|
低收入家庭往往积蓄不多，我没钱旅游、没钱下馆子，我还买保险？是的，因为低收入家庭抗风险的能力更弱！ 钱少也可以买到好保险，关键看你会不会省钱！ 低收入家庭往往积蓄不多，抗风险能力弱。如果因为意外、疾病等导致家庭经济支柱无法正常工作，那么整个家庭都会受到极大的影响，甚至可能无法维持正常的生活。
那么，低收入家庭应该怎么买保险呢？怎样才能用最少的钱，买一份保障全面、保额足够高的保险呢？ 今天分享3个话题： 1. 应该遵循的5个原则 2. 优先考虑的险种 3. 4步搞定全家保险 N1 应该遵循的5个原则 1. 首先想方设法省钱 ，对于低收入家庭，省钱才是硬道理！尽最大可能，花最少的钱，首先给家庭经济支柱投保，然后给才是其他成员。
2. 首要配置国家医保，国家医保（农村“新农合”，城市“城居保”，不同地方叫法不同）是国家赋予老百姓的基础福利性医疗保障，应该优先购买国家医保，再配置商业保险做补充。
低收入家庭在投保时，优先考虑低保费高保额的 纯消费型短期险种 和一些 纯保障型长期险种 。先投保意外险、健康险尤其是重大疾病险，来应对出现意外、疾病时，家庭面临的高额药费问题。等经济宽裕时，再考虑投保寿险、养老险、教育险等。
3. 先大人，后小孩 。大人是整个家庭的经济支柱，一旦发生意外或者重大疾病，家庭收入受到影响，可能连维持正常的生活都困难。
4. 适当缩短保险期限 。保险期限越短，保险费率越低。定期寿险的费率要比终身寿险低。一年期的消费型重大疾病保险、定期重大疾病保险的费率也要比终身型重大疾病保险低。因此，为了节省保费，低收入家庭应适当缩短保险期限，在风险最高的阶段，最需要保障的时候，先把保险保障做全面。
5. 保额要覆盖未来家庭3-5年的重大开支 。一般情况下，保额可以覆盖未来家庭重大的开支，其中意外险的保额应占到总保额的50%左右，重大疾病的保额建议=重疾治疗费+未来5年的收入。 下面看一下各大重疾的治疗费用： N2 优先考虑的险 种 想要有全方面的保障，至少要涵盖以下四个基本险种： 意外险 ：意外残疾，意外身故，会对一个家庭带来沉重打击。意外险一般较为便宜，且获得的保额很高，意外险建议家庭经济支柱一定要买，最好家庭成员每人一份。推荐太平洋意外险。
医疗险：医疗费用报销，作为社保的补充，可以应对大额医疗费用的支出，全家都应该配置。尊享e生2019是个不错的选择。
定期寿险：身故、全残赔付，防止家庭的经济支柱突然不在了，把偿还房贷、赡养父母子女的责任都留给了另一半。定期寿险主要保障家庭经济支柱，老人小孩可以不买。
中低收入的家庭可以选择适当缩减期限，在最需要保障的时候能做到保障就可以了。等到家庭条件好了，后期可以再配置一份寿险。 擎天柱3号、三峡爱相随、华贵大麦性价比都不错。
重疾险：重疾一次赔付，防止家庭成员因患重疾，带来巨额医疗费用、后续的康复费用，以及无法工作带来的收入损失。重疾险应该大人小孩都配置，老人可以不配置，性价比低。可以考虑以5%的家庭年收入作为重大疾病保险的保费预算。以后家庭经济能力许可了，可适当考虑购买储蓄型重大疾病险。 健康保2.0、康惠保旗舰版、超级玛丽旗舰版都是不错的选择。 宝宝可以选择晴天保保、妈咪宝贝。 N3 4步搞定全家保险 以上讲的都比较理论化，我们接下来举个具体栗子，来分析下究竟选什么保险最实惠。
今天先以一个年收入低于10万的三口之家为例，带大家用4步搞定全家人的配置。 案例情况： 小王今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还。 一般来说，每年的保费支出最好不超过家庭年收入的10%，那么对于小王一家来说，理想的保费支出，每年最好不超过1万元。接下来将通过4步来确定小王家庭的保障方案。 1、定需求 2、定保额 3、定期限 4、定产品，方案 1 定需求 买什么保险，来自于家庭未来可能的风险因素。 大多数家庭，都需要转移身故、患病导致的高额医药费和残疾这三个大风险。对应的基础产品有以下四种： 小王家已经有了宝宝，而且有房贷，夫妻俩都算是家庭经济支柱，所以寿险、重疾险、医疗险，意外险，小王夫妻都有必要配置。 孩子因为还小，不涉及经济责任，主要考虑重疾，医疗及意外。 2 定保额 明确了需求，我们先来看看各项保障，保多少合适。 买保障，保额的充足度很重要，所以这一步，我们先按照较为理想的保额去规划。 a. 先看寿险： 寿险的额度和经济支柱未来承担的责任息息相关。 最常见的无非下面这四类： 1.家庭剩余的车贷房贷 万一哪天丈夫或者妻子不在了，家庭遮风避雨的房子还是得有，所以剩余的车贷房贷是一定要计算的。 这部分，小王家要考虑的额度是20万。 2.孩子的教育责任 如果有一天父母不在了，希望保险公司能赔一笔钱给孩子未来读书，这部分需要预估20万。 3.父母的赡养 如果真的发生了白发人送黑发人的惨剧，起码应该留下一笔钱给父母，让父母安享晚年。 小王夫妻双方的爸妈也有一些退休金，预留10万。 4.预留3年的生活开支 如果经济支柱发生风险，会导致家庭收入降低，所以最好预留一些额外的生活费用作为过渡。 小王家是双支柱家庭，目前年支出大概4-5万，任何一方发生风险都会对收入带来损失，建议这部分也加上10万左右的保额。 小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任20万 + 父母赡养10万 + 预留生活开支10万 = 60万 因为小王家是双支柱家庭，所以寿险的额度应该按照两个人的收入按比例进行分配，小王一个月赚5000，太太赚3000，那小王就配置大约40万的寿险，太太买20万就可以了。
b. 二看重疾： 重大疾病会严重影响家庭的经济状况。因病致贫的例子比比皆是，一旦家里有人得了大病，很可能"一病回到解放前"。 所以重疾的额度我们一般考虑两点： 首先要有钱治病，其次，患病期间收入受损，期间的家庭支出也必须覆盖。 考虑现在的重疾治疗费用，建议有能力的配置50万以上，起码要有30万。 小王家年收入有限，先定为夫妻俩各40万，宝宝买定期重疾很便宜，50万。 c. 住院医疗和意外险 医疗险和意外险也是必不可少的。医疗险小编推荐配置住院医疗险，保费低，保障高，几百块可以买到上百万，可以帮我们报销得了大病后的住院费用。一些因为小毛病住院，但重疾险不保的费用，也可以覆盖掉。 意外险就很便宜了，一年100多就能买到50万保额。 住院医疗险和意外险都是1年1买，咱们年年更换更好的就行了。
3 定期限 选定了保额，接下来我们看看保障期限选多少。 寿险的保障期限，买定期即可，保30年即可，定期便宜。毕竟三十年后小王夫妻60岁了，既不需要赡养父母，孩子也长大了，不用担心家庭支柱倒下带给家庭的灭顶之灾。
重疾险的保障期限，按保费来说，重疾险终身多次赔付>终身单次赔付 >定期单次赔付，根据小王家1万以内的预算，要配置一家三口的保障，多次赔付肯定是买不到的，小编建议是保至70周岁。
重疾险的期限是最核心的，考虑到货币贬值，以及小王的家庭预有限，尽量拉长缴费期限，降低现在的缴费压力。
其实选期限不必纠结，有能力当然终身最好，预算有限的话还是要优先保额，其次才是终身。 小编建议你保额为先，缩短期限，后期家庭经济宽裕了，只要身体健康，还可以补充更好的产品嘛。因为风险是不期而至的，我们要先确保自己当下的保障是充足的。
4 选产品，定方案 接下来就是选产品、确定方案啦。 产品的话，小编经常有测评文章，大家可以多关注一下。 对于保险小白，这一步也够纠结的了。提醒大家要关注一下几个维度。 1）先看能不能买
看健康告知，看免责条款，看年龄限制，看职业限制。 举个例子，比如作为一个乙肝病毒携带者，你再想买达尔文或者康乐C也没办法，因为这俩产品对携带者直接拒保，而哆啦A保对于携带者符合条件可以正常投保，先选能投保的再看。如果在健康问题上有疑问，可以微信咨询哆啦君。 2）选最合适的 比如你更看重多次赔付，可以选择嘉多保，更看重便宜的纯重疾，可以选择健康保2.0。现在更新的产品比较多，具体还要根据你家的具体情况来定。
好了，今天就先聊到这里，家庭买保险，应注意合理搭配险种，做好保险组合，依据家庭的实际经济能力，低预算也可以做好保险保障。
如果想定制家庭保险方案的话，可以联系哆啦君，在本公众号回复信息或者直接留言也可以。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
|
