50岁以上，买养老型保险，划算吗？

朋友邱女士来问哆啦，

说自己的妈妈已经50出头了，在老家务农，从没交过社保，估计以后也不会有养老金可拿。

但她妈妈一直很羡慕那些可以领退休金的人，

时不时念叨着，要是自己也能领养老金就好了。

邱女士想存笔钱给妈妈养老，但同时又担心，

50岁的年纪还适合买养老保险吗？划不划算呢？

今天咱们就来聊聊~

N1

50岁买养老年金险，划算吗？

哆啦一直强调，规划养老要趁早，越早买成本越低，杠杆越高。

但实际上，真正开始规划养老，并且实际购买养老年金险的朋友，

年龄主要还是集中在四五十岁。

那这个时候买，收益会不会很低，不划算呢？

哆啦就拿最受欢迎的大家养多多3号来算一算。

以50岁的女性为例，每年交10万保费，交5年，60岁开始领取：

养多多3号有2个版本，进取版和加倍版。

如果只看领到手的钱，60岁开始，连续领12年、13年，

到72岁、73岁，总领取金额就超过了本金50万。

那么后面领的钱就全是赚的了。

2021年我国人口平均预期寿命已经达到78.2岁，

按照现有的医疗水平和生活条件，未来活到80岁、90岁，压根不是什么难事。

所以赚的概率还是很大的。

而且，年金险除了每年领的年金，保单里还有一笔现金价值。

假如对自己未来寿命不是很乐观，

可以选择领取一段时间的养老金之后，退保拿回一大笔现金价值。

比如养多多3号的进取版，

70岁总收益就可以达到79.83万，

80岁总收益可以达到106.16万，是本金的2倍，

收益率达到3.96%，相当高的了。

如果活到100岁，可以拿到160.31万，

本金50万的3.2倍，收益率高达4.8%！

所以，如果想买养老年金险来存养老钱的话，50岁开始买，选到好产品，收益也是很不错的。

不过有的朋友呢，喜欢花钱自由些，不想受到每个月固定领取的束缚，

所以想买减保灵活的增额终身寿险。

那么，50岁或50岁以上买增额终身寿险，划算吗？

N2

50岁买增额终身寿险，划算吗？

增额终身寿险也是一个非常好的养老金储备神器，

可以一直花，一直有，

需要用钱就取出来用，就像活期账户，

暂时不需要用钱就留着继续复利增值，不用担心越老越没钱。

咱们还是以50岁的女性为例，投保万年禧两全增额险，每年交10万，交5年。

那么保单的现金价值如下表：

到60岁时，现金价值有65.28万，

73岁时，现金价值达到102.09万，是本金的2倍。

账户上的这些钱，想取多少就取多少，

比如给孙子发红包啊，去国外旅行啥的，

或年轻时喜欢、没时间学的技能，老年大学念起来。取不完的继续复利增值。

如果想按照养多多3号进取版那样，

每年固定领取39100元，可以一直领到83岁，收益率达到3.47%。

这个年龄，可以说已经满足了很大一部分人的养老需求。

所以，如果用增额终身寿险来存养老钱，50岁开始买，收益还是不错的。

N3

50岁存钱养老，选年金还是增额寿？

综合以上两个投保案例，

如果想买年金险或增额终身寿险来存养老钱，50岁开始存，还是很赚的。

高龄并不耽误好产品带来好收益。

同样的本钱，同样用于养老，年金险或增额终身寿险，都比存银行收益更高。

但有的朋友，会纠结买年金险还是增额终身寿。

对此，哆啦有个简单的建议：

如果就想固定领钱、拿到更高收益，建议选年金险。

如果想自由领钱、对长寿没信心，选增额终身寿险。

如果心有纠结，资金充裕，也可以搭配两个险种，这样能充分保障晚年生活。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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