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前些天，朋友大雄找到我，神秘兮兮地： 听说过吗？复星联合健康有款意外险很牛的， 保终身，而且每年3.5%复利增长，帮我看看能不能买？ 我一楞：这哥们不是最看不上保险理财的吗？ 这是被什么风给吹醒了？ 居然连这么隐秘的产品都知道！
大雄说的，其实就是顺福金生增额终身意外险，一个创新型产品。 因为现金价值高，跟增额终身寿险一样，可以当做一款理财险。 那复星联合顺福金生的收益怎么样呢？到底牛不牛？ 今天哆啦就来盘盘它。 01复星联合顺福金生，保障很不一样！复星联合顺福金生，本质是款意外险， 在保障上跟增额终身寿险有比较大的差别。 先来看看它长啥样：
（点击查看大图） 可以看到，顺福金生的产品形态很简单， 拥有意外伤残和意外身故保障。 最重要的特色就是保额会增长，最高增长至5倍基本保额。 比如，30岁的大雄，买了顺福金生，基本保额是100万。 从第2年开始，以3.5%的复利增值，一直增加到500万，保额就不再增加了。 特别适合对意外险保额要求高的朋友。 复星联合顺福金生，也可以用保单贷款和部分现价领取的方式， 来满足自己的资金规划需求。 不过，提取部分现价是有条件的，看看条款：
需要满足2个条件： 1、保单必须满5年； 2、从未发生过理赔。 提取的金额和次数，还得按保险公司的规定，不能由着自己的性子来。 和增额终身寿还真的是不太一样！ 接下来，咱们看看复星联合顺福金生的收益咋样？ 02顺福金生，收益比增额终身寿还高？有了现金价值这个助力神器，复星联合顺福金生也跟增额终身寿一样， 能够不断地产生复利收益。 那么它回本快不快，收益会不会比增额终身寿还高呢？ 我选了琴童尊享、增多多、传世壹号来进行对比： ★ 30岁的大雄，年交10万 看看不同缴费年限下，不同年龄段， 哪个产品的实际收益会更高：
可以看到，趸交（一次性交）方式下， 增多多，每个年龄段的收益是最高的； 3/5/10年交，琴童尊享的收益最高； 15年交，复星联合顺福金生前10年的收益较高， 但到了中后期，一直是增多多领先； 20年交，前20年是传世壹号表现较好， 后期增多多收益略高些。 由此可见，顺福金生的收益实在没眼看，最高才3.07%。 我们再来看看，4款产品的回本速度：
（点击查看大图） PS：标红数据代表回本，橙色填充数据代表当期现价最高。 很明显地，复星联合顺福金生前期现价最高，领先其他产品。 趸交和5年交的回本速度最快； 10/15/20年交，则分别是琴童尊享和传世壹号。 不过，除了趸交方式，增多多回本晚些， 其他缴费年限，4款产品的回本速度没什么区别， 相差不过1年的时间。 根据我的测评经验，早期现价跑得太快的产品，结果都没啥好“下场”， 整体收益都不尽如人意。 这同时也说明，保险理财需要一点耐心， 想在短期内获得高收益，是不可能的， 只有长期持有，才能获得比较可观的收益。 03总结及投保建议复星联合顺福金生，虽然引领了意外险的新潮流， 但它的创新并没有什么明显的优势。 而且缺乏意外医疗和其他保障。 作为理财险来说，它的收益也比较尴尬。 比较适合看中意外保障的中老年人，也适合用来加保意外险。 如果想要更灵活、更高收益的储蓄险， 还是选择增额终身寿，如琴童尊享、增多多或传世壹号。 如果你还不懂怎么买保险，欢迎关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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