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2018翻篇了...这一年各家公司争奇斗艳，产品迭代更新超快，尤其是重疾险，大家一定也挑花了眼。
今天我来整个年终重疾险大盘点，直接把线上热销的10余款重疾险拉到一块对比下，每款产品都有自己的特色和适合人群，具体买哪个，根据自己的需求决定。 涉及产品较多，就不废话了，每款产品的基本形态都在表格里。 我把这十余款分两部分：单次赔付测评和多次赔付测评。 1 单次赔付对比测评 从单次赔付的产品开始，一款款分析：
（1）达尔文1号——单次赔付最具性价比 轻症3次赔付，每次赔付后，重疾保额增长10%，可增至130%（买50万保额，最高可赔65万）。这点很赞，举个栗子： 患过轻微中风的人，心脑血管重疾患病率非常大，如果还想买一款保心血管疾病的重疾险，一般会被除外责任，而达尔文轻症赔付后重疾保额递增的形态，能十分有效应对这种疾病威胁。 还有个亮点，选择保终身，若没有生病，身故可以拿回不低的现金价值，最高可达95%保额。相当于用消费型的价格买到一份返还95%保额的重疾险。 围观地址：达尔文1号 （2）瑞泰瑞盈——高危职业、高年龄也能买 这款产品费率很低，而且没有职业限制，煤矿、建筑、爆破行业的人士等都可选择。承保年龄最高可达70岁，可以买到20万保额。 缴费年限可以选择缴到70岁，从30岁开始缴，可分40年缴费。缴费年限拉的越长，年缴保费越少，加上有轻症豁免功能，若期间患轻症，可以直接免缴后续保费，保障继续。这点对消费者很有利。 围观地址：瑞泰瑞盈 （3）康乐一生B和康乐一生C——补充加保的不错选择 康乐B带寿险功能，要么生病赔，要么身故赔；康乐C保障简单纯粹，不含寿险功能。两者都有“双豁免功能”，适合父母给孩子买；夫妻给对方买，若一方不幸生病，两张保单后续保费都不用交了。这两款上市比较早，有不错的好口碑，可以作为补充加保的选择。 围观地址：康乐一生B （4）三叶草和康惠保旗舰版——含中症的单次赔付重疾险 三叶草的中症可选可不选，灵活性强。如果仅选择轻症（豁免）及重症责任，保费非常便宜。 另外三叶草有爱心救助账户，买了它，一旦遭遇重疾、罕见病、意外身故、全残等不幸，达到了救助标准，本人或者家人可以额外获得最高20万的爱心救助金，蛮人性化的。 而康惠保旗舰版中症是捆绑销售，可附加特定疾病保障（6种少儿疾病/13种男性疾病/7种女性疾病），额外赔付保额的30%。保障很全面，加不加根据需求自主选择。 两者最大的区别在于，对等待期内患轻症/中症的处理： 三叶草，等待期内初次确诊轻症/中症，这两者保障终止，但重疾保障继续有效。比如等待其内确诊甲状腺原位癌，达到轻症赔付标准，那仅轻症不赔付且保障终止；后续患中症、重疾仍能获得理赔。康惠保旗舰版直接退还保费，全部合同终止。
所以，假如A不幸在等待期出险，这时候三叶草就是最后的“守护神”。 单次赔付每个产品的核心特色都写这了，对应自己需求去做选择。 有人可能会问“为什么不详细比较每一款重疾险保障疾病的区别？特别是对保障疾病的定义，毕竟，若规定标准很严格，后续理赔也会有影响。 详细对比意义不大。最高发的重大疾病都集中在恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种疾病中； 每家公司重疾险所保障的前25种重大疾病都是保监会统一定义的，理赔标准完全一致，这些疾病基本上占到了重大疾病理赔的95%以上比例。 至于剩下的30种、50种、80种，多为罕见疾病，各产品对其的定义宽松或者严苛无需太纠结。 同理，轻症、中症最高发的也就那几种，基本都有保障，没有大的缺陷即可。 围观地址：三叶草 接下来多次赔付重疾险的分析，也一样不会去详细分析具体疾病的定义，重点关注重疾分组情况。 2 多次赔付对比测评 多次赔付对比内容比较多，来仔细看下：
备注：长生福的身故保障，年满18周岁后的首个保单周年前，赔付200%已交保费；18周岁后的首个保单周年后赔付保额。 多次赔付产品最关键点的对比分析就是，重疾分组对比！ 如图是4款产品6种高发重疾的分组情况：
在多次赔付重疾险中，就实用性来说，癌症多次赔付＞重疾不分组＞重疾分组（癌症单独一组）＞重疾分组（癌症不单独一组）。 首先，癌症多次赔付＞重疾不分组，是考虑到一般重疾不分组的产品，会规定“因同一种疾病原因导致的重疾只赔付一种”，即癌症的持续、复发、转移和新发都不能得到赔付，这就大打折扣了。 有数据统计，40%的癌症患者在存活5年后出现了转移或复发，若出现此情况，就算不分组的重疾险，也保障不了。 其次，癌症单独分组比不单独一组更有优势，说白了，就是直接给了一次多赔50万的机会。 举个栗子：假设小明患了甲状腺癌，之后又不幸患了白血病需要骨髓移植。有的产品因为癌症和造血干细胞移植术在一个组别，赔不了，但以上4款都可以赔。
（1）守卫者1号——预算不多也能买全保障 它是多次赔付中的战斗机，5次重疾赔付，癌症单独分组（加分）。 轻症赔付首次直接赔保额的35%，最土豪！而且每赔一次，保额提升5%，赔3次可递增至45%。如果有人买了50万保额，那么在轻症上最高可赔60万。无间隔期不分组！ 如果觉得买终身，保费压力有点大，可以买到70岁，它是线上唯一的一款带寿险责任多次赔付的定期重疾险，可灵活调整。 围观地址：守卫者1号 （2）康乐一生加倍保——保癌症复发、转移、持续和新发 可附加癌症额外赔2次，间隔期3年。即癌症最多能赔3次保额，赔了一次后过3年不管是新发、复发、持续还是转移都还能继续赔，最多能赔150万。 保费比普遍的重疾多次赔付，价格贵一些。但可以选择缴费至70周岁，拉长缴费期限，每年保费更低，减少缴费压力。 围观地址：康乐一生加倍保 （3）长生福——不分组多次赔付重疾险 长生福最大的优势就是重症/中症/轻症都不分组，跟线下同类型产品相比，性价比更高。 越年轻保费越便宜，同样保额、缴费年期，20岁购买几乎是40岁购买价格的一半。还含疾病终末期及保费豁免功能。 围观地址：长生福 （4）阿童木——少儿长期多次赔付重疾险 专为儿童定制的长期/终身多次赔付重疾险，保费方面很有优势。0岁的男娃买50万，保至终身，30年交，每年只需保费2970元。 重疾分5组赔5次，癌症也是单独分组。12种少儿特定重疾额外赔付，赔付比例最高有300%。 如果在7岁前不幸患了这12种病中的一种，额外赔付2倍保额，相当于赔付3倍保额，买50万保额就赔150万。 在8-30岁不幸生病，赔付2倍保额，买50万保额就赔100万。在孩子30周岁前，都能有这个保障。 12种少儿特定重疾分散在重疾的5个分组里，但只赔1次。 在轻症疾病保障上很全面。保“中度重症肌无力（多发于1-5岁儿童）、轻度面部烧伤（儿童常见的意外事故）、硬膜下血肿手术”等高发儿童轻症。 另外，阿童木还有一个特色，就是现金价值走势与达尔文1号一样，现价走势越来越高，如果保终身，80个保单年度现价接近62%保额，106个保单年度现价=保额。 围观地址：阿童木 3 最后具体怎么选？ （1）预算实在有限，先把单次赔付的买上。看重价格的话，瑞泰瑞盈、康乐一生C都 可以考虑，保费压力没那么大。 （2）有点预算，但只想要单次赔付中性价比最高的。达尔文1号首选，几乎继承了康乐c款的所有优点，保障责任非常人性化，增加了得轻症增重疾的保障，现价持续走高很稀有了。
（3）想要中症保障，预算过得去就买重疾/中症/轻症都不分组的长生福；如果缴费压力太大，可选三叶草，在附加中症保障的情况下，它比康惠保旗舰版便宜很多。 以30岁男，50万保额，保终身为例，三叶草比康惠保旗舰版便宜了1404元，大约便宜了18%；女性费率便宜了13%。 保费差别还是挺大的。但是康惠保旗舰版可以额外添加男/女性特定疾病保障（30%保额）；这两者保障不同，谁性价比高，很难有结果。 想要中症+男/女特定疾病保障，就多花保费，选康惠保旗舰版。 （4）在多次赔付中追求极致性价比，又有较高预算的，守卫者1号值得拥有。各方面保障，秒杀同类产品，而且投保区域广，分支机构覆盖了73%的省份，介意异地投保的，选它就对了。 （5）预算充足，想保癌症复发、转移、持续和新发，重疾多次+癌症多次的康乐一生加倍保再合适不过了。它比单独分开购买这两类，便宜很多。
（6）给孩子买，选多次、单次，长期、定期，很大程度上由预算决定。预算1千以内，可以先买单次定期的，比如下面这款，慧馨安2018Plus，0岁男宝宝，买50万保额，保30年，分20年交，保费665元/年。具体你可以自己测算下： 但如果有条件，最好给孩子配上更全面的保障。 因为还得考虑万一孩子罹患了重疾或者一些严重疾病，长大后再想买其它重疾险，可能就很难甚至没办法再买了。 有朋友会想，那买2款重疾，一款保障时间短点，一款保障时间长点，不就解决了么？ 如果罹患的是一些非重疾（比如轻症）的疾病，这个方法可行；但如果孩子罹患的是重疾，那两款产品要一起赔付，赔付完，合同就终止了，长大后还是没办法再买其它重疾险了。 而阿童木这样一款保障时间长又多次赔付型的，可以完美解决这个难题，很适合少儿投保，年龄小，保费也越便宜。 2018线上热门重疾险大盘点就先讲到这里啦，产品很多，无法全面展开解析，重点都说了，如果你有想了解的产品却没有”上榜“，可以给我留言哟~
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