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中国目前有非常多寿险公司，发布的重疾险种目繁多，对于一个外行的人而言是不太可能一个个都看完并作比较，然后再做出决定。一般来说大家会遇到的产品主要是主流公司的一些重疾险，而即使这些主流产品也各有特色。本文总结一些在选择重疾险的时候应该考虑的部分内容，希望有助于您在考虑重疾险的时候做出恰当的选择。
1. 购买保险的重点之一是购买保额，保额是根据一般治疗重疾的费用以及治疗后一般所花费的康复费用来测算的。通常来说30万是一个基本保额，50万是较为合理的保额；如果行有余力根据自己的需求可以做到80万或者100万也可以。当然保额对保费有直接的影响，保额越高保费自然也不会低。 这个时候投保人就需要考虑自己的财务安排了。通常来看，一个30岁男性标准体50万的保额应该在每年1万多的保费，分20年缴，这算是一个较为合理的保费保额关系。我曾经帮助朋友见诊过他的一份重疾保单，12000多每年的保费，缴费20年，但是保额只有36万，这样的保费保额比就显得性价比不高了，此外他的这份保险保障也比较弱。 2. 保障范围即重疾险所保障的疾病种类有多少。首先，根据保监会的要求，重疾险必须包括25类重大疾病，一般认为这些重大疾病的发病率在中国重疾发病率80%以上。换言之，你购买任何一款只要是称得上重疾险的保险产品，那么国内发病率较高的那些重大疾病可以说都会包含在保障范围之内了。也就是说高发重疾获得保障一般是没有问题的，问题是保障的强度如何，需要进行选择。 这样的话，对于高发重大疾病其实不需要特别担心落在保障范围之外。这个时候在同等的条件下，重疾险保障的疾病范围自然是越多越好。例如有的重疾险保80种重疾，有的保105种，除非价格相差甚远，否则还是建议购买范围更广的。 3. 现在各大保险公司的重疾险都会对重大疾病进行分组赔付。一般来说，对于分组的疾病，如果保险公司对这一组种的某一个疾病进行了赔付，那么这一组疾病就集体失效了，换言之这一组赔付以外的其他疾病如果发生则不会在获得赔付。因此对于高发疾病来说，将其放在哪一组，对应那一组的其他疾病失效的可能性就比较高，如果公司把高发疾病都放在一组，可以说就是有些黑心了。 就目前各大保险公司赔付重疾的比例来说，癌症是第一大赔付重疾，占到赔付重疾75%的比例。因此癌症和哪一组放在一起都是很不利于被保险人的安排，如果癌症单独列组的话，就是一个比较好的分组方式了。现在市面上将癌症单独列组的重疾险并不多，这样以来，其实可选择的范围就会缩小很多，也利于投保人进行选择。 4. 有的重疾险对于重大疾病仅仅赔付一次合同就终止了。人的一生我们并不知道自己会患多少重疾，而且一般患过重疾的人再次投保重疾基本上是无法通过核保的。因此如果一款重疾险能够做到多次赔付，那样会好很多。现在市面上多次赔付的产品主要集中在2-3次之间。如果能够做到5-6次应该是比较有优势的。 此外赔付次数多寡也还要看是在哪个范围之内，例如癌症一般理解是比较容易复发的疾病，如果癌症能够做到两次赔付就会很有优势了。目前市面上这样的产品非常之少，但是还是有的。另外多次赔付之间还存在一个间隔期的问题，比如上一次癌症和下一次癌症要间隔5年。这个时候间隔期当然是越短越好，如果能够做到3年的癌症间赔付那基本上就是非常优质的重疾险了。如果前后两次癌症之间有关联也赔付，例如转移、复发、持续等，那基本上可以选择的产品范围及其小。 5. 赔付比例主要存在与有轻症和中症的情况。例如如果发生了轻疾，保险公司会按照保额（假设为50万）的一定百分比进行赔付，有的保险公司是20%，有的30%，甚至有的高达45%。而对于中症，有的保险公司赔40%，较多的是50%，如果能够做到60%那基本上就非常高了。在同等条件下，对于中症和轻症的赔付当然是比例越高越好。 除了比例，也可以关注次数。一些保险公司对于中症和轻疾也给出多次赔付的规定，甚至有的公司还打出递增赔付的机制。暂不论是否能用得上，但是在其他条件类似的情况下，递增赔付还是有吸引力的。轻症和中症也是要考虑间隔期的，如果是没有间隔期是最好的，其次是间隔期越短就是越好的。 6. 很多人在购买重疾险的时候纠结于购买储蓄型还是消费型。一般来说储蓄型的重疾险在特定年纪没有出险的情况下保险公司会返还保费（储蓄型一般是附加购买生死两全险，因此保费会比消费型高），而消费型重疾险如果没有出险是不会返还保费的（保费比储蓄型低），换言之保费就被“消费”掉了。但是反过来，储蓄型的重疾险如果在特定期间前出险了，也就不存在返还，而此前用于购买储蓄功能两全险的保费就会被浪费掉，而消费型的出险后由于保额与储蓄型的一致，因此其具有更高的杠杆作用。 如果能够做到无论是出险还是不出险均有费用返还，这应该是最好的结果。如果返还的费用除了包含购买重疾的成本还能返还多余的资金，应该是一个很不错的选择。实际上通过产品组合是可以做到的。例如一家人40000左右的重疾保费，通过规划组合，在预计年龄返还资金的时候能够达到覆盖保费同时多获得20多万的收益。 7. 现在的重疾险基本上否有被保险人豁免，区别主要在于在哪些情况下会获得豁免。一般来说被豁免的条件越容易达成越好。很多公司都有中症和轻疾豁免，有的仅有轻疾豁免，自然是豁免可能性越大越好。 8. 此前帮一个朋友审阅他买过的保单，发现其保费很高但是保障很弱，同样的保费其实可以买到更好的产品。因此他很生气，并问我是不是之前的保险业代理人欺骗他。我认为并不存在保险代理人欺骗他的情况，只是因为代理人只能卖一家公司的产品，他是不可能告诉你其他家比他的好，他自己也没有动力去货比三家，因为比出来别人比他们的好对于他而言也没有什么意义。 现在的保险购买渠道有代理人、经纪人、银行、互联网等，能够专门做产品比较并真正作为投保人代理人而不是公司代理人的可以说只有经纪人了。这是保险法第118条规定的必然结果。但是也不是所有的保险经纪人都足够专业。因此在选择购买渠道的时候应该尽量选择经纪人，而选择经纪人的时候也应该进行一些基本的考察。 《重疾险选购宝典》目录 第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！ 第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键 第三章：8个重疾险保障分别是什么意思 第四章：一网打尽全国80款重疾险测评 第一节——储蓄型重疾险【共55款】 第二节——消费型重疾险【共11款】 第三节——少儿重疾险【共14款】 第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？ 《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保?公众号上，记得去看哦。
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