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旗下栏目:重疾 生存 两全 理财

重疾险如何购买,才最正确?

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2018-12-07

                                                                                                                                            多次理赔的重疾险


我们先来看多次赔付的重疾险,通常是以下两种配置方案:


1. 重疾分组理赔:


这种方案比较常见。比如保险合同中约定保障100种重疾,有的产品分为3组,有的产品分为5组。每组重疾,只理赔一次,理赔后这组里面包含的重疾病种都失效了。


如果下次得了重疾,要是属于其他组的重疾才可以理赔第2次。且两次重疾确诊有时间限制,有的产品是两次重疾要间隔180天,有的是要间隔365天。


2. 不分组理赔:


100种重疾不分组,但两次或三次确诊重疾的时间有限制,通常是间隔365天。

比如,有的产品重疾理赔2次,另外强制附加消费型的防癌险,整体达到3次重疾理赔的效果,但坏就坏在这强制附加购买的消费型防癌险上,很难获得理赔。


那么能够获得多次理赔的概率有多大呢?


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分组的关键在于科学


先看分组的:关键在于分组是否科学。


市面上的重疾险产品,前面1-25种重疾都是一样的,这是主管部门基于大数据对保险公司重疾险产品的硬性规定,因为这25种重疾占了98%的重疾理赔比例。


其中,恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病又是发病率最高的6种重疾。


所以,当你对照有的多次理赔重疾险产品,号称理赔5次,但是将高发的25种重疾集中分布在前面4组中,第5组却不包含任何发病率高的重疾。


一个人要得了4次重疾,且都要能算准时间,间隔半年或一年得病,还要能活着拿到第5次理赔的概率本身也和彩票中千万大奖的概率差不多了。


所以,即便是有高危机意识,买5次理赔的重疾险意义真心不大,尤其是分组不合理的产品。但每次理赔的产品设计,却都是有相应保费的,实在不太划算。


科学的分组:比如,有的产品是按照不同年龄段高发重疾来区分,25种高发重疾分别分散在3组重疾之中。因为重疾保障是长期保障,需要考虑到各年龄段高发的重大疾病。


如,第1组,包含中青年人高发的消化系统的重疾;第2组,包含中老年人高发的心脑血管类重疾;第3组,重点包含老年人高发的神经系统重疾等。


总之对强制附加的险种都请保持警惕:仔细看理赔条件。


3

仔细看理赔条件


再说不分组的,强制附加消费型防癌险以达成3次赔付的产品。


但是,仔细看合同就会发现,“确诊恶性肿瘤第三年赔付10万,第六年再赔付10万”,意味着得了癌症,要坚强地挺过3年才能获得理赔,理赔概率太低。



很可惜,我身边了解到的十来位癌症患者,挺过2年的仅2位长辈,一位没有坚持到3年。另一位因为患的乳癌,发现早做了手术,所以并无大碍。


目前,我国能够挺过五年生存率的重疾患者所占比例也仅约为30.9%。


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同样预算的情况下建议:


1)终身/长期重疾险买到足额


因为现在大家体检的意识比原来好多了,且很多单位、公司都会每年或每两年安排体检,轻症发现和发生的概率更高。


举例,买多次理赔的重疾险(保额20万,一共理赔3次,总共可理赔60万);不如单次赔付的重疾险买到足额(一次理赔,保额60万)。


不赌患病的时间是否间隔半年或一年,不赌是否刚好患了分在不同组的两种重疾,只是遵循最基本的保障风险:重疾确诊就理赔60万。


2)根据自己的需求,终身重疾险+消费型特定重疾险组合购买


每种保险产品的推出都有其理由,也有人有需求,不能一棍子打死。所以建议,只是从性价比和理赔的概率来讲。


比如,如果患了近几年高发的甲状腺癌,不致命,之前买的保额不足,而以后又买不了重疾险,确实很可惜。


在预算充足的情况下,因为遗传病史、工作环境等原因,认为自己有多次患重疾的可能性,有针对性的补充消费型重疾保险或者高额大病保险(一般来说消费型保险年交保费相对低一些,缺点就是一般不可保障之终身,价格随着年龄的增加而增加)。


比如,女性可以单独再补充发病率高的乳癌、子宫癌这类特定疾病保险+单次理赔的重疾险或消费型的重疾险。这样,确诊就理赔,不用去赌间隔多次时间患重疾,患哪组的重疾。


责任编辑:bluceshen

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