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大家好，我是哆啦， 帮你用最少的钱，买最好的保险~ 俗话说：“买保险就是买安心。” 可是，投保容易，理赔太难！ 当理赔被拒时，是一种什么体验？  我肯定肺都要气炸了！ 想当初卖保险的吹得天花乱坠， 这也赔、那也赔， 仿佛保险就是万能的， 可到了要赔的时候，真的是入地无门！ N1四线小城妈妈理赔被拒，真相戳心...上周，一个粉丝王女士找到我， 心急火燎地对我说： “哆啦，麻烦你看看我这个保单。” 经过半小时沟通， 我终于了解到了事情的来龙去脉。 原来，她老公在今年 4 月 10 号， 给 6 岁女儿糖糖投了一份某寿的少儿医疗险。 等待期 90 天。 上上周，女儿突然出现咳嗽症状， 一开始她就当普通的感冒处理了。 可后来咳嗽不止， 一家人赶紧带小孩去市医院门诊看病， 结果被确诊为轻度肺炎。
幸好送来及时， 在医生的建议下， 糖糖在 7 月 11 — 20 号住院 10 天。 出院后， 虽说女儿重新恢复了往日的活力， 可医院这个“吞金兽”不是吹的！ 在这 9 天里， 前后大概花了 25600 元， 这对于一个普通的四线小家庭来说， 真是一笔不小的开销。  正当她愁眉不展之际， 她想到了之前买的保险。 于是她赶紧翻了出来， 满心期待地准备理赔材料，并进行了报案。 保险公司回复得很快， 然而带给她的不是惊喜，而是惊吓！  邮件中，保司直接驳回了理赔请求。 理由有二： 1. 相关资料没有补齐； 2. 症状未过等待期，咳嗽症状出现在等待期 90 天内。 特别是理由二， 真的让哆啦无法驳斥~ 因为很多保险条款都有明确规定： 等待期内出险，是不赔的， 这也是得到保险法承认的， 着实让人感到遗憾。
而且保险合同有条明确的责任免除： 在等待期前或等待期内出现症状体征， 或异常检查结果， 接受进一步检查但在等待期后确诊疾病的，免除赔偿责任。 白纸黑字上写着， 的确，理赔机会很渺茫， 甚至王女士都说要放弃了。  N2从拒赔到全赔，我是如何逆转的？我试着跟保险公司通了电话， 结果那头态度强硬， 没有丝毫让步空间。 大意就是： 根据除外责任，这不是他们的锅！ 难道真的就没有希望了吗？ 我多方面查相关资料、收集案例， 希望能找到一个解决办法。 结果被我找到了银保监会之前发过的一个通知：  通知上有段话点燃了我的希望： 条款约定将等待期出现的症状或体征， 作为在等待期后发生保险事故时的免责依据， 属于侵害消费者利益！ 而王女士的女儿就是等待期前出现症状， 等待期后发生的保险事故！于是，我一面安抚她， 让她回去备齐相关资料。 然后我以保险经纪人的身份，向保险公司进行了特别交涉。 第二天，客服部的一个经理， 给我打来电话： “基于患者的家庭和事实情况， 愿意给予‘通融理赔’， 但只赔偿 30 %！”
什么是通融理赔？ 用大白话说，就是根据保险合同， 保司本不应完全担责， 但仍赔付保险金的行为。 可能是全赔，也可能是赔一点。 听完，我不禁冷笑一声， 呵呵，保险公司还真是个老滑头。 但我认为我们的理赔申请有理有据， 即使进入司法流程， 也有充足把握获得法庭的支持！ 最终，电话那头的经理沉默了，说一会请示下领导，便匆匆挂断了电话。 第二天晚上， 王女士给我发来了好消息：保险公司同意全额赔付， 当天她便收到了理赔款。  看到这件事圆满结束了，我也很开心。 因为帮助像王女士这样的普通家庭， 顺利拿到理赔款，解决燃眉之急， 一直是哆啦的最大心愿。 虽然数额不多， 但足以关系到一个普通三口之家的幸福。 这次成功的申请理赔经历， 也让我有了坚持走下去的信心！ 如果你不知道自己的保单，是否能得到理赔，可以找我，让我帮你分析。 希望今天的文章能帮到你，也欢迎你分享给有需要的亲朋好友。 作者自我介绍： 我是哆啦，前阿里产品专家，MDRT 百万圆桌会员。 2016 年清明，我的一个发小，患肺癌晚期，不治离世； 2017 年底，一个从来不吸烟的亲戚，不幸得了肺癌，因为没投保险，家庭债台高筑，濒临崩溃。 我深受触动，于是从阿里辞职，创办了现在的公司。 刚开始举步维艰，为了研发保险 AI 智能化系统，我将房子抵押银行。幸好经过 1 年多的努力，我成功拿到了国家专利，当时身上还负债 9.5 万。 我还联合了两个资深的伙伴，客观中立地测评了 85 家保司的产品，希望帮助那些普通的家庭，买保险不花冤枉钱，理赔不走弯路。 愿我们都能用最少的血汗钱，买到最合适的好保险！
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