我们为什么买年金险

很多想购买年金险的客户，都会给我发产品链接，让我帮他们看收益。看着宣传的很唬人，每年返还保额的30%，66岁返还所有保费，附加万能账户，日计息月复利，几乎千篇一律。但是因为有的没有利益演示表，我也无法准确算出收益率到底多少。

那不妨从另一个角度来看，我们购买任何一个东西之前，都该想看明白这到底是个什么东西。那就先来看下，什么是年金险。

一、什么是年金险

年金险，简单说就是每年固定返还一笔钱给你，哪年开始返还由保险合同约定，这笔钱可以取走，也可以继续留存累计生息；或者到了附加的万能险里。市场上的年金保险主要分为两类，一类是养老年金保险，另一类是教育年金保险，多为定期年金保险为主。

二、年金险与寿险不同

人寿保险是为被保险人过早死亡而失去的收入提供经济保障，而年金保险则是预防被保险人因寿命过长而可能耗尽积蓄而进行的经纪储备。所以，从某种意义上来说，年金保险和人寿保险的作用正好相反。

三、分类

分类恰好是客户选择此类产品的关键。因为每个人需求不一样，有人只是希望孩子到了固定时间可以有笔教育金，有人担心退休后生活质量会下降，不管是何种保险，它的保障功能始终是排第一位的，所以针对不同需求，专款专用的选择某类年金险，要好过只看收益的选择。

年金给付频率：按年按季按月给付

想每月都领到，还是每年领一次，完全看个人偏好选择相应产品。

年金给付起始时间：即期年金延期年金

很多人喜欢即期年金，觉得交完钱，保险公司马上就返还，这感觉好。但其实，那本来就是你自己的钱呐。买了年金险，又不是为了立即用，如果是，钱放银行卡里岂不是更省事。 年金险要有足够的资金增值时间，才能保证未来的增值。

年金终止时间：终身年金固定年金限期生存年金

年金存在形式：传统型年金投资型年金

年金险+万能账户型已经成为历史，这种类型的年金险，其实最终看的都是万能账户，除保底外，还要看存取的限额、手续费、存入年限等等，除了保底利率外，万能账户的收益是不确定的。

分红险是指每年都有权获得保险公司的红利分配，享受公司的经营成果。同万能账户一样，分红险的可分配红利也是不确定的。也就是厘定利率和真实收益之间是会存在差异。

四、作用

看到这里，或许你会说，前面讲了那么多，都没有具体谈收益，哼，保险就是骗人的，本金想收回门都没有。是的，你说对了一半。论年金险流动性比不过余额宝（目前），收益性比不过p2p，但是风险性，年金险最低。

年金险优势：

本金安全、强制储蓄、适度收益、规避利率下行风险，保证持续稳定的现金流。

年金险劣势：回报率确实不高，通货膨胀的风险。

这与投资追求收益的理财需求是有区别的，换句话说，根本不能把年金保险当成是短期收益的投资理财手段，而应该把它看作资产配置、辅助养老的一个有效补充。

终身型的保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后活得太久带来的经济压力。说到底不是保险是骗人的，而是保险跟你的实际预期是有了差距，觉得自己被“骗”了。

同时，对于部分客户来说，财富传承、合理避税也是选择年金险的原因。

人们恐惧风险，对不确定的风险更恐惧。而保险则可以给这种风险加一份确定保障。

普通家庭为什么买？小额购买用于强制储蓄。

一、半强制储蓄，领取的形式多样化。

人的一生来看，收支往往是不平衡的，主要靠年轻时的积累，人到老年，收入会大幅度地下降，但生活的成本却可能越来越高，这就需要把一生赚的钱做一个均衡的安排。钱赚多的时候留出一些给钱赚少的时候用，银行储蓄可以随时存取，确实很自由，但很多人工资年年在涨，银行存款也没见存下多少，原因在于，工资涨的同时，物价也在涨，更重要的消费欲望也在涨。

有句话是这么说的：当我赚到第一个一万的时候，我觉得蛮好的，不愁吃穿了；当我赚到第一个十万的时候，我觉得钱少，买不起奢侈品，当我赚到第一个一百万的时候，我觉得自己好穷啊，买不起豪车；当我赚到第一个一千万的时候，你觉得自己太可怜了，买套好点的房钱就没了。

很多时候感觉自己穷其实不是因为钱少，而是欲望过高，储蓄的退出成本低（随时可以支取，并且可以保本），所以容易被挪用，等到真正需要用钱的时候，就会钱到用时方恨少。人寿保险的“强制性”主要体现在退出成本高，如果在短期内退保会有一定的损失，这会让你坚持缴纳保险费，因为持续缴纳保险费，当孩子读书或者自己退休时，就会有足够的教育金或者养老金。

二、锁定利率，长期安全稳定。

年金险能长期锁定收益，所以安全稳定，买年金险不是为了赚收益，说实话如果想要赚取高收益，年金险不是一个好的选择，客户可以去炒股、投资期货，甚至基金收益都可能比它高，但前提是你必须能接受高收益带来的高风险，可能资产大幅增值，也可能颗粒无收甚至血本无归。

买年金险是为了保收益，它能在很长时间保证收益不变，短期来看收益可能不高，一到中长期它的优势就会显现。比如

20年前，银行一年期定期利率10.98%；10年前，银行一年期定期利率4.14% ；现在，银行一年期定期利率1.75%；这20年中间，银行利息一直在变化，而且一直呈下降的趋势，但客户在20年前购买的保险时，当时的预订利率是6%－7%，一直到现在还是不变，所以当初投保养老险、儿童教育险的客户，到现在还享受这么高的收益，他们大多在后悔当初投得太少，现在，银行五年利息是2.75％，普通的理财产品一年的利息大概在4-5左右，而现在年金产品的预定利率大多在3-4之间，略高于银行，略低于理财产品，但银行最长只有五年的定存，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，年金保险区别于其他理财品种的最大特点，就是能保证按照合同约定的预定利率，持续地支付投资收益，直到终身。客户购买年金险，就是看中它一来可以保证本金安全，二是可以长期稳定增值。

年金险这种特点，非常适合做孩子的教育金储备和成人的养老金储备，因为准备教育金和养老金，第一需要长期筹备，第二需要有稳定、可预见的回报，绝对不能把这部分钱投入到类似股市这样的高风险环境，所以年金保险是普通家庭准备教育，养老基金最适合的金融工具。

三、富裕家庭购买大额年金险，可用于资产保全和传承。

现在越来越多的富裕家庭会购买大额的年金险，他们的保额至少会在100万，高的会达到1000万以上，富人购买年金保险，是因为有两个主要用途：

1、保全资产。生意场上输赢参半，有赚得盆满钵满，也有亏得倾家荡产，在赚钱的时候，拿出一部分购买高额的年金险，选择最短的缴费期，比如一次性趸交，这部分就是属于自己的专属资产，即使生意失败，再也赚不到钱，至少还有一份养家活口的钱，如果通过一些专业的保单设计，还可以有效地规避一些债务。

2、把资产更有效地传承给子女。父母赚了钱，最终都会给到子女，但又怕子女不懂珍惜、随意挥霍，那时候巨额的资产反而会害了孩子。年金险的领取形式是定期给付定额的生存金，这样既能保证孩子每年有钱用，又不致于一下子全用完。普通的赠予资产一旦赠予后就不得撤回，父母完全失去了控制权，但父母出钱购买保险做投保人，既可以让子女做被保人享受每年的生存金，又可以对这份保单拥有绝对的控制权。他可以随时增加保险的投入，也可以随时停止这份保险，拿回现金价值。

大额保单还有贷款的功能。如果临时需要资金周转，客户可以获得保险公司低于银行的商业贷款利率的保单贷款，而且过程简单、时间快速，能及时缓解资金紧张，年金险不仅仅适合普通家庭，对富裕家庭有着特别的吸引力，所以它是大多数客户都喜欢的产品。

结语：

保险作为金融行业的三驾马车，在国外相当普及，但在国内，无论是保险密度和深度，都远不及国外。这些年来，保险行业被妖魔化了，保险产品千差万别，是有个别产品噱头十足没有诚意，再加上从业者素质良莠不齐，才导致被误解了这么久。

实际上，保险本身没有骗人，作为风险管理的有效手段，需要根据客户的具体需求，对保险产品进行仔细甄辨。如果你觉得保险骗人了，那估计是遇到不适合你的产品，如果你已经买了，可以翻出来看看自己到底能不能实现你的愿望。作为从业者的我，是真心希望保险能帮到你，帮你屏蔽未知的风险，给予一份确定的保障。

最后，每个人能根据自身情况量身订做一份属于自己的终身现金流，世界和平。