小小意外险，发挥大作用！

意外伤害指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

“意外险”是最能体现保险杠杆作用的险种，但由于趋利避害的心里，很多人的潜意识里都觉得意外发生的几率很低并且不会发生在自己身上。实际上，重大意外事故给家庭成员带来的打击和对家庭经济造成的影响甚至会远远超过重大疾病。

今天咱们就来系统地聊聊关于意外险的那些事儿。

意外险的分类

综合意外险责任范围包括意外身故、意外伤残、意外医疗和意外住院津贴。

意外身故——因意外导致被保险人身故，一般按照投保时的【基本保额】进行赔付。

意外伤残——因意外导致被保险人残疾，一般按照【伤残等级所对应的比例×基本保额】进行赔付。

特别说明：目前通用的是10级281项标准，此标准是由中国保险行业协会和中国法医学会联合制定的，伤残鉴定报告也不是保险公司出具的，是由有资质的第三方机构评定出具的，因此大家无需担心其公平性。

意外医疗——报销因意外导致的门诊或住院费用，意外医疗遵循损失补偿原则。

意外住院津贴——按每日的补贴金额乘以实际住院天数给付，不需要医疗发票。

交通意外险专门保障乘坐交通工具的时候发生的意外，这里所指的交通工具通常包含公共交通工具（如公交车，地铁，火车，轮船，飞机等）和自驾车（驾车或乘车）。目前很多公司推出的返本型百万身价险就是专门保障交通意外的。

很多人在旅行时会想到购买专门的旅游险，除了提供意外身故及伤残保障外，通常还有航班延误、信用卡盗刷、行李丢失等方面的保障。另外，还有一些公司提供海内外救援服务，万一真的在旅游期间发生了什么不幸，可以帮忙联系亲属、转运出事人员回国，甚至联系当地医疗资源等。

如何配置意外险

那么意外险该怎么买呢？下面咱们举例说明。

以小智为例，今年30岁，主要功能是挣钱，假定年收入10万元（实际可能比这稍微多一点点），女儿1岁，父母双全，房贷50万。

小智作为家庭的经济支柱，不仅有抚养孩子的责任，还有赡养老人的义务，一旦发生意外，如果不给家人留下一笔钱，那么不仅家人的生活得不到保障，可能连安身之所都会失去。因此，普通意外身故保额建议为年收入的10倍，也就是100万。

除此之外，对于经常出差或者经常开车的人最好还能配置一份百万交通意外险，用更有力的杠杆针对特定风险，提升自己的身价。

普通的意外伤害保险是包含伤残责任的，赔付金额为【意外身故保额乘以伤残等级所对应的比例】，例如躯干及四肢Ⅲ度烧伤，面积大于等于皮肤面积的40%，为3级伤残，赔付金额为身故保额的70%，也就是70万。

特别说明：意外伤残虽然发生的几率比较低，但造成的经济损失甚至会超过重大疾病。

当医生一会儿一趟从icu出来让家属存钱的时候，相信大部分人都是蒙的，那种突如其来的打击程度是癌症根本比不了的，当你必须在极短的时间内凑上几十万的时候，对于一个普通的家庭来说连卖房子机会都没有，几个月前我身临其境的体会到了那种感觉，真的很难受。

我在给客户做保单年检的时候，发现很多人的意外医疗保额很低，通常不会超过两万，甚至还有几千块钱的；小磕小碰可能千八百块钱就能搞定，可随便一个骨折没有个五、七八万的肯定是不够，而骨折恰恰是咱们身边最常发生的意外事故之一。对于医保不含意外报销的省份（比如黑龙江），建议意外医疗保额5万起。

伤筋动骨100天，建议保额不低于200元/天。

普通意外伤害保险（含伤残责任）的保额不低于年收入的10倍，经常出差或自驾的朋友如果经济条件允许可以再配置一份高保额的交通意外险；意外医疗保额不低于五万，意外住院补贴不低于200元/天。