家庭顶梁柱如何配置定期寿险和终身寿险？

人寿保险是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

但与重疾险、医疗险相比，寿险最大的区别是：它不是给自己用的，而是留给家人用的。俗称“爱的保障”。

一般情况下，寿险肯定是先买给家庭经济支柱的。它最大的作用就是以极低的成本来保障整个家庭，不会因为失去经济支柱，而陷入经济窘迫的局面。

毕竟，同一个世界，同一款焦虑。人至中年，作为家庭的经济支柱，根本不敢失业、不敢生病、更不敢死。疾病、意外、负债、积累财富…...未知风险所造成的焦虑，已经成为当下中国家庭的默认设置，而保险的作用，恰恰是要“守住赚到的钱，保住赚钱的人”。

在中国，传统观念普遍把成年男性看作家庭的顶梁柱，他们每天都在承受着工作与生活的双重压力。人到中年，最大的难题不仅是别人给的压力，更是无处释放自己的压力。

张爱玲在《半生缘》里说：

男性看上去强大无比，但强壮不等于健康，在疾病面前，男人比女人显得更加脆弱。一般男性会面临 “ 三高一低 ” 的生存现状：社会期望值高、家庭期待值高、个人要求值高，而男性的被关注程度却较低！

大多数男性充当着家庭“顶梁柱”的角色，他们是家庭这辆汽车的方向盘和发动机，压力山大的男性是家庭风险的软肋！他们的保险配置并不仅仅是为了自己……

但买了寿险，就一定是保到死的吗？

按保障期限，寿险的种类一般可以分为定期寿险和终身寿险两种，相应的保障权益也会有所不同。

今天我们就来聊聊寿险到底该买20年、30年还是保终身的？

在美国个人理财教科书中，Arthur J. Keown曾经说到：

所以为了抵御早亡风险，很多朋友会选择购买定期寿险来进行风险转嫁。

寿险的意义就在于覆盖家庭经济支柱的身故风险，解决因身故风险导致家庭收入紧缩而引发的各种困境。寿险额度的确定需要考量被保险人在家庭经济责任中的占比、家庭必要支出以及家庭负债额等因素。

通常而言，寿险的额度不应低于家庭经济支柱在家庭责任期间需负担的家庭支出，以及承担的家庭债务的总和。

首先，定期寿险有一个确认的保险期限，若被保险人在保险期限内身故，保险公司会向受益人给付保险金；终身寿险的保险期限则为被保险人终身，只要被保险人生存，保险合同将一直有效。

其次，定期寿险是“死亡保险”，强调的是高杠杆保护家庭免受家庭经济支柱意外早逝带来的经济打击；终身寿险则是“生存保险”，若大额购买终身寿险，通常是为了起到财富传承等作用。

终身寿险可以帮助我们有效地做好资产切割、财富保全，是高净值人群的需求重点；定期寿险的性价比高，对于上有老下有小、背负着高额房贷车贷的家庭经济支柱来说，定期寿险在一定程度上都是他们的刚需品。这样当早亡风险不幸降临，我们的家庭仍有持续的“还债”能力，在经济上也不至于不堪一击。

像收入有限的年轻人，身负债务的房贷、车贷一族等、手头资金有限又是家庭的经济顶梁柱等，都可以考虑选择保费相对更实惠一些的定期寿险。

定寿虽然不返还，但它的特点是“出事就能赔”。只要在保障期限内，被保险人不幸去世，就可以获得赔付金，用来缓解家庭财务、债务上面临的巨大压力。

至于定期寿险的保障期限是选20年还是30年，这个保障期限也是因人而异的。基本可以选择保障到家庭不再需要你的时候就可以了，比如家里的房贷还完、老人离世、孩子成年等等。

如果你家的房贷只有20年，可以选个20年的寿险，但如果你家还剩30年的房贷，寿险只买了20年，突然家庭支柱倒了，还剩10年的房贷要还，这个压力还是蛮大的……

所以大家一定要把房贷作为一个重要的考虑因素。

第二个考量因素就是孩子。如果孩子才三四岁，等20年后孩子也长大成人了，那时候就算大人（家庭经济支柱）出了什么问题，孩子起码也可以自食其力了。

最后就是看一下你的年纪，如果你现在30多，再过20年，就是50多岁了，处在一个快退休的年龄，那个时候你家里的老人要么年纪已经很大，要么就有可能已经不在了，你的家庭责任相对没那么大了。

而且如果真到那个时候，相信你兢兢业业奋斗了这么多年，已经有丰厚的积蓄了，足以应对一些家庭小变故了。

如果你现在还特别年轻，还没组建家庭，只有二十来岁，而且父母也还年轻，再过个20多年他们可能还需要你养。选30年吧，属于覆盖了你人生的关键阶段，不至于家里的老人、妻子、老子需要依靠的时候没了依靠。

终身寿险适合没有资金压力的富裕家庭，或者比较在意保费返还、有资产继承等需求的朋友，大家可以把它当做资产传承用的，既可以完美避税，又可以做到合理隔离、分配遗产等。

还有已经患病可能买不了重疾险的朋友，比如已经得了糖尿病之类的，就可以选择终身寿险。