正所谓“看过了很多网(guo)红(min)重疾险,却依然不会买适合自己的保障”,鉴于总是有诸如此类的疑问,本编决定再炒一次现饭,帮助大伙在选购重疾险上,如何用高性价比杠杆最适合的自己保障,还是有套路可循的。
关于重疾险是什么,重疾险有哪些定义等基础知识,相信看到这里也都略知一二了,就不作长篇累述了,我们只需弄清一个理念:重疾险就是帮助我们在可能遇见的大病风险时,有一笔维持治疗和家庭经济的收入补偿险即可,明白这个定义,则一起直接进入以下重疾险关键词环节:
重疾险对比主要看3点 1、保额 重疾保额是重疾险的核心价值所在,既然重疾险作为收入补偿险,就不能光看医疗费用,还有后续康复会用到的费用,以及被保险人短期内不能工作而产生的收入损失,维持家庭基本开销等支出,因此建议购买重疾尽量选择30~50万之间,50万以上为更好。
2、保费 一般来说,在同等保额的情况下,肯定是选择保费更低的。
3、保险范围 市面上在售重疾险都是涵盖了保监会所规定的25种重大疾病类型定义的,基本覆盖了95%以上的常见重大疾病,满足这个条件是基础,种类越多,自然保费也会相对增加,种类的数量更多作为一种锦上添花的作用。 其他保险范围还包含了保障期限、轻症责任、保费豁免、身故责任、疾病终末期等主要责任。
保障期限:短期VS长期 从缴费或者性价比来看,长期重疾险性价比更高。但是,如果预算有限,在短期内无法负担长期重疾险的费用,是可以选择一年交的短期重疾险再续保的; 或者是针对特定年龄段高发病率的一年期重疾险,也算是一种保障的补充。 但是,短期重疾险还会面临来年续保、出险加费/拒保、商品停售等需要操心的事宜,而且重疾作为可能长期存在或者未来会遇到的大风险,年龄越大风险也越大,短期重疾险的保费也是会逐年递增的,一旦保费过高又错过了最佳投保年龄,很难再买到合适的长期重疾险,也会real尴尬,因此从长远计划来看,还是更推荐长期重疾险,哪怕因为预算不足,也可以牺牲终身保障先选择定期的长期重疾险。
轻症责任、保费豁免 轻症责任和保费豁免一般不建议附加,正如前面所述,重疾险保障的是针对重疾的防范,而轻症重疾在花费上,并没有那么高,是可以作为风险自留的; 保费豁免有投保人豁免和被保人豁免,此类豁免责任更多是作为一项人性化的安慰,让被保险人罹患轻症或者投保人遭遇重大意外时,被保险人后续的保费可以免除,保险责任继续生效;因此在所交保费上会更多,如预算充足,可以作为备用考虑选项。
储蓄型重疾险VS消费型重疾险 储蓄型重疾险通俗讲是指:出险赔钱,不出险,若干年后退保,也能够有高额的现金价值返还,这类型重疾险保费高昂。 而消费型重疾险是指:出险赔钱,不出险,到了保险期保险责任就失效的保险,部分会有些许保单现金价值,根据不同保险公司的精算比例有不同的现金价值金额,但保费低廉。 综上,一般推荐消费型重疾险,原因有4, 消费型重疾险保费更低; 专注针对重疾保障; 将剩余资金投入到其他理财工具中,收益会更好; 如有身故保障需求,可以用定期寿险来覆盖。
说了这么多居然忘了,一款好的重疾险能不能买,还要看健告告知能不能通过。
健康告知 健康告知的严谨以及核保方式,决定了在选购重疾险时,是否能获得保险公司的承保。健康告知越苛刻,通过核保的几率就越小,因此,如果还能支持线上核保的方式,则更为人性化,毕竟不能保证每个被保险人都是完全健康体。推荐核保方式更为灵活的重疾险。
前面说了这么多,该运用到实战上了,接下来挑选了市面上性价比最为突出的3款重疾险,并且结合上述观点给出中肯中立的购买意见和权重,一起来围观这份攻略。 点击查看大图 首先看健康告知环节,这3款重疾险均支持线上核保,但是在个别健告环节,如住院限制、高血压收缩舒张、怀孕与否、小三阳及乙肝病毒携带上,康惠保无疑是相对较为宽泛一点的,当然健告不是作为一款重疾险好坏的标准,只是保险公司在筛选被保险人的一个严谨门槛,健康体当然可以直接通过,只是针对部分群体,可以选择更能获得承保的那一个。 点击查看大图 接着来横向剖析一下3款重疾险的产品形态和保险范围 按照上述重疾险的对比来看 保额: 弘康健康一生最高50万 和谐健康健康之享最高100万 百年康惠保最高50万 很明显,目前健康之享的市面仅有的线上免体检100万保额,是胜出的。
保费: 均以30岁男/女、保额10万、20年缴费来试算 百年康惠保是试算结果中最低的,不论是否附加轻症责任都是最低的。
保险范围: 百年康惠保在重疾数量上,以100种数量领先。 轻症数量上,康惠保同样以30种领先。 附加的轻症责任上,弘康以重疾的30%赔付,且可以赔付2次领先。 在身故/全残责任中,由于3款都是消费型重疾险,现金价值都不会很高,但是健康之享在身故/全残方面更为丰富一点。 保费豁免,除弘康健康一生外,都包含。 点击查看大图 再看看其他重疾选项的对比
判断一款重疾是否好应该这么看
综上所述,最终的推荐和意见是,该3款重疾险都是值得买的消费型重疾险,均满足保额高,保费低,重疾保障精准的条件,可根据个人不同情况选择: 注重高保额,可以选择健康之享,它是目前在线能直接购买的最高保额的定期重疾,充足的保额有时候比充分长的保险期间更重要; 注重终身保障可以选择健康一生和康惠保; 注重交费期限,买长期重疾险,交费期尽量拉长,可以选择健康一生和康惠保; 健康体3款都可以买,非标则选择核保最容易通过的,性价比选康惠保; 当然,如果觉得保额还不够,可以把3款重疾险互相搭配,将保额叠加做到更高。
话说,这样买重疾险,你会了吗?
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