短期保险为什么不能代替长期保险？

说到保险，大家都不陌生，而且还会对保险有或多或少的了解，在各式各样的保险产品当中，有短期保险，有长期保险，这些都会给我们带来保障，那为什么还是要应该配置长期保险呢？短期保险为什么不能代替长期保险？

续保的问题，即使是保证续保，也存在产品停售后续保的问题。即使现在年轻，保费便宜，每年几百块可保几十万，但万一保险公司哪天不给你续保或者停售了，那么保障说没就没了。

短期险保险期间有限，年纪大需要保障的时候保障却终止了，一年期重疾险的最高续保年龄通常不会超过60岁，但重疾发生率，尤其是癌症和心脑血管疾病，都是随着年龄几何式增长的。60岁以后正是疾病高发，急需保障的时候，如果一年期消费险不给你续保了，即使到时候还可以选择买老年险如老年专属防癌险，但保额也不会超过10万20万，起不了太大作用。而且，那时候你的身体健康条件允不允许你买还难说呢。但长期险不一样，用一二十年的交费，锁定长期甚至终身的保障，不用担心中间身体或行业整体发生率对保险合同的影响。

等待期的问题：短期险产品，如果中间停止续保了，后面想重新买，是要重新计算等待期的，比方第一年买了，90天的等待期，第五年忘记续保了，在第六年再重新买，那就要从头开始计算90天等待期了。而长期险就没有这个问题，只要过了最初的等待期，后面就进入长期保障时期了（当然，你得持续交保费）。

长期投入产出比：长期险，通常交20年保终身，且通常是均衡费率（每年保费和最初交费时一样）；而短期消费型险则是交一年保一年，如果要保到终身的话，看起来每年交的少，有可能几十年加起来，并不一定比交20年保终身的少。反观上一点，即使是保证续保，每年的费率也是可以调整的，即使现在交的少，看似占了便宜，将来保险公司调整费率了，你的保费支出也得跟着增加。看图就知道了：

图中，我们选取了一个30岁女性的案例，红色线条为购买自然费率的一年期重疾险的情况，总共买了25年（因为55岁之后不给保了），为自然保费，保费每年增长；绿色线条为购买了30年定期重疾险，均衡费率。让人吃惊的有两点：

1、30年期的定期重疾险总保费竟然比25年的一年期重疾险总保费还要便宜，且便宜不少！

2、42岁真的是一个分水岭啊，42岁前，自然费率低于均衡费率，42岁之后，自然费率飞速增长，迅速超过了均衡费率。

经济上暂时无法承担长期险种的价格的，比起来，短期险当下保费更便宜，几百块到上千块就足够了。如果现在收入低，还买不起长期险，但是还需要保障，可先买短期险保障起来。但是切记以后有条件了，一定要把长期险给配上。

增加特定时期保障：重疾保障，30万起步，50万是标准，100万小康，但是要买到100万额度的保费太贵了。这时候，在配置好了一定保额长期险的基础上，可以考虑买高保额的一年期重疾险，作为家庭主力经济责任特别重时期的双保障也是可以的。但是仅靠这一年期重疾险去支撑你整个人生则是不可取的。

特定病种保障：比如女性乳腺癌宫颈癌，或者儿童白血病保障，单种重疾的逆选择风险非常高（就是说，得这个病可能性越大的人越容易来买这个险种），所以很少有保险公司把特定癌症或疾病做成长期险的，这类险种一般都是一年期的短期险。如果你已经买了30万或者50万重疾险了，再买同等额度的长期险觉得压力大的话，可配置一些短期险来提高保障额度，也是可以的。

高龄人群：过了50岁，真就没啥重疾险可挑了，但一年期重疾险因为保险期间短风险相对可控，所以还是有得选。

短期重疾险可以作为补充过渡或特定时期快速提高保额用，但是不能作为长久之计。