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旗下栏目:重疾 生存 两全 理财

震惊!小心重大疾病保险七大陷阱!

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2018-08-29

近几年来,重大疾病的发病率在逐渐升高、年轻化,重疾险也逐渐成为保险消费者投保时的首选,不过,让人头疼的是,需求带动市场供应,随着种类繁多的重疾险开始涌入保险产品的列表,怎么才能不走冤枉路、不花“冤枉钱”的重疾险?


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重疾险购买过程中又有哪些不能踩的陷阱呢?

今天小编哆啦就要和大家来重点讲讲有关重疾险的“七大陷阱”!

“陷阱”一:刚买后确诊,马上获赔

很多投保人的第一个意识误区就是认为,投保后不久如果被确诊重疾后,就可以立即获得赔偿。但事实并不是如此,因为这中间存在一个观察期(或者叫等待期)。

观察期是指自保单生效之日起,在一定的时间内罹患重大疾病,保险公司是不赔或者只赔偿部分保额,只有等到观察期结束,健康保险责任才正式生效。一般说来,重大疾病的观察期一般在90天到1年,不同的保险公司对此的规定有所区别。


 ——何为重疾险观察期?

举个栗子,小A最近购买了一份重疾险,这份重疾险的观察期是90天,所以如果他在第二个月的时候不幸被确诊患上保单范围内的重大疾病,那么保险公司或者不予赔偿,或者只赔偿其中的一小部分。

“陷阱”二:过往病史,没告知

除此之外,如果投保人在投保前曾经有过患病史而没有明确告知保险公司的,一旦发现,在后期理赔事宜上会非常麻烦,很大程度上会因此不能获得相应的赔偿金。因此,购买此类保险时千万不要隐瞒过去的疾病史。

现在很多重疾险都可以在线智能核保,所谓智能核保就是:保险公司列出一系列疾病,如果曾经患过其中的一种或者多种,就不能投保或者要加费投保、除外投保,智能核保简化核保流程,核保条件更宽松,带病也可投保。

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如果在线智能核保,那么这里的关键是:你试算保费之后,进入健康告知环节要仔细看健康告知里的疾病自己是否曾经患过,一定要仔细!否则后患无穷!买了保险,但其实是不保的!如果你自己不确定,怕出问题,那么联系核保老师吧,让他免费陪同你做核保,微信号:18588965883。

“陷阱”三:社保卡外借,导致拒赔!

另外:很多人把自己的社保卡借给亲朋好友使用,这就麻烦了,如果对方购买一些重大疾病的药物或者用来支付住院费用,在理赔的时候保险公司就会认为你是带病投保且未如实告知!这是可能导致拒赔的!

这种情况下怎么处理呢?

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最稳妥的办法是:到社保局的网站查询社保卡借出去都买了些什么药物或者支付了些什么项目,截图给核保老师(微信号:18588965883),让他帮你发到保险公司,让保险公司那边给个邮件答复是否能保,记住是邮件回复!因为邮件回复是有法律效力的。

“陷阱”四:重疾险,等老了再买

一个不得不承认的现实是,重疾险对被保险人的年龄有明确的限制。例如,一个人的年龄超过了55岁(周岁,就是说看看有没有过生日,过了生日就算满周岁了),基本上没有哪家保险公司会接受投保,原因在于这个年龄段正好处在重大疾病发病率的最高峰,而且自身的身体机能下降,即使有强烈的购买欲望,保险公司也可能拒保或者增加保费。

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因此,购买重疾险最好在45岁之前,否则就会出现保费“倒挂”的情况,简单地说就是,保费总支出可能就会和保额相当,甚至还会超过保额,这样一来就很不划算。所以,不管是给父母买还是为自己购入一份重疾险,都需要坚持一个“想要花费少,就要尽早保”的原则。

这里再提醒下网友,如果你打算买重疾险,最好在过生日之前购买,过完生日之后价格就更贵,总保费贵几千到上万元,甚至拒保。

“陷阱”五:保障疾病越多越好

目前重疾险保障的病种基本在25种以上,市面上有些保险公司的重疾险保100多种几百。那么,是不是列明的疾病种类越多,就代表这款产品越好呢?其实不一定。

给大家举一个简单的栗子,比如一份重疾险保单中虽然只写着保障25类疾病,但这几类疾病基本覆盖了95%的患病病种的概率,对普通人而言已经基本可以满足。如果是普通工薪阶层,可以买一些消费型的重疾险,保障疾病在50种左右即可。

客观来说,关键的几个点是:1.保障疾病种类、数量;2.保障重疾的赔付次数;3.赔付分组,是分组还是不分组;4.是否包含轻症、中症;5.是否包含额外的重疾医疗保障;6.是否含有就医绿色通道服务;下面一一解释:

1.保障的疾病越多越好,但不能单纯看数量,还要看其中涉及到哪些具体的病种,病种越丰富保障越全面;

2.另外一个重要指标是赔付的次数多少,一般来说人一辈子得1~3次重疾是可能性比较大,超过3次就意义不大,小编曾跟同事开玩笑说:要是谁得了4、5次重疾,这一辈子就算了吧,哈哈哈。

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3.分组问题:很多保险公司的重疾险是分组赔付,什么意思呢?举个例子,保100种重疾,分4组,每组25种,每组重疾只能赔一次。那么看看是否保高发的重疾分在不同的组里,如果是则较为有利,所以不能简单的说分组不好,要看怎么分。当然也有不分组在重疾险,比如康乐一生,但是这款产品重疾只赔一次。

4.是否包含轻症、中症,包含当然更好,前面说过的是否以数量来衡量就不重复了。目前包含轻症和中症的有一款重疾险就很不错,这款重疾险虽然不返还保额,但是会返还现金价值,并且这个现金价值是会增长的(一般来说消费型重疾险现金价值是不断减少的,直至为零);这款重疾险非常适合追求价格优惠、又有返还的保险,有兴趣可以去围观下:达尔文一号。

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5.是否包含额外的重疾医疗保障,重疾险大多数都是确诊即可赔钱,比如你选购了30万保额,一旦去全国二级以上医院的专科医生确诊患了约定的重大疾病,那么就可以申请理赔,保险公司就赔你30万。

现在的问题是:这30万够你治病吗?现在的医疗费那么昂贵!不够怎么办?很多保险公司考虑到这点,就额外加上了重疾医疗保障,比如哆啦A保这款重疾险就附加了300万重疾医疗,30万不够治病,就在这额外的300万重疾医疗保障中实报实销。这个是非常人性化的,很多人就看重这点选购了哆啦A保。

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6.是否含有就医绿色通道服务,这个属于增值服务,目前我国的医疗资源是非常紧张的,哪些大医院的票贩子、黄牛党把专家门诊号炒到几千元一张,普通老百姓很难挂到专家号。这个时候保险公司就想附加这种就医绿色通道服务,解决就医难的问题、同时可以附加电话医生、专家门诊等服务。经济条件好点的网友,尽量选购这种,也不会贵多少。

“陷阱”六:资金充足,保费一次缴清

相对于那些手上资金充足的网友而言的,在他们看来,购买长期或终身重疾险一年一缴有时候太过于麻烦,所以对于此类重疾险更偏向于一次性缴清,但小编哆啦对于此种做法却并不是很支持。

小编认为,对于缴费时间较长的保险产品,最好还是选择延长缴费期,即使大部分保险公司对于保费一次性缴清会有相应的价格上的优惠,但对于重疾险等以健康和生命保障为主的保险来说,选择缴费的期限越长越合适。

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虽然,所支付的总保费会相应地多一点,但每次缴费带来的经济压力不会太大,而且一旦在缴费期内发生重疾就能获得约定的保额,这时候就不用再交保费了,这样一来,无异于减少了整体的保费支出。还有一种情况:一些重疾险有豁免功能,什么意思呢?就是说一旦你确诊得了约定的重大疾病或者轻症、中症,那么你就不用交保费了,但是保单继续有效,这种情况下如果你一次性缴清了,就多支付了后期的保费。另一方面,也可以将这笔资金进行适当的投资行为,使得原有的资产增值。这样换一个角度来思考,年缴的成本未必比一次性缴清要高,甚至又获得额外的一笔收获。

“陷阱”七:豁免保费只是噱头?

很多网友说“保费豁免”这个条款没有太多实际的作用。

先讲下保费豁免是什么意思,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

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有些保险公司会把“大病后豁免未交的各期保险费”算作额外的一条保险责任。但实际上,重大疾病理赔后,合同责任就已经终止,保险公司不再负担任何保障,投保人也不再负有交保险费的义务,根本不存在所谓的豁免未交的各期保险费。

真相是这样吗?不尽然!

确实有的重大疾病保险只赔一次,且保费豁免只限豁免被保险人,这种情况确实入上面所说没有价值。

但是,现在很多重疾险是多次赔付、夫妻互保,这种情况是很有价值的!举个例子:网友A买了哆啦A保(重疾赔3次、轻症赔2次),一旦网友A得了保险约定的重疾,那么他就能申请理赔。这时保险合同还没有终止,但是后期就不用交保费了,因为这款重疾险是赔三次的!

哆啦总结一下:

重大疾病保险对于保障人一生的重要性不言而喻,但当下很多人对于重疾险购买和理赔的误解仍普遍存在,以上给大家带来的七条误区分析是我们在日常生活中经常会碰到的一些疑惑,但除此之外,还会存在各种各样的小陷阱。如果自己实在不想花时间去研究,但有怕“陷阱”的话,找个保险经纪人,帮你讲解一下吧,简单快捷,也可以咨询我们的保险规划师:18529573883.总而言之,为了购买到一款称心如意的重疾险产品,前期的衡量必不可少。


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