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大家好，我是哆啦~ 这几年保险搭上互联网的东风， 大大降低了营销获客成本， 得以更多地给咱消费者让利， 开发出大家最爱的“高性价比”“高收益”产品。 但同时，随着越来越多保司加入线上大战， 一些不合理的产品设计、宣传随之而来， 很多来咨询的朋友都跟我抱怨过， 网红产品就像开了美颜相机， 高性价比背后满是套路，一不小心就掉坑了。 那咱们该咋避坑呢？ 别怕，银保监爸爸帮你想好办法！ 最近2022年版人身险产品“负面清单”出炉：
银保监爸爸怒发82条禁令， 严厉规范增额寿、医疗险等热门产品的开发， 还点名了累计37家瞎搞产品的保险公司， 下面咱就来看看到底是谁又社死了？ 又有哪些坑是我们要仔细辨认的？
N12022版人身险产品“负面清单”这2类保险，请重点关注！这份“负面清单”， 其实是银保监爸爸设立的人身险产品通报制度， 只要发现谁家的开发产品不按规矩办事， 就会揪出来通报，让它社死， 还会把问题记在小本本上， 每年形成“负面清单”发给全行业，让他们自查。 2022版的负面清单共整整82条： （上下滑动可查看）
除了以往常见的问题， 如条款不够通俗、产品夸大利益等， 加粗的11条新增调整我们要重点关注， 我总结了下，主要涉及2类产品： 1、增额终身寿险：别再被保额复利骗了！ 这2年在利率下行、银行存款取消刚兑下， 增额寿凭借“支取灵活、收益不错且刚兑”火爆全网。 然而人红是非多， 很多产品设计都存在比如销售误导问题：
这点非常典型， 增额终身寿险，本质还是寿险， 身故即赔，只是身故保额会以约3.5%复利递增。 但由于增额寿现金价值高，且可灵活减保， 很多人会中途减保领取现金， 满足养老、教育等用钱需求， 而领取的实际收益率监管约定不能超过3.5%。 于是很多产品动起了歪脑筋， 将身故保额递增的利率设到3.6%甚至4%， 让消费者误以为是领取的实际收益率， 以此进行噱头营销，提升产品销量。 另外，很多增额寿还存在加减保设计、现价设计不合理、存在长险短做的问题：
这点我之前也谈过多次， 我们买增额寿，在投入保费后， 保司会拿着保费去做投资， 投资收益再反过来分配给咱们， 而保司的投资都是基于， 这笔钱能在他们手里长期运作来设计的。 可偏偏之前的增额寿现价偏高，回本也快， 还能随时加减保，加减额度也没啥规范， 那保险公司做的投资可能都还没收益呢， 消费者就减保把钱提前取出来用。 一旦遇上减保高峰期， 保险公司的现金流就顶不住了， 后续赔不出来，就得出大事~ 再者，增额寿险长期锁定近3.5%利率， 对于保司来说本就有较大的利差损风险， 所以，为了行业健康发展， 银保监不会再放任不管， 从21年下半年开始上线的一些新产品， 已经开始明确限制减保额度， 比如限制每年减保不超过已交总保费的20%：
而这次“负面清单”再次强调利率设计、加减保等问题， 也释放了一个信号： 未来对增额寿的监管只会更加严格， 它的收益和灵活性都会受到限制， 预计又有一波下架整改。 但基于保险是白纸黑字，刚性兑付， 大家趁早买，也算是薅一波时代羊毛了 2、短期健康险和医疗险：又是续保问题！ 除了增额寿这个倒霉蛋， 短期健康险（一年期重疾险、医疗险等）也是麻烦精
去年银保监爸爸就发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》， 明确短期健康险不得保证续保， 不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”... 等等一些容易和长期健康险混淆的词句。
倒不是监管太严格 ， 而是短期健康险本身就不保证续保， 但在销售时却常常误导消费者肯定能续， 造成不少纠纷，这才有了规范的政策。 然而政策出台后仍有产品死性不改， 只能派“负面清单”出动，再警告一次。 除此之外，医疗险也被单独批评， 因为20年重疾新规已经把恶性肿瘤区分成轻度、重度， 但一些医疗险产品条款， 仍旧混淆“恶性肿瘤”和“恶性肿瘤-重度”概念， 同时也存在等待期不突出的问题：
害，看完我只想说， 保险条款对于普通人本就难理解， 如果你为了业绩添油加醋，搞各种套路， 那不是分分钟误导人吗？ 而对于这种行为，监管也不会客气， 谁犯了错，也要拉出来受罚~ N2累计37家保险公司被点名，谁又社死了？从2021年以来，就“负面清单”上的问题， 监管就相继通报过约37家保险公司， 我都给大家整理出来了：
比如横琴、和泰就犯了身故增额利率超3.5%的毛病， 人保则是对恶性肿瘤——重度的表述不合规。 其中标红的是通报2次以上的 也就是屡查屡犯，死性不改， 后面指不定要被监管请去喝茶的， 劝你们做个人吧！
好啦，最后总结一下， 监管之所以通报这些“反面教材”， 是为了保险产品的开发设计能够更加规范， 符合当下的经济趋势和消费者需求， 不可盲进也不能落后， 同时提醒大家擦亮眼睛，别掉坑里了。 不过有一点咱得反过来思考下， 随着对增额寿监管的收紧， 产品必将往降低收益和灵活性的方向去， 那现在的产品反而得珍惜了。 我叫哆啦，是专业的保险测评师。 如果你还不懂怎么选理财险，欢迎关注微信公众号“哆啦A保”，还可以免费获取增额终身寿险选购宝典，欢迎来聊~
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