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牢记5步 教你买对重疾险

来源:保之道 作者:bluce 人气: 发布时间:2017-11-02


 
  为自己和家人选重疾险,到底按什么思路和步骤才不会错,希望通过本文提到的五个主要步骤,一个步骤一个动作的介绍,大家都能选到真正合适的重疾险产品。

1. 第一步:经济缺口定保额
 
好几个朋友咨询家庭保险规划,沟通现有保障状况时,他们说重疾险五年前买过一份。且不说具体产品的性价比如何,一问保额才10万。从现在的医疗费用支出水平看,这个保额显然是不够的。
 
怎么判断保额是不是充足?保险的四大原则之一是损失补偿原则。所以,一般情况下,作为消费者的我们,在考虑买保险也应该从损失补偿的角度出发去考虑。也就是说,我们先要判断如果不幸发生保险事故,我们可能面临的损失是多少可以作为界定保额合理的重要参考依据。
 
所以,投保重疾险的保额,就要考虑如果不幸发生合同约定中的重疾,那么家庭可能面临的经济风险。这种情况下的经济风险可分为两个部分,最直接的经济损失是重疾治疗相关的医疗费用,是最相关也是最紧迫的,很多时候是买重疾险最首先希望解决的问题,有尊严的看病;第二部分是身为成人,多数情况下是家庭经济的来源,一旦患重疾,家庭可能面临经济中断,对未来本人的营养和生活,家人的生活的影响是间接要考虑的经济风险。
 
重疾险的保额与当前各重大疾病的治疗费用密切相关,也和被保险人的收入水平,他在家庭经济中的贡献有关。所以,综合来看,一般会建议保额为预期重疾治疗费用和被保险人1-2年年收入之和。
 
从近两年的医疗费用看,尤其是重大疾病中发生率最高的几种,治疗费和康复费用起码要30万左右。如果考虑到被保险人收入水平中断的影响,保额还需适当增加。另外,当然也要考虑家庭经济条件是否允许。毕竟保险的本质是转移未来生活的风险,所以要确保保费支出不会对当下的生活品质造成影响。接下来,我们看看如何兼顾保额和当前生活品质。
 
2.第二步:量入为出定预算
 
这里说的量入为出,不是简单的量入为出,而是综合考虑家庭其他支出、家庭结余的情况下的量入为出。激进直接的用收入的双十原则来定保费预算,向来不是大白所提倡的。不夸张的说,凡是不考虑支出单从收入去谈预算,都是耍流氓。
 
比如,同样是年收入8万元的单身白领,生活在一线城市,同样身体健康,爱运动,年度支出6万和生活在二三线城市,年度支出4万以内的情况,这样的两个人如果同时问大白该怎么买重疾,那给的建议肯定是不同的。
 
既然预算不仅和收入有关,和家庭其他开支也有关,那到底怎么定预算呢?如果近两年家庭收入基本上没有大波动的情况下,我们会先评估家庭有哪些支出是必须的,是没有调整空间和弹性的,比如房贷,车贷,教育开支;哪些支出是还可以有一定调整空间的,比如大白听说过年薪10万的姑娘,在一线城市工作,要租房,有交通等开支,每年都会买几个大几千的奢侈品包包,鞋子,如果近期有保险规划,那还是有些调整空间。
 
系统的盘点年度收入和开支情况,最后可以初步计算接下来几年,自己实际可自由支配的家庭结余。基于这样的家庭人均年度结余,再去定保费预算。当然,也不是简单的10%,而是不同的人均年度结余范围不同,保费预算占家庭结余的比例也不同;底线是家庭成员的总保费预算费用控制在总年度结余(请特别注意,这里谈的是年度结余,不是年收入)的20%以内。
 
比如,年度结余3万元的年轻小白领,刚开始保费预算可以控制在5000元左右,占结余的比例将近20%,年度结余20万元,28岁的小两口,两人的保费预算可以控制在2.5万左右,占比就低于10%。
 
所以,一定不要盲信一刀切的科学保费预算比例。而是要根据家庭的实际情况,来计算并确定保费预算。
 
3. 第三步:综合分析定品类
 
在确定保额和初步保费预算后,结合两者以及家庭的实际情况,基本上就能确定适合的重疾险的品类了,是适合选短期的,还是长期的,长期的又是该选定期还是终身的,是选纯消费型的,还是可以考虑返还型的。
 
当然,在做综合分析之前,需要对重疾险的品类,以及不同品类的特点,有什么优势和不足,适合什么样的人群有一定的了解。 
确定重疾险品类的原则很简单,不影响当前生活水平的情况下让保障更充足。具体选择时,成年人尽可能选长期保障;预算不足,又希望保额充足的情况下,尽可能选消费型的产品,如果实在兼顾不了保额,可以考虑配置基础保额的长期产品,搭配一年期产品以较低的费用确保短期内保额是充足的,并注意在收入增长后尽快补充长期保障。
 
比如,前文提到的年收入5万元,生活在二三线城市,年度支出3万以内的单身白领,身体健康,比较适合的就是纯消费型的,定期重疾险;而一旦收入进一步增长或者家庭结构发生变化时,需要重新复盘重疾的配置。
 
4. 第四步:初步筛选定范围
 
我们很多时候,因为缺乏系统的保险知识,一想到要买保险都是一上来就看产品,直接跳过了前三步。这样做,其实是很容易被误导买错,很容易被琳琅满目的产品带偏的。只有做好前三步,定了保额、有个初步的预算,选定了产品类别,才开始进入到广撒网,多对比产品的阶段。
 
不管是线上,还是线下,可以多渠道的获取产品目标品类的产品信息。对于不符合要求的产品,可以直接无视;保障明显有坑的产品,要避开;明显预算超标的产品,要适当舍弃。经过一份收集和甄选,从而确定初步的可选产品列表。
 
当然,因为市场上产品确实很多,单靠自己一一去收集,要花的时间肯定不少,加上刚开始了解产品,可能对于怎么识别明显的坑,怎么判断是不是合适还不是很有把握,那不妨多看看保之道的产品解析功能,已经系统的解析了市场上不管是线上还是线下都比较热门的产品,解决的主要是这个阶段的问题。这时就可以放心去看产品解析,找出适合类别的产品中,符合需求的,没有明显的坑,性价比整体还不错,就列入到考虑范围。
 
5. 第五步:细节评测定产品
 
有了几款备选的产品,起码这个范围内的产品问题都不大。最后一步需要决策的,就是看细节,评定哪款最适合自己。要看的细节不少,包括等待期长短,等待期内的保障、重疾病种,给付次数,是否含轻症,轻症病种多少,给付次数,是否含全残,是否含轻症豁免,是否可选投保人豁免等,最后还要对比同样保额的情况下,费用差别大小,从而选出最适合自己的一款。

5.1等待期长短

等待期是保险公司未来避免你选择,避免投保人在明知道将发生保险事故的时候投保而获利。所以指定投保后的一段时间内,即使发生保险事故,比如罹患重疾,受益人也不能获得保额赔偿的时间。对投保人来说,这段时间当然是越短越好。长期的重疾险产品等待期各不相同,最短的90天,长的有1年的,所以选购时一定要看清。

5.2等待期处理方式

除了等待期长短是一个要关注的细节,等待期内的处理方式也是需要关注的点。绝大多数的终身重疾险,等待期内因疾病导致重疾,处理的方式是退还保费;极少数产品,等待期内出险可以略高于保费;但个别产品,比如说XX福居然只退现金价值。什么概念?就是等待期内因疾病导致重疾,只能拿到已交保费的5%左右。

5.3重疾:病种、给付次数

一般来说25种以上的重疾险都包含了保险和医师协会统一定义的25种基础重疾。而这25种疾病导致的重疾险理赔占所有重疾险理赔的95%左右。所以,只要超过25种,基本上保障范围问题不大。如果价格相差不大,那自然是保的越多越好,但考虑到性价比就要看这些病种发生率有多大的差别。
 
至于重疾险的赔付次数选一次的,还是多次的。这个要综合产品的三个方面进行分析:第一,疾病怎么分组;第二,两次赔付的时间间隔;第三,理赔次数增加导致的保费增幅。

 
5.5. 轻症:病种、给付次数、方式

除了重疾病种有保障,现在市面上很多重疾险还包含了一些轻症保障。在同一款可选可不选轻症的情况下,轻症的费率占比一般不会太大,大白一般还是建议附加轻症。
 
要注意轻症和重疾不同的是,重疾高发的25种是保监会规定,每款25种以上的重疾险都必须有的。所以,一般情况下,保的种类更多,范围会更宽;但是轻症没有统一规定,选购时就要特别注意避坑。有时看起来保种类多,但实际范围却更窄。
 
轻症的给付方式有提前给付和额外给付两种。提前给付就是在给付了轻症之后,给付重疾等其他保障时要扣除已给付的额度;额外给付就是给付的轻症保额不影响未来其他保障给付的额度。所以,同样费率情况下,额外给付当然是优于提前给付。

5.5 豁免:轻症豁免、投保人豁免

除了基础的保障,重疾险还有一项非常人性化的设计,那就是保费豁免。也就是在约定的情况下,即使还在缴费期间,可以让投保人免缴剩下的保费,但可以正常享有合同约定的保障。
 
其中常见的是轻症豁免,也就是被保险人的发生轻症后,不仅给付轻症保障,而且免缴剩下的保费;值得关注的是,对儿童,或夫妻双方互相投保的情况,投保人豁免也有非常重要的意义。
 

责任编辑:bluce

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