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分红险与终身增额寿险,谁与争锋?

来源:未知 作者:bluceshen 人气: 发布时间:2018-08-16

保险,作为理财配置,是一种理性的规划过程,将现在的钱用契约的形式固定成将来的可支配现金流,更可以相对隐秘的方式定向传承、节税、资产隔离等。

可在全世界,具有鲜明的中国特色——“开门红,却被当做限时限额的商品在促销,各种礼品、各种酒会,各种产说会,更是营造一种预购的紧张气氛。那么开门红到底有哪些小秘密。


1,理财产品有哪几种类型

市面上常见的理财产品大体有两种类型:

第一种:现金价值+附加万能账户;

第二种:现金价值+返还金+附加万能账户;

第三种:现金价值+返还金+不确定分红+附加万能账户。

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2,概念梳理

至于哪一种类型理财险适合自己,真不好回答,先了解几个概念:

增额终身险:重要度5颗星★★★★★。增额终身寿险就是放弃传统寿险的高额保障作用,特显现金价值,让客户投入保费以最快的速度增值,随着时间的积累和复利滚存,现金价值越来越大,且资金周转更灵活。重点是现金价值是完全确定、写进合同。保单现金价值此部分节税,避债。同时作为金融工具贷款时,现金价值直接体现为保单的价值,现金价值越高,可贷款额度越高。如果要作为金融工具,贷款、节税、传承等功能,增额寿险特别适合储备教育金、子女教育及财富传承的客户,优势超越传统终身寿险

年金险:重要程度3颗星★★★。即被保险人在生存期间每年可以拿到的钱。不管整体经济环境如何,无论行业或公司如何变化,返还金完全确定写进合同,每年固定派发给客户,但年金险的弊端是本金使用不灵活,且到某年龄将自动解除合约,不能终身有效年金险因为每年固定返还,现金价值越来越小,灵活性较差。

分红险:重要程度3颗星★★★。分红保险是根据保险公司经营所得的可分配盈余,按一定的比例、以红利方式,分配给客户的,所以客户获取的分红是不确定的,不保证的。而且分红保单红利率并不是以全部保费用作计息,这主要是由于所缴纳保费没有全部计入投资账户,大部分计入了保障费用,真正进入投资账户的金额比例较少,所以现金价值也低,本金回本周期长。

万能险重要程度4颗星★★★★。万能账户“等同于”一个“活期”银行账户,你可以往账户追加“存款”或者提取“存款”,账户按照结算利率计算收益。但万能险账户一般缴费年期都为趸交或3年期居多,对于高净值客户来说,短年期的保单未来的税务改革存在一定应税风险。

  保底利率

万能账户有一个保底利率,保底利率是保证确定的,比如平安1.75%,太平洋2%,中意2%,太平2.5%,新华2.5%,国寿2.5%,华夏3.5%。保底利率是万能账户的最低生命线,无论如何,最低保证利率是你一定能享受到的。设想,银行利率越来越低,未来如果出现银行利率出现0利率或者负利率(香港已经出现负利率:存款不足5000的账户,需要每个月收取保管费),这部分保户就算是以最低结算利率,你半夜也会笑醒呢吧。

  结算利率

结算利率是未来式,跟保险公司未来的该笔资金投资项目相关(不是吃大锅饭的哟)。过去结算利率(很多保险公司作为宣告利率)最好不要太注重,你购买的保单是未来伴随你一辈子的,过去的结算利率跟未来的利率没有必然联系。

  账户金额限制

当然,这么好的账户保险公司也是有限的,存在金额限制。有些保险公司设置不超过总保费,有些设置不超过未来第一笔保费之后的剩余保费,有些是某些年度内可以随意追加、支取,有些超过一定年限是不可以追加但可以随意支取。有些是追加金额不限,年限也不限。这些事项是写进合同的,如果你在意这个账户一定要问清楚业务员。

  费用收取

万能账户的钱取用是要扣除手续费的。比如太平洋第一年取款需要5%手续费,第二年需要4%,第三年需要3%的手续费。也有些是仅第一年取款需要5%手续费。同样,领取是否每年有次数限制,费用的收取是否和次数挂钩,等等。

  特别提醒

该账户的钱属于保单收益,如果要节税(遗产税、所得税)、避债、资产隔离,财富传承,资产保全,这部分资金是没这个功能的。只有现金价值才有以上功能属性。


3,如何看待收益

保险的功能,不是丰厚的投资回报,而是稳定与安全。不看重投资回报并不代表不关心保险的确定收益。相同情况下,选择返还金多的,现金价值高的,万能账户保底利率高的。至于分红险,是不确定的……分红或不分红,这是取决于未来保险公司的盈利状况。增额终身寿险收益是保证的,绝对安全,但是,投资不等于是理财,会投资不如会理财,会理财不如有一个好的账户。


问题来了



1,到底要不要规划理财险

用“规划”而不是“买”,因为理财险不是一种消费性质,而是为了给自己确定或不确定的未来一笔确定的资金储备,表现为:储蓄或教育金、养老金;或其他目的:节税、传承、资产隔离,控制权、类信托等功能。

无论如何,小孩教育金、自己养老金是不以人的意志为转移的,你可以用很多工具或方法准备养老金,但迄今为止,除了保险没有任何一个工具可以保证未来教育金、养老金一定能出现。



2,谁作为被保险人

所有父母都是爱孩子的,凡事总想着孩子,很多业务员打着“爱”的名义,顺着客户的意思推荐让孩子作为投保人。原因一是爱孩子,二是小孩保险期间长,收益更好(看)。But,提示几个风险。

    孩子成长风险

每个父母都会主观认为自己的孩子一定会善良孝顺,我只是提醒18岁后投保人是有权参与保单处置的,孩子孝顺,孩子出息,孩子挥霍,孩子交友不慎等等都是未知的。

   孩子婚姻风险

我们都希望孩子教育得好,希望他们婚姻也是顺利的,但未来的事情谁也说不准。虽然婚前保单是不存在争议的,但是在婚期内要处置保单确是夫妻共同财产,所谓的离婚不分那是基于离婚财产分割。举个栗子好了,给女儿买了一份保险,女儿在婚期内被女婿软磨硬泡动用了这笔资金,这是属于婚期内夫妻共同消费,真的有婚姻风险也别指望把这笔保险金算清楚。

一般我会建议客户将理财险做在自己身上,毕竟掌控权的归属很重要。


3,规划多少

规划多少,就像是种玉米一样,亩产量是相对确定的,你想秋天收获多少取决你春天的播种如何


4,如何规划年期

关于年期还得结合规划多少计算,也就是总量的概念,假如总量为300万。

15*20=300

20*15=300

30*10=300

60 * 5=300

所以规划年限不是真正的问题,根据你的可支配金额,肯定是越早规划越好。假如30岁开始每年缴15万,20年期共300万,如图

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      而业界很多保险业务员都会建议短年期,原因很简单:万一中途缴费不起退保不合算。这一条确实是理由,但是,理财是一辈子的事情,随着银行利率越来越低,未来理财产品预定利率也是正相关的趋势。

 未来你赚到的钱又该放哪里呢?就像96年的时候银行利率10%,预定利率8%的理财险你再也买不到了。如果能把年期设置更长,让你未来的钱从现在就锁定比较高的利率,这样不是更加完美


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