银行：近4成家庭财富管理不健康！这3种保险，一定配置好！

1月17日，第202场银行业保险业例行新闻发布会在京召开，会上，广发银行联合西南财经大学联合发布了《2018中国城市家庭财富健康报告》，数据显示：

近四成中国城市家庭财富管理不健康！主要存在“五大不合理现象”：

1、住房资产在家庭总资产中占比为77.7%！吸收了过多流动性，挤压了金融资产配置。

2、54.6%的被调研家庭在投资银行理财产品时不希望本金有任何损失，但又期望较高收益！

3、家庭可接受的银行理财产品回报周期普遍较短，缺少长期理财规划。

4、家庭的投资品类缺乏多样性。67.7%的中国家庭仅仅拥有一种投资品！

5、仅不到15%的中国城市家庭成员拥有商业保险，且更愿意为未成年子女投保，忽视家庭顶梁柱保障。

而怎样才能使财富更健康？在报告给出的“四点建议”中，有3种保险被点名：

建议每个家庭至少配置三份保险：

一是意外险，它是对人生最坏状况的直接赔付，每年几百元的保费就能让风险提前规避；

二是重疾险，重大疾病是家庭财务的黑洞，随着年龄增长，风险增高，保费也越高，因此建议尽早配置重疾险；

三是养老保险，随着中国人口老龄化，养老保障必须提前规划。

或许，正如《报告》所言：【财富管理始终在与众多不确定因素做博弈，面对众多潜在风险，谁也无法100%提前预测和规避，但通过大类资产配置可以很大程度减缓对自己、对家庭的冲击。】而在众多金融工具中，保险绝对是最能对冲“生老病死残”等人生风险的那一个：

意外险、寿险（定期寿险或终身寿险）——责任的保障！不论在与不在，都能守护最爱的家人！

2014年5月下旬，王先生外出游玩时溺水身故。经公安机关对案件定性，保险公司在核实清楚事故性质、排除免责事项后，依据条款约定，在最短时间内完成了内、外部审核流程，赔付身故受益人共计1020万余元。——【2014年度中国十大保险典型赔案】

PS：1020万余元，在当时不仅成为该公司的最大个人保险赔案，也创造了国内个险史赔付金额记录。但对于普通大众来讲，更是一次现实又深刻的提醒：

生而为人，不仅要保证这辈子一定要让爱人、孩子、父母过上好日子，哪怕因种种原因被迫离开，也一定要给他（她）们留下充足的生存资金，不至于让其痛失亲人后再因钱为残酷的现实生活所累，身心俱瘁！

想想看，如果这世上真有宿命，真有所谓的在劫难逃，那么，谁不想在自己离开后，家人还能好好生活？对留下的他（她）们而言，不论心上的那道疤有多疼，穷尽一生之力又会不会愈合，日子总要走下去，对吗？没还完的房贷得还！年迈的老人得照顾！年幼的孩子得抚养！这些，需要钱，需要很多钱，不是吗？

重疾险——医疗的保障！不论面对的是几十万还是上百万的医疗费账单，都能有被医治的权力！

关于重疾险，有一经典表述——一个客户给两个孩子分别投保50万健康保障后说：如果孩子一生中真的罹患疾病，治不治得好那是老天爷和医生的事情；但有没有钱治，那是我的事情，如果因为前者我会很伤心但能放下；如果因为后者没钱治疗而不得不放弃，那会是我永远的痛，我会永远无法原谅我自己！

或许，是这样！毕竟癌情汹涌！国家癌症中心最新完成的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示：2015年全国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人，这意味着平均每天超过1万人被确诊为癌症。同时，随着恶性肿瘤发病数持续上升，我国每年所需的相关医疗花费超过2200亿元。

北京晚报曾给出这样一组数据：肿瘤科大夫认为，一个人得了癌症至少需要40万的医药费才够，且在肿瘤专科医院，自费药的比例甚至高达90%。此外，良好的康复费用也需要20万至40万，此类疾病需进行较为复杂的药物或手术治疗，有的会持续较长一段时间，甚至是永久性的。也就是说治病、康复期间，非但花费巨大，病人还不能工作赚钱，家人也可能因陪护导致收入损失！真真的一人生病、拖累一家人！

对于最常发生与孩子身上的白血病来讲，如治疗顺利，低危急性淋巴白血病花费一般在10-15万、中危在15万左右，高危的则需15-25万。一旦需要造血干细胞移植，起价40万元，即使是配型完全相合也要30多万元，这还不算应对后续并发症的费用。当然，这还不是更可怕的，更可怕的是如果治疗中出现抑制、感染或其他并发症，费用则会直线上升，几十上百万者不在少数！有患儿家长表示，仅抗真菌的药，一支就要2000元，因此，治疗费用无法预估上限，那就是一个无底洞！

养老险——晚年的保障！不论寿命有多长，都不至于在风烛残年之际，拖累子女或者看人脸色！