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重疾险60年代在南非诞生，但时至今日，仍有非常多的人不了解它！今天，小编就跟大家好好讲讲重疾险的作用。
1 重大疾病的三个普遍认知 1.重疾发病率越来越高 1973-2014，短短41年的时间，肺癌的发病率就由原来的43.7/10万上升到了283.5/10万，翻了6.4倍。 未来，重疾的发病率将越来越高。
2.重疾的治疗费越来越高 大病治疗费高，这是不争的事实，而且随着社会的发展，治疗方法越来越多，治疗费也在快速攀升。 费用一般包括： 手术治疗费，大概在30 万－50 万之间； 药品等后续治疗费，一般会持续3-5年，还取决于医院、药品、服务的档次； 误工费，因为生病无法工作导致的收入损失。 大多数小康家庭都是因病致穷。 3.重疾的治愈率越来越高 现代医学水平的进步，很多以前治不好的疾病，都有越来越多的治疗方法了。比如说现在质子重离子治疗手段，让很多疾病患者看到了希望。 从重大疾病的5年存活率（见下表）来看，中国的存活率不足美国的一半。现在还没有研究来论证，这里面多少是穷尽手段治疗仍然无效的，有多少是经济原因影响了治疗效果的。
但这里可以说明一个现实——只要有钱，的确可以增加生存的可能性！ 所以，重大疾病的真正可怕的也许并不是疾病本身，而是治病的费用，会给家庭带来的巨大的经济负担， 重大疾病保险，就是解决经济负担的最好的工具。
2 重大疾病保险的作用 重疾险的目的是向不幸罹患了重疾的被保险人提供经济帮助，降低因为生病增加的经济压力，对家庭财务造成的巨大伤害。主要可以归集为以下三点： 1.解决治疗费用、补偿因病无法工作的收入损失
2.无论实际花费多少，确诊就赔付保额 购买了重大疾病保险后，只要确诊的疾病是符合保险条款中的重疾范围，那么就可以一次性获得保险合同约定的保额。 例如：投保50万元的重大疾病保险，缴费一年后，确诊罹患条款约定的重疾，就可获得50万保额，即便实际个人只花费了5千元。 3.用较少的保费和较大的杠杆，解决未来的重疾风险 面对重疾的发生风险，每个家庭都得有万全的考虑，但居高不下的房价，让很多家庭的现金流已经不宽裕，所以我们应当用较少的保费，购买较高高额的重疾险，这才是明智的选择。
3 重大疾病保险的分类 1.保障的时间 （1）短期重疾险 一年期的产品，一般为消费型。保费便宜，小钱办大事。但是会因产品停售无法续保，费率也随着年龄增长而增长。在年龄、健康告知方面限制较多。 （2）长期重疾险 保障时间为具体年限（20年、30年）或者至XX岁（至65周岁、75周岁等）。可以选择在家庭责任较重、重疾发病风险也大的年龄段，得到较好的保障。但是会面临保单到期后身体变差或者年龄变大无法继续投保的情况。 （3）终身重疾险 贯穿一生的保障时间，活多久保多久。有的含有身故责任。因为保障时间长，风险大，所以费率相对较高。如果有一定的经济能力，还是推荐大家考虑终身重疾险。 2.保障疾病的种类 监管明文规定的重疾种类为25种，已经几乎涵盖了90%的高发重疾，一般达到这个标准的产品大家都可以放心，不用片面追求重疾种类的数量。 当然现在保险公司间竞争激烈，险种种类已经到了3位数，种类增加对消费者总是好的。
3.重疾险可涵盖的保障责任 （1）重疾保障 初次确诊保障范围内的重疾，就能获得保额理赔。 （2）轻症/中症责任 轻症/中症指的是一类不好好控制可能发展为重疾的疾病，比如原位癌、轻度脑中风等。 初次确诊保障范围内的轻症，可给付约定额度的保险金。国内大多产品都是提前给付并且不影响重疾责任额度。一般为重疾保额的百分比20%-50%。 一定要注意有的轻症/中症赔付是占用重疾比例的，比如重疾保额为50万，轻症/中症赔付10万后，重疾保额下降成了40万，这种就是比较坑了。 （3）多次赔付 重疾可多次赔付的保障责任，常见的形式是把疾病种类分组，每个组别的疾病只能赔付一次。总共的累计赔付次数不超过X次。这个就要注意一下高发重疾是否分组合理。 现在新出了一些重疾，多次赔付不分组的。不分组比分组更友好些。 （4）身故责任 在保障期间，发生身故，可获得一些赔偿。一般形式有三种：返还现金价值、返还保费或保费的百分比、返还保额。 身故责任越高，则产品价格越贵。如果已经有了充足的身故保障（买了寿险），再购买重大疾病，建议选择纯粹的消费性重大疾病产品。 （5）豁免责任 发生轻症/中症后可免交后续保费；某些产品也附加投保人豁免，在投保人发生身故/重疾/全残的情况下豁免后续保费，且保障继续有效。 例：自己给自己投保时（投被保险人为同一人），发生轻症后，就不用再交后续的保费，但保单继续有效；有的为父母给孩子投保，如果附加了投保人豁免，那父母发生了意外，孩子的保单剩余保费都可以豁免掉。 4 常见思维误区 在了解重疾险的作用、保障责任后，很多朋友觉得确实得配置好重疾险，但是往往又陷入到了一些投保思维误区中： 1.先给谁买？ “我要先给我的孩子买！”这是很多中国家庭的一个习惯。其实我们应该遵循“先大人后小孩”。先给家庭收入最高的那人买，确保家庭的财务状况不会因为疾病发生重大改变。 2.我还年轻，以后年纪大点了再买。 随着重大疾病发病的日趋年轻化，重疾已经不仅仅是中老年人才需顾虑的问题。更重要的由于重疾险的保费“随着年龄增长”，年龄越大代表为同样的保障支出更高的保费，而且重疾的投保门槛较高，随着身体状况的变差，未来可能被保险公司拒保。 3.这么多责任，该怎么选？ 选择重疾险时，因该优先考虑重疾的保额配置。如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故等责任。 4.这么多保障时间，对应的费用也不一样，如何选？选择保多久？ 建议购买保障终身的产品，如果预算有限，可先买定期，未来再购买终身和逐渐提升重疾保额。 5.缴费时间该选择快速交完，还是选择时间长的，慢慢交？ 目前缴费年限一般分为趸交、3、5、10、20、30及更长缴费方式。 建议尽量选择越长的缴费年期，因为这样的保障杠杆是越高的。因为考虑到风险发生的时间的不确定性，如果不幸在购买了2、3年后发生了重疾，这样支付的保费是较少的；另一个是通货膨胀的因素，10年后的5000元肯定购买力是低于现在的。 6.我该选择在哪里买呢？ 目前常见的购买渠道有银行、代理人、中介、电销和互联网等。 一般来说，销售成本越高的渠道重疾产品将越贵。而目前这些渠道中，互联网销售成本最低且效率最高，所以大部分互联网的重疾产品性价比都较高。
5 总结 不同保障时间、不同责任分布的重疾险并没有一个严格的标准去评价优劣，关键是我们需要根据自身的情况，选择适合自己的那款重疾产品。 合理的运用好保险这个风险管理工具，让它帮助我们去跃过未来人生道路上可能存在的坑坑洼洼。 如果你不知道如何配置保险、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询宋老师，免费定制方案，选最划算的！ 希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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