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大家好，我是哆啦，保险测评师。 香港储蓄险复利高达7%， 支持7-9种货币转换，可简易信托， 支持无限更换被保人和保单拆分， 实现财富精准传承。 香港储蓄险优势很多，不过买储蓄险之前， 一定要知道如何判断一款香港储蓄险好不好，否则踩坑了都不知道！
以下4点，切记。 N1看产品收益率香港储蓄险的收益由两部分构成： 1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右； 2）预期收益，可达5%-7%。 直观地理解，就是下面这张图的红绿两栏。
这2个收益，越高越好。 哆啦分别测算了下， 0岁男宝，年交1万美金，交5年， 投保目前市面最热销的5款香港储蓄险，收益如下图。
第20个保单年度， 除了安盛的挚汇储蓄计划，其余4款IRR都超过5%； 第40个保单年度，IRR都超过了6%； 第85个保单年度，保诚隽富多元货币计划超7%，其余4款接近7%。 怪不得被疯抢~ N2看保司分红实现率香港储蓄险复利高达5%-7%，最关键的是预期收益。 能不能达到预期收益，得看保司分红实现率。 说白了，分红实现率越高，预期收益就越高。 分红实现率＝100%，说明演示收益与实际收益一致； 分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的； 分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。 像宏利曾经的爆款储蓄险——卓越保障计划， 美元/港元分红率都稳定在100%以上。
分红实现率，保司每年公布一次，官网就能查到。 前面说到的5款香港储蓄险，因为都是新品， 还没到第一次分红时间，所以没有公布分红达成率。 N3看保费优惠力度大家偏爱香港储蓄险， 还有一个重要原因：有优惠！ 而内地理财险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。 香港储蓄险常见的优惠策略，包括但不限于： 1）预缴优惠 储蓄险整付（趸交）缴费方式收益最高。 但只有极个别香港保司产品有整付。 为了满足投保客户的这类需求，保司就推出了“预缴”政策，且配以优惠激励。 例如宏利的这个6%预缴优惠。
客户可以提前将未来2-3年的保费交给保司，进入保单储备账户，然后按照6%的保证利率滚存生息，到缴费期再自动抵扣保费。 2）保费打折 直接按折扣率减免一定的保费。 最近香港保诚的“雍誉终身寿险计划”在做活动，9月30日前投保，可享1%的保费折扣。 3）保费回赠 可理解为“延迟满足版的保费打折”。 举个栗子，假如年交保费1万美金，回赠20%。 第1年交1万美金，第2年就只要交80%保费（即8000美金）。 像宏利的“环球货币保障计划”最近活动力度很大，优惠高达两年，首年保费回赠高达15%+次年保费回赠高达9%。 N4看保司品牌和实力不像内地储蓄险的保证收益和强监管， 香港储蓄险的收益是浮动的，运营也很市场化， 因此尤其需要评估香港保司的品牌和实力。 怎么看呢？ 历史投资、经营业绩成为一个重要参考， 同时，香港保司综合偿付能力评级，也值得我们关注。 哆啦从香港164家保险公司中，挑选的前5大保司， 2022年综合偿付能力都超过了200%。
它们的经营历史，也都超过了100年！ 拥有非常成熟的管理体制、投资经验和风控系统。 以上，就是4条有助于挑选香港储蓄险的建议，希望对大家有所帮助。 我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。 如果你有保险问题，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取香港险选购宝典，欢迎来撩~
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