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前些天，刷到一则记录老北京四合院的视频。 镜头里，一位平平无奇的大爷， 蓝短袖、钓鱼凳，抽着十块钱出头的万宝路，一脸安逸。 开始，众人以为大爷住在只有27平米的小房子里。 等进入里面才发现，屋内的红木家具，古董摆件，墙上的字画， 没有一样不看得人战战兢兢的，
摄影师连门都不敢进，生怕器材磕着碰着一屋子的藏品。 可财富不会从天而降，用大爷的话说，“人间最累的活，我都干够了。” 正是靠着财富的不断积累，大爷从谷底站上巅峰。 回到正题，今天哆啦要写的是复星保德信的星瑞家增额终身寿。 一位Z先生19年买过它家的星享福养老年金，觉得还不错， 想再配一份增额寿，问我收益怎样。 之前也有朋友问，所以干脆写个测评文吧。 01星瑞家增额终身寿，保障咋样？先看看产品形态。
可以看到，除了含身故/全残责任，星瑞家还有2大特色： 1、年金转换 年满60岁且保单生效满10年后，可将现价作为保费转换成年金保险。 相当于换购一份养老年金险，每年固定领取养老金。 2、对接养老社区 总保费达到一定金额，可拥有星堡养老社区保证入住资格， 一张保单保证2个名额入住。
如果后续想追加投资， 可在60岁前，缴费期内第2-5年按投保时的年龄追加保费。 但星瑞家也有1个明显的缺点， 就是缴费年限太短，仅支持趸交和3年交，投保人缴费压力太大。 下面，我们看看星瑞家的收益怎么样？ 02星瑞家增额终身寿，收益有多少？德先生40岁，事业有成，家庭幸福。 想对家庭财富进行合理规划，保障未来长期的安全和稳定增值。 选择星瑞家，3年交，年交20万。 那么，他能拿到的钱有这么多。
可以看到，保单第7年，现价超过本金； 保单第12年，身故赔付和现价开始持平，直到终身； 保单30年，现价为157万，本金的2.62倍； 保单50年，现价312.3万，本金的5.2倍； 保单60年，即德先生100岁时，现价达到440.3万，IRR为3.44%。 综合来看，星御家增额终身寿，返本速度一般， 收益率在投保40年后才达到3.4%，收益比较一般。 我们跟其他热门产品比比看，星瑞家的竞争力怎么样？ 03对比热门产品，竞争力如何？我选了恒大万年禧和弘康利多多这2款， 跟星瑞家增额终身寿进行对比， 投保案例：30岁的大雄，年交10万。 看看不同缴费方式，3款产品的收益如何。
可以看到， 所有缴费方式，万年禧前期收益都最高； 但十几年之后，利多多的收益一直表现最好。 而星瑞家早期收益很低，后期收益也很一般。 80岁时，比利多多足足少了0.03%~0.05%。 我们看三款产品的现价对比，更直观：
85岁时， 一次交清10万，利多多的现价比星瑞家多了9236元； 3年交总保费30万，现价多了5万7465； 保费基数越大，收益相差越大。 如果是210万的总保费，收益差距拉到超过40万！！ 而且星瑞家的回本速度，在3款中也是最慢的。 04写在最后从收益上来说，星瑞家的竞争力明显落后一截。 要说养老社区嘛，万年禧的恒大养生谷，一点也不输星堡， 而且只需150万保费就可获得入住资格， 比星堡的200万起步，门槛低多了！ 最后，哆啦还想说一句，如果打算为养老规划， 建议养老年金险和增额终身寿各搭一份， 既能应对长寿的风险，又能享受资金的灵活性。 如果你不知道怎么买增额终身寿险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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