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如果有一类保险产品， 既可以有保障， 又可以获得比年金和增额终身寿更高的资金回报， 你是不是听完很心动， 迫不及待想要入手呢？ 哆啦最近就有接到京东的来电， 让我买一款叫小金保的保险产品，
近1年历史年化收益率高达5.5%+。 保险产品姓保，又这么高的收益，谁不心动呢？ 吓得我赶紧打开APP， 把这款产品翻了个底朝天~ 原来是款投连险，很多人都被这种高收益产品吸引， 却忽略了他的风险。 今天哆啦就以小金保为例， 给大家扒一扒投连险背后的4个猫腻， 挣钱不易，投资需谨慎啊~
一、京东小金保，产品怎么样？京东小金保，长这样：
1元起投，随取随用，低风险产品。 收益也不错，有5.46%~ 如果中途需要取现，可以通过保单贷款或部分退保获得资金。 随时可追加1元起，不限次数。 拉到页面最底部，才看到小金保的本质是投连险：
投连险的全称是投资连结保险， 跟年金险和增额终身寿险一样，属于理财型保险。 投连险的责任主要分为保障部分和投资部分。 不过，年金险和增额终身寿险， 可是保本保收益，风险几乎为0。 而投连险，既不保本，也不保收益， 合同条款上写明，自担风险：
购买投连险的个人账户，也会根据账户风险与收益，分成三类： 稳健型、平衡型与进取型。 一般收益越高，风险也就越大。 这也是哆啦从来不推荐投连险的原因。 除了风险自担，投连险的购买和操作，水也挺深的~ 而且很多人还不知道。 二、投连险，背后有4个猫腻~投连险的收益确实是高， 但它宣传的灵活进出，随取随用却是打了折扣的。 像增额终身寿险，投多少，进入账户就有多少， 如果中途需要减保领取，想要多少，直接取就是； 后续想加保，也是直接追加一笔保费就行， 中间不会有任何费用，并且收益稳拿，比如增多多2号。 但投连险可没那么简单，它的背后藏有4个猫腻： 猫腻1：收取初始费用，最高达5%
和万能险类似，你所交的每一笔保费并不能全部进入投资账户， 而是要先扣除最低1%的手续费。 比如买入10万，收费1000。 实际只有99000进入投资账户。 不同的投连险产品，收费比例也不同， 如果按5%来收费，实际就只有95000进入账户~ 要等5年过后，才作为奖励金返还给你。 猫腻2：保额居然收风险保费
每千元保费，要对应费率表收钱。 风险保费的多少，取决于被保人的性别、年龄和风险保额。 风险保额越高、被保人年龄越大，每月扣除的风险保费就越多。 猫腻3：账户上的资产还得收管理费 投连险的资产管理费，根据投资账户资产净值按一定比例收取。
有点类似于基金或者私募，根据监管规定， 这个费用每年一般不超过2%。 猫腻4：退保或者部分领取，也要收费 投连险在投保的前5年退保或部分领取现价， 都需要额外支付一定比例的手续费。
如果第一年就退：要扣5%手续费。 10万的本金，这一进一出，5000块就没了。 后面几年，手续费依次减少：4%/3%/2%/1% 直到5年期满，第6年开始，才没有手续费。 所以要买投连险，就要做好5年不动的准备。 持有5年，才有可能拿到宣传页面上的收益率。 为什么是可能？ 前面说过了，投连险不保收益，随时都在波动~ 而且有可能血本无归： 2019年香港安盛的一款投连险巨亏95%，投保人不仅血本无归，还要倒贴保险公司高额的管理费。 还是那句话，挣钱不易，理财套路多。 三、写在最后投连险虽说是理财型保险的一种， 但实际上一点也不“保险”，更像是股票、基金。 不过，有一定投资能力， 并具有较高风险承受能力的朋友可以考虑。 想要不亏本金的0风险理财产品，还是增额终身寿险靠谱。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选增额终身寿险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来撩~
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