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这些年来，随着环境、饮食结构的变化，生活节奏的加快，压力的提升，重大疾病发生率逐步攀升。我国的社会保障体系在不断的完善，例如有农村合作医疗、城镇合作医疗、在职职工社保医疗等等方面，但是有了这些基础保障之后是不是就高枕无忧了呢？其实也不一定，所以现在好多的人通过购买商业保险的方式来抵御重疾财务风险。但是如何购买一份合适的商业重疾保险又成为好多消费者比较纠结的事情，尤其是在保险期间的选择上，更是拿不定注意，今天小编给大家简单说说。
分清楚，才知道如何配置 现在市场上销售的主流重疾险保障期间有如下几种： 1.一年期重大疾病保险 现在各家公司基本上都有一年期的重疾险，一般是分为男性、女性、儿童等等方面，等待期比较短，交费比较低，具有一定的针对性。例如女性重疾一般都是针对女性的常见癌症。这样的优势就是能够迅速的圈定客户群，形成影响力，在市场上给老客户带来增值的服务，圈定新客户。但是比较麻烦的就是这种产品一般保费都会涨而且会涨的比较快。具有一定的政策性和时效性，如果有一天保险公司将这类型产品下架之后就比较麻烦，尤其是对于那些年龄较大的客户，一旦超龄之后，再买其他的长期重疾险也不能了。 2.定期重大疾病保险 就是指保险期间到一定期限的就终止的，一般有30年、40年、60周岁、70周岁、80周岁等等这些吧。如果你在合同里面看到这些保险期间这个就是指的定期重疾保险了。在保险期间内发生重疾责任，保险公司赔偿，如果到期未发生保险责任中的重疾，那么保险公司就将所交保费加上一定的收益返还给客户，合同终止，也有的是将保额加一定的分红返还给客户合同终止，客户可以把这笔钱用来养老补充也好或者干什么都行。 我们可以看到，这个是存在一定风险的，例如保险期间到60周岁，也就是60周岁以后合同终止了，客户也拿到了一笔钱，但是如果客户在65周岁发生重大疾病了，前面返还的钱也花的差不多了，那这个客户是不是就悲催了？ 3.终身重大疾病保险 这个是现在的主流，也就是一直给客户带来保障到终身，只要人活着，得了重疾了，保险公司就负责赔偿。如果没得重疾，人就死了，要么给保额，要么返保费。如果得了重疾，理赔完之后，合同也就终止了。个人比较喜欢终身重疾险，因为谁也不知道疾病什么时候来临，所以在有生之年一定要有重疾险，得重疾了自己用，不得重疾人就没了，理赔金留给家人也是极好的。 4.附加重大疾病保险 这个一般就是在已有的其他长期主险基础上进行附加的重疾险，这个保险期间一般是跟随主险的，但是如果重疾发生赔付了又可就会导致整体保单终止或者是重疾终止，主险继续有效。这个现在不是很多不做重点描述。 重疾形势严峻 重疾保险刻不容缓 我国现在重疾的形势 我国心血管病防治工作已取得初步成效，但仍面临严峻挑战。总体上看，中国心血管病患病率及死亡率仍处于上升阶段。推算心血管病现患人数2.9亿，其中脑卒中1300万，冠心病1100万，肺原性心脏病500万，心力衰竭450万，风湿性心脏病250万，先天性心脏病200万，高血压2.7亿。 据《中国肿瘤的现状和趋势》报告，中国目前肿瘤死亡居前五位的肿瘤依次为：肺癌、胃癌、肝癌、食管癌、结直肠癌。2018年全球将有大约1810万癌症新发病例和960万癌症死亡病例。 我国癌症患病率在国际上处于中等偏上水平。数据显示，2018年全球估计有1800万新增癌症病例以及960万癌症死亡病例，而我国有新发病例数380.4万例以及死亡病例229.6万例，相当于我国占据全球癌症新发病人数的20%以上，同时意味着我国每天有1万人确诊癌症，平均每分钟有7个人得癌症。肺癌是“男性头号杀手”，乳腺癌则是“女性头号杀手”。数据显示，不论是全球还是中国，癌症总发病率和死亡率位居第一的是肺癌，其发病率和死亡率占总癌症发病人口的11.6%和18.4%（全球）、20%和27.3%（中国），同时乳腺癌在女性发病率排名第一，占女性癌症发病人口的24.2%（全球）、16.5%（中国）。年纪越大，癌症发病及死亡率更大。从全球范围调查数据来看，到75岁之前，发生癌症的累积风险为21.4%，死于癌症的风险为17.7%，即5名男性中有1名，或者6名女性中有1名，会发生癌症；8名男性中有1名，或者10名女性中有1名，会死于癌症；而从我国癌症数据来看，40岁以后恶性肿瘤发病率急剧上升，在80岁达到高峰。 相对于全球癌症数据，我国肝癌、食管癌、胃癌、结直肠癌等消化系统肿瘤仍占很大比例。全球范围内，除了肺癌和女性乳腺癌，发病率其次为前列腺癌和结直肠癌；而我国除了肺癌和女性乳腺癌，发病率其次为胃癌、肝癌、结直肠癌、食管癌。 这还仅仅是这两项比较常见的疾病，我们再考虑一下烟民、肥胖、糖尿病等等疾病的发生情况，我们就发现一个问题，其实重大疾病离我们真的不是很远。虽然我们的医疗技术在不断的进步但是，医疗费用和药品费用在迅速上涨，也是一个不争的事实。
选择大于努力 如何抵御重大疾病的财务风险 长期以来，医保在我国医疗体系中承担着基础性的作用，但医保“保而不包”，它面临着起付线以下、封顶线以上等多个风险缺口，报销比例的限制通常在50%~70%，而且自费药以及后续的护理费、营养费、误工费等都不能在社保体系内得到赔付。 即便这两年在实行大病保险，也有诸多政策限制。例如封顶、免赔率等等也是我们好多人从未考虑过但是确实存在的。 商业重疾险由于不是报销型保险，不论病人花费多少，一旦被保险人罹患合同约定的重大疾病，保险公司就会按约定给予保险金，及早给予被保险人财务支持，无疑是基本社会医疗保险的有力补充。
重疾保额知多少 重疾险设多少保额合适？ 选定重疾险类型和具体产品后，该选择买多少额度的商业重疾险呢？ 在设置重大疾病的保额时，消费者通常会考虑到高额的治疗费用。目前来看，重大疾病的医疗开销通常在10万到50万元，甚至更高。根据用药和治疗方法的不同选择，医保能报销的比例也不等。此外，术后恢复期通常在6个月到5年，期间的营养费、护理费、误工费也不可小觑。 消费者可以根据年收入水平，以及被保险人的收入对家庭总收入的贡献度来确定重疾保额。比如，一般给到的建议就是重疾险保额要买到年收入的5-10倍。至于原因这个以前说过不再赘述。 其实商业重疾险更像是一个收入损失险。我们知道，一旦罹患重大疾病之后，一般恢复期都是五年，过了五年之后就可以说明治疗手段良好，效果显著，也就是重疾治愈。但是在这五年之内，一般来说是没有收入的，但是他的支出是一直存在的，并且有可能要比以前的还要多。而重疾保险的理赔保险金正好可以补充患者在这五年的没有工作中的收入损失。还有就是一般罹患重疾以后，是很难再找到工作或者是找到可以获得更多收入的工作的。所以，重疾理赔金可以弥补被保险人的损失。 重疾保险是人生中必须要上的一种保险，请注意是一种，而不是一份。我希望天下无疾，但是你不能没有重疾保险，保险让生活更美好！ 声明： 转载出于传播更多行业资讯之目的，不代表本公众号观点，如涉及侵权，请留言联系我方。 如果你还是不知道买什么保险好、心里还是没底，或者对于健康告知拿捏不准，请联系专业保险规划师：（ 18529573883 ），专业的是交给专业的人，这样心里也踏实点。
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