什么是商业养老保险和年金保险 ？

随着社会保障制度改革的深入，近年来我国民众对未来的养老问题十分关注，商业养老保险和年金保险于是成为人们普遍感兴趣的险别。商业养老保险和年金保险属于不同的定义方式，两者有一些交叉之处，但也有其不同的地方。

1.商业养老保险

商业养老保险是以满足养老需求为目的，在达到退休年龄后有生存保险金给付的保险业务。商业养老保险的领取方式分为趸领和期领两种。趸领是指到了约定年限时一次性将保险金全部领取出来，这种方式适合打算退休后进行二次创业的人，或在退休后可能会面临大笔支出的人，或是对自己的寿命预期不够乐观的人。期领又分年领和月领，是指保险金领取者每年或每月领取一定数额的保险金。对于只是应付普通生活的老人来说，月领比较合适;对于每年有一两笔特别大的不规律支出者，年领比较合适。

除了某些产品对养老金领取年龄有特别要求(如达到法定退休年龄)外，养老金领取年龄可与保险公司自由约定，但一般考虑的仍主要是与退休年龄相衔接。目前，市场上养老保险在领取年限的限制上通常有两种:一种是保险期间为终身，但没有最低领取年限保证，被保险人活得越长，这一险种就越划算。在这种条款下，养老金的开始领取年龄自然越早越好。另一种保险期间是定期的，比如只能保到80岁或100岁，但同时会设定一个保证领取的年限，可能是10年，也可能是20年。这样一来，从什么年龄开始领取，实际领取的总金额并不会有太大影响。由于不同产品规定领取年限的规则是不同的，有家族长寿史的人以选择无限制型产品为佳，这样可以更好地解决因寿命较长而带来的养老风险。

2.年金保险

年金保险是指在被保险人生存期间或某一特定期间，保险公司按照合同约定时间，定期向被保险人或其他受益人给付保险金的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上采用每年定期支付的形式而得名。对于年金保险，通常规定连续两次年金给付的时间间隔不超过1年(含1年)。按照不同的标准，可将年金保险作不同的分类。其中，按年金开始给付的日期，年金保险可分为即期年金和延期年金。即期年金是从购买日期后的一个给付间隔期(月、季、半年或年)后开始给付第一次年金，它必须用趸交保险费的方式购买。延期年金是在隔了一定时期后开始给付年金，这个一定时期必须比一个给付间隔期长。