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最近，股票、基金市场那叫一个跌宕， 今天领涨，明天暴跌，起起伏伏，切换自如~ 银行存款、国债、银行理财利率， 也都在变着法地降，降，降， 哆啦之前测评过可取代余额宝的银行理财朝朝宝， 也从稳稳的3.12%一路跌到2.86%。
很多人在理财市场兜兜转转之后发现， 资金稳妥又灵活的方式，就只剩下增额终身寿险。 但有些朋友对这种产品一知半解，一直在犹豫要不要投保。 今天哆啦就从4个关键点说起，将增额终身寿险扒个透~ 一、增额终身寿险有效保额，是什么？这跟增额终身寿险能提供的保障责任有关， 就是如果人没了或全残了，可一次性赔一笔钱。 第1个保单年度的有效保额叫基本保险金额， 以后各保单年度的有效保额，以3.5%~4%左右的复利在增长。 增额终身寿险的身故/全残赔付金，一般有三个选择：
如果不幸身故/全残，保险公司会根据不同年龄， 赔付一笔身故金，也就是赔3者中的最大值。 但实际上被保人活着时，我们用的是增额终身寿险的现金价值。 也就是说，不管保额怎么涨，其实是没有用的。 我们看增额终身寿险能拿多少钱，收益如何， 基本只看现金价值就可以了。 二、增额终身寿险现金价值权益有哪些？有什么用？现金价值，简单来说就是退保可以拿回来的钱。 对于增额终身寿险来说， 不仅保额（身故/全残赔的钱）一直在增长，现金价值也跟着在涨。 增额终身寿险的现金价值权益， 主要包括保单贷款、保险费自动垫交、减额交清。 保单贷款，可以理解为是借自己存在保险公司的钱， 可有效缓解短期内资金周转的需求。 贷款额度一般最高为保单账户现金价值的80%， 期限为6个月，利率按保险公司公布的最近一次合同约定的利率计算。 比如利多多，保单贷款利率低至4.5%。 如果投保人后续发生缴费困难， 可以通过保险费自动垫交和减额交清功能， 用现金价值来抵交保费，合同继续有效。 增额终身寿险的现金价值，还可以通过部分减保灵活取用， 只要保单有现价，里面的钱随时可以拿出来， 领取额度、次数都不受限制。 比如有20万的现价，孩子学费需要2万，可以在线上操作取2万出来，剩余18万可以继续复利增值。 三、增额终身寿险，怎么加保最挣钱？加保就是允许我们在指定的时间里， 通过增加保费的形式追加保额。 目前增额终身寿险加保，主要分为2种： 1、按投保时的年龄算保费 比如30岁的大雄，投保了一份增额终身寿险： 年交5万，交10年。 投保后第3年，大雄想追加投入1万。 追加成功后，保单就变成了： 30岁投保，年交6万，交10年。 只要补齐前两年的保费就行，有些产品可能还要补交利息。
2、按加保时的年龄计算保费 比如大雄在40岁时买了一份增额终身寿险， 年交5万交10年，投保后第3年，大雄想加保10万。 但此时，就会按43岁趸交保费10万，计算整个保单的利息。 这时的保单收益包含两部分： 40岁年交5万交10年 + 43岁1年交10万 不过，有些产品停售后就不能加保了，比如已下架的金满满； 但也有产品加保，不受停售的影响，如金满意足臻享版。 四、增额终身寿险保单，谁说了算？增额终身寿险，是服务于投保人的一种保险， 只有投保人对保单有绝对的控制权。 不管是加保、减保，还是减额交清，保单贷款等等，都是投保人的权力。 而被保人所起的作用仅仅是，活着就好。 只要被保人一直活着，增额终身寿险就能一直增值下去。 所以有些朋友会把被保人设置为孩子， 就是为了保单能增值更长时间。 如果被保人去世，保单结束，投保人也失去对保单的控制权。 保险公司会把相应的身故金，赔偿给保单的指定受益人，或者被保人的法定受益人。 五、写在最后增额终身寿险，其实就是个复利增值的理财账户。 想为孩子做长远打算的父母， 有长期储蓄、养老需求或财富传承等需求的朋友， 都可以考虑配置一份。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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