开户就送500元？个人养老金的羊毛，薅吗？

最近，个人养老金账户可以开通了。

各大银行准备了丰厚的红包，开始抢人大战。

搞了一些开户即可领红包的活动，

高的可领500块，少的也有几十元。

对此，网友们议论可热闹了，

有人说，这大羊毛一定要薅上，

也有人说，这是新模式割韭菜。

很多朋友坐不住了，纷纷跑来问哆啦，

要不要开个人养老金账户，买啥产品更合适？

咱们先来看看，如何开通个人养老金账户~

N1

个人养老金账户，如何开通？

1、哪些人可以开？

目前还在试点，能开的城市（地区）有36个。

如果你在以下城市（地区）有交社保，就可以开户了。

2、在哪儿开？

目前为止，有23家银行可开通个人养老金账户。

但要注意：

个人养老金账户有唯一性，只能开通一个。

你选择了哪家银行，就不能在别的银行再开了。

要换也可以，但估计很麻烦。

3、如何开通？开通后买啥？

开户很容易，银行app申请就可以。

开户之后就能存钱进去，买以下四大类产品：

银行存款、银行理财、商业养老保险、公募基金。

转入的资金，暂免征税，但退休之前取不出来。

等退休领取的时候再补征3%的税~

所以，只适合有节税需求、年收入较高的朋友，

现在开户把钱存进去，年底就可以申请抵税。

接下来，咱们看看个人养老金账户的保险产品。

N2

个人养老金账户的保险产品，值得买吗？

这是银保信公布的首批保险产品名单：

一共有7款，均属于专属商业养老保险。

保障内容如下：

除了基本的养老金、身故保险金之外，

部分产品还有全残保险金、护理保险金。

下面我们分别从收益性、安全性和灵活性这三方面来看。

1、收益性

计算专属商业养老保险的收益比较复杂，

分为积累期和领取期两个阶段。

收益按照“保证+浮动”的模式：

稳健型：保障稳健收益的下限，保底高，浮动小；

进取型：提供更高收益的可能性，保底低，高浮动。

以上7款产品，稳健型保底利率普遍在2%-3%，进取型只有0%-0.55%。

至于能领多少钱，

要根据个人账户价值、养老年金领取转换比例，还有领取时间三方面进行计算。

而个人账户价值是不保证的，

养老年金转换比例也会随着利率、人口平均寿命等长期因素变化进行调整。

这就意味着，到底能领多少养老金是不确定的。

2、安全性

安全性，倒没什么问题，

毕竟是GJ精挑细选出来的保险公司，

如果真的破产，也有其他保司兜底。

但是要注意，保证利率部分才有兜底，

浮动部分是没有兜底的，跟万能账户性质一样。

3、灵活性

专属商业养老保险的流动性比较差。

首先是领取年龄，

个人养老金，必须到法定退休年龄才可以领。

这点对女性朋友不太友好，

如果55岁退休，那也得等到60岁才能领！

其次，如果中途想退保，也不是想退就能退的。

在领取之前，退保会有不同程度的损失，5年左右才可以拿回本金。

6年以后另外能拿回部分投资收益。

开始领取后现价为0，就不能再退保了。

只有特殊情况可以退：患重疾或意外伤残1-3级。

碰上急用钱就比较被动了。

所以，无论是领取还是退保，

相比一般养老年金险来说，灵活性要差很多。

毕竟养老年金险在领取之后的很长一段时间都有现价（比如养多多3号）

有些产品甚至终身有现价（比如乐养多）。

总的来说，专属商业养老保险，

收益有保底但不确定有多少，安全性高但灵活性差。

那到底值不值得买呢？哆啦个人是不建议的，

因为它最大的问题是不确定自己能领多少养老金。

唯一可取之处就是能节税。

如果能接受它的不确定性，并有节税需求，那可以考虑。

N3

写在最后

至于个人养老金账户的其他三类产品，

哆啦并不看好，像银行存款，

收益只能维持几年，下个周期有多少，是未知的。

银行理财，收益不保证，本金也有可能亏损。

基金，存在较大的波动性和锁定期较长的问题。

但不管怎么说，个人养老金账户是个好事，

毕竟养老多个了选择嘛。

只是，一年才12000的限额显然是不够养老的。

还需要组合搭配其他产品，

比如看中流动性，可以买点增额终身寿险，

担心长寿风险的，买一部分商业养老年金险。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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