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还不懂irr内部收益率?年金险好不好就看它了!

来源:未知 作者:年金险对比 人气: 发布时间:2020-06-05

我们在测评和判断一个产品好不好的时候,总会提到“irr内部收益率”

其实很多朋友都不知道,irr内部收益率到底是什么,有部分朋友知道很重要,但是要说起来也是一头雾水。

irr内部收益率对于年金险来说,是判断产品好不好的重要标准之一;

所以我们一定要搞清楚它本质是个什么东西,以及它是怎么计算出来的;

那今天就来给大家全面剖析一下,相信大家都期待很久啦~

一、irr是什么?

irr翻译过来就是内部收益率的意思;

百度解释:资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率;

我知道你们肯定还是一头雾水。

其实用通俗的话来说,irr内部收益率就是一项结合了支出、收入、时间等所测算出来的一个数值。

其实irr内部收益率不仅仅用在年金险的测算里,它是一个金融圈子里常用到的参考数值;

股票、基金、黄金、房产、期货这些投资方式都可以用到irr内部收益率来测算风险、收益、回报率。

irr内部收益率可以用来计算出,该投资能承受的货币贬值,通货膨胀的能力;

那么放在年金险里,我们也可以把irr内部收益率理解为“预定回报率”,也可以理解为:“真实年化收益率”

很多人应该对预定利率4.025%和预定利率3.5%这两个数值有印象;

这是保监局给我们制订的关于年金险的预定回报率的上限

irr内部收益率肯定是越高越好,越高就代表这个产品所能承受的风险能力越高,收益回报越合理;

那么为啥保监局要给我们制定一个预定回报率的上限?

简单来说,除了维护整体的金融环境以外,也为了保护保险公司;

过高和不合理的irr内部收益率,会让保险公司发生利差损问题,也可以说是支出收入不平衡;

结合经济环境,所以会有一个预定回报率的上限。

所以我们挑选产品的时候,在保监局这个规定的预定回报率里,irr内部收益率肯定是越高越好。

二、irr内部收益率怎么算

接下来就是很多人都会问到,关于irr内部收益率怎么算的问题;

今天我就来手把手教你们测算;

我们需要用到的东西很简单:一台电脑、一个案例、一个excel表格。

首先我们先假设一个案例:

王先生,35岁,购买了钻多多这款短期年金险,分3年交,每年交5万,保障时间为15年。

首先我们先新建一个excel表格,把保单年度年龄列出来:

钻多多这款产品是按保单年度末的年龄开始计算的,所以我们从36岁开始算;

然后我们再在旁边列出一个现金流,现金流包括,你每年给的保费,还有每年得到的年金收益

我们根据钻多多的条款和保额,可以得出它每个保单年度的年金收益,最后一年的收益加上满期金;

而且我们交的保费,也就是相当于支出,要用负数来表示;

没有支出保费也没有年金收益的年度的现金流,就用0来表示。

然后就是测算irr内部收益率的时候了,首先我们要在一个空格里输入公式:

(点击查看大图)

双击表格中的一个空格,然后点击表格上方的fx(意思是函数),就会弹出插入函数的选项;

这个时候在查找函数里搜索“IRR”这个公式就可以了,再按确定:

(点击查看大图)

这个时候在现金流里输入C2:C16,也就是我标注出来的红色字体的部分,这15年保障期间的保费支出年金收入,从C2到C16;

当然你也可以直接鼠标按着左键拖选这一列的数据,按确定后就可以得到我们需要的irr内部收益率:

这是基于上面案例在第十五年的时候,领取完所有年金后测算的irr收益率;

如果想要测算某一年的irr内部收益率,也是一样的操作,只要在输入数据的时候圈选到你想测算的那一年为止就可以了。

我这个是wps软件里的excel表格操作方法,如果用Microsoft office操作也许有点出入,但是万变不离其宗。

现在保监局所规定的最高预定利率是3.5%,但是尚有一些还没下架的4.025%产品;

所以我们在挑选产品的时候,可以先看预定利率是4.025%的产品。

像是我上面所测算的钻多多,15年期的irr内部收益率可以达到3.971%,收益比较高。

三、最后有话说

这几年听过很多被不专业代理人忽悠的事情;

不少人在购买年金险的时候,只顾着看年领取是多少,压根也不知道irr内部收益率是什么;

结果有些产品看起来好像收益很好,结果一测算或者和其他产品一对比,才会发现是个

所以我们在挑选产品的时候,一定要多角度去比较;

irr内部收益率是个很重要的参考标准,同时身故赔偿、现金价值、万能账户、附加保障等等也都很重要;

多对比多了解,好产品都是越比越出挑的。

如果想了解更多年金险知识,欢迎关注公众号“年金险对比”,咨询有11年保险工作经验的徐老师,即刻获得专业指导。

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希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


责任编辑:年金险对比

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