千万别买错，医疗险和重疾险的区别你要知道！

很多人都有个疑问，重疾跟医疗是不是重复了？有必要两个都买吗？

举个例子，有请隔壁老王出场：

老王买了100万的重疾险。碰巧得了个癌症，申请理赔。保险公司看了理赔资料，嗯嗯，符合条款，赔钱！

于是这100万理赔款直接打到老王账户（银行卡）上。至于这100万怎么用，给谁用，干嘛用，通通没人管。

老王说不治了，给儿女留着吧，可以。

老王说我治好了，还剩30万，去旅游吧，可以。

老王说国内医疗不行，去美国治疗，也可以。

这就叫给付。给多少和当初『保多少』有关，跟『花多少，治不治』没关系。

我们要分清楚两者的保险责任和主次关系。重疾险是确诊赔付，也就是有病了不管你治不治都赔你一笔钱；而医疗险是采用报销制，也就是治多少是先自己出钱然后再跟保险公司报销。

一般都知道得个大病动辄就几十万上百万的，那么对于绝大部分家庭来说，这笔钱是没法随随便便拿出来凑出来的，就算是东借西借給你凑齐了，那后期还有一大笔的开销也是个bug。重疾险就是涵盖了误工损失、营养费、护理费、康复费等保障，当成是失能补偿，而医疗险则作为重疾险的补偿，所以两者不是同一概念，保障范围也不同，不是重复的。

再例如：老王买了100万医疗险。咣当被车撞了，住院大半年，各项花费几十万。然后找保险公司报销。

保险公司说，行，你提供医院的单据流水/住院费/手术费/医药费/护理费……每样都有赔付标准和比例，对应条款，看看最后赔多少。假设老王实际花费30万，那么最多赔30万，理赔额度不能超过老王的实际花费，也不能超过医疗险的保额。

这个叫补偿性，看实际花销，跟『保多少，花多少，花到哪了』都有关系。

重疾险可以重复买，没上限，买10万也行，1000万也可以。当然，保额高了，不但保费也高了，而且还要体检，甚至于要提供财务报告。

我可以在太保公司买50万，在安联再买50万，得了重疾，两家都赔，可以重叠。

医疗险也可以重复买，但是不能重复赔。这个稍微复杂点。

假设老王在A公司买了2万的医疗险，在B公司又买了2万的医疗险。

1、老王住院实际花了1万。他到A公司报销了1万，就不能再到B公司再报销1万了。

2、老王住院实际花了3万。他先到A公司报销2万，然后还可以到B公司再报销1万。

3、老王住院实际花了5万。他到A/B公司各报销2万，剩下1万就只能自己掏腰包了。

其实医疗险的实际报销还要复杂一些，比如有社保公费报销的，还要先去掉社保公费报销的部分。有社保和没社保的报销比例也不一样。还有免赔额等……总之指望买点医疗险占便宜是不可能的。

除此之外。重疾险和医疗险也是可以重复赔偿的。

老王100万重疾和100万医疗都买了，得了中级住院，既可以拿到100万的重疾理赔金，也可以用医疗险报销住院的费用。

医疗险基本都是消费型的，买一年保一年，费用随年龄增加而增加，核保随年龄增加而严格。重疾险基本都是长期的，一次核保，长期保障，费率几十年不变。

而关于医疗险大家所面临的疾病风险大致可以分成四个类型：

第一种是含门诊，也就是特别小的病，这种我们一般都花不了多少钱，就算一年经常去看门诊你能花多少钱呢？所以这部分的支出是我们完全可以自己承受的风险，不建议买。

刚住院的小病，比如阑尾炎。这种病一般社保就能给报个七八成，其实也是没有太大的必要去买的。除非你真的很频繁很容易住院，像两岁以下的宝宝那我们是建议可以去买一个这样含住院医疗的保险的。

第三种就属于中等程度的病可以保的，也就是大病但还没达到重疾的程度。这种就可以买个高免赔额的医疗险，这种保险的保障力度是比较大的，性价比非常高，因为有免赔额（通常是1万的免赔额）所以保费很便宜，而且保额还高，杠杆性很高。

在这里还要科普一下免赔额这个名词。免赔额，指的是保险公司不承担赔付责任的一个额度。说白了就是在保险保障的时间内，去看病花的钱低于这个额度，保险公司就不用赔钱给你。

第四种就是属于中级以上重疾。那这种是十分有必要投保的，大病保障一定得做足。那大家的理解范围内是不是得了病就能赔付呢？癌症一般是这样子，但是，其他的病很多要满足一定的条件的。比如中风，很多情况是被保险人明明已经中风了，但是还拿不到赔付，这并不是保险公司骗你，而是你没有达到条款中的理赔标准。

这都明明白白的写在合同里面，所以我们在买保险的时候一定要看清楚什么时候会赔什么情况不赔。不同保险公司之间相差不大，但是也会略有差别。

另外，对于一些保险小白来说，医保报销的比例挺高啊，还用买商业保险吗？肯定会有这样的疑问？

我们说明一下，社保中的医疗险，主要对门诊、住院的花费按比例报销。各地有不同的规定，以北京城镇职工为例，对超过1800元起付线的门诊部分，报销70%～90%，上限为2万元。

对超过1300元的住院费用，报销85%～97%，上限10万元，大额医疗费上限为20万。

要知道，国家对医保的用药范围有明确的规定，哪些能报销，哪些需要自费。

日常的小病，医保基本可以解决。但对于需要进口药、自费药治疗的重大疾病，医治及后期的护理费用相当多，通常在20～50万。

如果由个人承担，对大部分家庭来说，压力是非常大的。

而且往往大病之后，需要3～5年才能完全康复，这段期间收入中断，开支加大，也是社保很难解决的问题。这就需要通过商业保险来分担了。

所以，综合说来，疾病种类千千万万，重的轻的谁也说不准。得了大病，医疗险可能不够用，小病重疾险又管不上。所以重疾险和医疗险并不矛盾，互为补充。最简单的，花大几千买完重疾险，再花几百来块钱买个医疗险，妥妥的。