为什么儿童重疾买定期而不是终身？

重疾险常常会被区分为定期重疾险和终身重疾险。

定期重疾险一般保费较低，性价比高，保单杠杆率高，保障到一定时期结束，保费一般不会退还；

终身重疾险每年缴纳固定保费保障终身，但保费起点较高，通常而言是同等保额定期重疾保险的3-4倍。

儿童为什么不适合终身重疾险？不外乎两个最主要的原因。

重疾的定义会随科技的发展而有所更新

重疾险所覆盖的重大疾病里恶性肿瘤（或称癌症）的医疗水平在这几十年里经历了翻天覆地的变化。

把时针拨回到几百年之前，有些细菌感染也是致命的，可以称为“重疾”，那个时候感冒发烧都是致命的。在50年之前，肺结核还是这个世界上最昂贵的重疾。在30年之前，脊髓灰质炎更是每年让成千上万的儿童终身瘫痪。

但是自从抗生素发明以来，自从肺结核的特效药异烟肼诞生以来，自从脊髓灰质炎的疫苗普及以来，这些问题都变得微不足道。

哪怕就是在今天，靶向药、免疫疗法（不包括国内的所谓免疫疗法）、质子重离子等技术均在高速发展

，今天出现在儿童终身重疾险合同里的“重大疾病”，在未来三十年都很有可能变得微不足道。缴纳高额的保费去配置终身重疾险，取保障未来能够被轻松治愈的疾病，显然不值得。

未来通货膨胀和货币贬值的可能性

所谓通货膨胀，就是指国家发行的纸币量超过流通中所需要的货币量，引起纸币贬值，物价上涨。自中国改革开放到2008金融危机，共经历了四次大的通货膨胀。

通货膨胀是怎么样的？举个最简单的例子：90年代初的时候，一斤大米才7毛钱，现在都涨到了7块钱。如果用买保险做例子，那就更好懂了：如果一个小朋友在1980年买了一份终身重疾险，每年保费500人民币，保额5万元。到了2008年，每年缴纳的保费和保额都没有变化。

当年500人民币的购买力，和今天的500元能比吗？那份终身重疾险要是交到今天，每年保费可能感觉很轻松，可是那区区5万人民币的保额，放在经历了若干次大的通货膨胀的当今中国社会，真的能支撑得起转移财务风险的重任吗？

在这里我们也不是要做个经济学家去探讨过去、现在和未来的通货膨胀对于金融和保险市场的影响，只是希望大家能思考一下，在未知的未来里，面对通货膨胀的可能性，为儿童购买一份终身重疾险，是不是一个合理的选择。

保险行业在发展，市场也在不断前进。好的保险产品会越来越多，民众的选择也会越来越多。虽然购买保险是一个宜早不宜迟的事，但适合自己的才是最好的。

给0岁宝宝买保险，以50万重疾保额（20年交）为例：

保至30岁的话，年交保费需500-800元；

保至70岁的话，年交保费需1500元左右；

保至终身的话，年交保费为4000-5000元左右（相对而言贵一些，但各方面的保障更全面）。

关于这个问题，我们看看保险从业人员都是怎么说的：

1、先看下保险公司业务员给我们的建议（以平安和友邦为例吧）：

平安一般这么说：推荐我们公司的主打少儿终身重疾险——少儿平安福（注：保额50万，20年交，各项费用加起来，年交保费差不多7000元）。

友邦一般这么说：推荐我们的保障非常全面的少儿终身重疾——全佑一生倍呵护旗舰版（注：保额50万，20年交，各项费用加起来，年交保费几乎在7000元以上了）。

2、再来看下保险经纪人（独立的第三方）的建议（以下内容来源于我所在的一个工作群）：

“小孩保费便宜，当然买终身喽.”

“小孩建议优先定期，预算充足的话配个终身的. ”

“买一个70岁定期，再配一个终身的. ”

“配到终身没有必要，一方面通胀会压缩保额，另一方面保险产品一直在发展.”

“没有必要算计孩子保定期、保终身差得那三四千块.”

“你单看孩子的一张保单当然不贵，但是家庭整体保障要一起看.”

所以，咱们可以看到，单独一家保险公司的业务员受限于他所在的公司，只能给你推荐他所在公司的产品。不同的保险经纪人，由于他本人对于保险产品的选择偏好和认知不同，给到的你的建议也有可能非常不同。

到底什么样的思路才是正确的呢？

先说结论：孩子的重疾险是我们整个家庭保险配置的一个组成部分，因此我们不能只看局部，而是需要把孩子的保险放在“家庭的整体保险规划”中去看。也就是，要注重家庭整理保险规划的合理性。

一、为什么说“家庭综合保险规划的合理性”非常重要，我从三个方面来为你解释：

家庭成员配置顺序（也就是“为谁买的问题”）

相比孩子的保险，大人的保险更重要、更紧急——先大人，后孩子。

为什么更重要？大人是家庭的经济支柱，是家庭的主要经济来源，承担着全部的家庭责任，更是孩子的首要保障（试问，大人发生风险，孩子的保费从哪里来？）。

为什么更紧急？重疾发病率随着年龄增加逐年升高，保费也随着年龄的增加也是逐年升高。如果身体状况再有些问题，极有可能被保险公司加费或者除外某些疾病，甚至可能拒保。

再看孩子的重疾险，相比大人而言，重疾发病率大概率还是偏低的，保费通常也是比较低的。

因此，大人的保险配置属于家庭保险配置中重要且紧急的头等大事。

保险产品选择方面（也就是“买什么的问题”）

家庭的整体保险规划，不应该只着眼于重疾险，必须考虑的还有意外险、医疗险、定期寿险这些必要且基础的保障类保险。

这部分的预算也是需要你考虑到的。

03、保费安排上（也就是“钱怎么花的问题”）

需要你注意的是，大人的保费占比往往较高。

由于年龄高，风险高的因素，同样保额的重疾险，大人的保费相比孩子会高出很多。所以，理所应当，留给大人的保费也要更多。

二、我再来跟你举两个例子：

案例一：跟风购买保险

我们有个客户，一上来就要给孩子买终身重疾险，保额还要100万。我们跟他沟通，建议他同步考虑一下他和他爱人的保险。客户一听价格，就说大人的保险太贵了，不计划买。然后，我们跟客户建议，如果预算有限的话，孩子的保额可以稍微低一些，或者给孩子买定期的重疾险，但客户却说别人家的孩子都买100万的，我们家孩子也必须要100万。

通过这个案例，我想说明的是：预算有限的情况下，如果上来就先给孩子配置了100万的终身重疾险，可能就没有什么预算给家庭的经济支柱了。那么，这个保险规划就是不合理的。

案例二：只买了孩子的保险

2016年的时候，我们的一个客户给孩子买了50万的华夏常青树终身重疾险，他的邻居是买了全家的重疾险，但是这个客户就是只给孩子买，觉得大人暂时不需要。

2017年，这个客户被确诊为甲状腺癌，当然甲状腺癌的治疗费用不算多，但如果是其他的重疾呢？

通过这个案例，我想说明的是大人保险的重要性：一旦大人发生风险，失去了收入怎么办？治疗费用怎么办？孩子的生活费怎么办？有房贷贷款怎么办？

最后，我再总结下今天的观点：

1.家庭保险规划上，大人的保险是重要且紧急的，一定要优先考虑。

2.再者，家庭的保险规划要全面，不能只着眼于重疾险，保障类的意外险、医疗险、定期寿险也是不可缺少的，这部分保费也要考虑进去。

3.了解了以上两点，你再根据预算去选择孩子重疾险。预算OK的话，选择终身重疾险就没问题，保障自然更加全面；如果大人的保险规划好之后预算紧张了，孩子暂时选择定期重疾险就是正确合理的。

PS补充一下：

宝宝的终身重疾险：保障更加全面，不仅保障期间更长，针对重大疾病和轻症，都是可以多次赔付的，同时还可以附加父母的保费豁免。

宝宝定期重疾险：优点是杠杆比较高，不足点是重疾是1次赔付，通常不能附加父母的豁免。