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父母都希望给孩子营造一个健康无忧的成长环境，有保障意识的家长首先便会选择少儿保险，这也是很多宝妈为孩子未雨绸缪的第一步。 但大多数人对保险的常识知之甚少，在选择保险时往往容易人云亦云，这一点在购买终身重疾险还是短期重疾险时尤为突出。 在了解了一些比较经典的消费型重疾险后，就会发现短期和终身的儿童重疾在保费上差别很大。市面上常见的30年期少儿重疾险，年保费往往不到一千元。而同样是消费型的重疾险终身型年保费却可能要五千多。面对如此大的差距，有人便算了一笔账，说给孩子买终身型重疾，结果亏了十几万。然而真的是这样吗？ 其实选购少儿重疾险，终身型也不错！ 01 终身重疾险真的亏钱吗？ 我们以3岁孩子买50万保额的30年期重疾险与终身重疾险为例加以对比。首先，我们在市面上找到一款30年期的少儿重疾险，保费交30年，年保费800元，以及一款终身重疾险，缴费30年保费3500一年。单纯算一下累计保费，看似多年期重疾比终身型能节约保费有8万。
但是如果真过了30年，不知道没买终身重疾险的朋友是否真能拿出这“赚取”的8万。好像我们身边十年前、五年前没买房的人，可能也没有谁能拿出节约房贷的几十万…… 再者每年多交2千多却可以得到终身保障，相比等孩子到了30岁再买一份终身重疾险要划得来很多，毕竟越早投保，保费越便宜。一款便宜的成人终身重疾险缴费30年，年保费怎么说也要5000元左右，30年合计下来还是要交15万。如果照这么说，购买儿童终身重疾险反而还是省钱呢！ 我国银保监会多次强调过保险姓“保”，重点是用一小笔钱撬动一个大的保额，来防范风险，用杠杆作用把不确定的未来，确定下来。所以说，不能只比较总保费的多少，而要综合考虑产品的特点。 02 终身重疾险性价比真的不高吗？ 再说回性价比的问题。 作为一个操持家庭的老母亲来说，小编也当然认为性价比很重要啊。不过并非买一年管一年的重疾险，就一定比长期重疾险或终身型重疾险“划算”。之所以这里的“划算”要加引号，是因为我们对自己或家人什么时候才生病，并不知道。 举个例子：小明妈妈从孩子出生，每年给小明买消费型重疾险。假设小明6岁时不幸被诊断出了原位癌，好在发现的及时并没有生命危险，而且原位癌属于轻症范围而获得了理赔。但孩子病好后却很可能因为曾经患病，而失去了再次购买重疾险的资格。
再举个例子，常常有这样一种说法，给孩子买重疾就买管20年、30年的定期重疾险，大了TA自己负责。可是同样，如果孩子在二三十岁之前生了病，获得了理赔，却很可能由于已经不是健康体，很难再投保重疾险对自己负责了。 所以对于操心的老母亲们来说，可以根据你家的收入，给孩子买一个中档保额的终身型重疾险，年保费三千左右，预算压力不大，而万一孩子中间患病，假如是多种轻症中的一种，既可以获得理赔，还有一份重疾保障依然有效。而随着家庭收入的增多或孩子年龄越大，觉得保额不够时，可以再适当通过购买一年消费型重疾险，或定期二三十年的重疾险来补充。 03 终身重疾险该如何选择呢？ 根据每个人不同的需求和收入状况，小编认为有如下几种配置方式可参考。 1.1 有钱任性型 对于这种类型的父母，小编建议可以买足够保额的终身型重疾多次赔付且轻症多次赔付的重疾险； 1.2 理性消费型（预算有限型） 建议就别买多次重疾赔付的产品啦，多一份保障也意味着多一份保费，而且患多次重病的概率是非常非常低的，我们完全可以通过足额的单次赔付的终身型重疾险+消费型重疾险来完成合理配置。但是购买终身重疾险时强烈推荐考虑带有轻症保障的产品，无论是轻症豁免还是轻症多次赔付，都能在孩子患轻症之后，为孩子的未来长久护航。 还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师。
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