不能超过50万。

而且我们说过,孩子没有家庭经济责任,不需要考虑ta的身故责任,所以给孩子买意外险的时候,不需要追求很高的保额。

应该重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销额度即可,不限医保用药范围限制,100%报销的更好,没有免赔额的更佳。

5、门诊险没必要买

谁都知道门诊会经常发生,孩子可能每个月要看一两次门诊,每次花费一两百不定。

但这种发生频率高,损失小的风险,其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小,你承担得起,就应该“自留风险”,而非靠保险公司将所有风险都转移出去。

如果每次发生门诊都要理赔,光往返的快递,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元,已经占据理赔金额的相当一部分。这样一来,保险公司的运营成本太高了,只能把成本转嫁给消费者,提高保费。

最后的结果是,门诊险对保险公司没有价值,对消费者没有价值,只对快递公司有价值。

所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买,除非单位购买了团体门诊险作为员工福利,那我们当然要享受了。

6、先规划,再看产品

很多朋友是没有科学规划思维的,一上来就问哪个产品好,就像去医院看病一上来就让医生开药一样,根本不给人问诊的机会。

保障也是这样,只有在清楚你的家庭财务状况、保障需求的情况下,才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。

一旦缺乏这种规划思维,就容易掉进一个个坑里。

比如一心只想着给孩子买保险,忽略了最重要的家庭支柱的保险;又比如光给孩子买保险就花了一两万,根本不够预算再去给大人配置了;没有科学量化过保障需求,都不知道要买多少额度的,每年花了上万块钱,结果生病时候保额都不够用……这些都是不对的。

因此,建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划,再去给每个成员一一落实保障产品。

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总结

只要咱们避开文首说的几个大坑,再按照配置原则来为孩子搭配方案,那么就不会有什么大问题!

身边有太多朋友,因为孩子的保障,而掉进了一个个教育金险的坑里,每年耗费上万元,保障却没多少,回报也没多少,进退两难。

希望各位父母都能正确、理性的爱孩子,给孩子真正实用、充分的保障。

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话,可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

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责任编辑:bluceshen

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